車險理賠不再難

現在車主的保險意識越來越強，大部分車主都會為自己的愛車辦理一份車險。但是，很多車主不知道如何進行事故理賠。有的車主認為只要買了車險，一切意外損失都應該由保險公司賠償；有的干脆把理賠委托給修理廠，不清楚會產生多少費用。這些都是車主對理賠流程不了解造成的誤解。

誤區一:不賠也能全賠。

投保時，很多車主會選擇忽略不計免賠險，以此將保險公司規定的免賠率或金額轉嫁給保險公司。有些車主認為不投保免賠額保險就可以獲得全額賠償。事實上，即使你投保了免賠額保險，也無法獲得全額理賠。保險公司為了防止“道德風險”，會對一些特定的意外事故單獨設定免賠額，而這些免賠額不屬于不計賠的范圍。如果事故多，超范圍行駛，理賠證件不全等。，保險公司會扣除免賠額。對于找不到第三方的事故，保險公司通常認為很難客觀確定車主的實際事故責任，其理賠標準不能以車主的事故責任作為理賠的參考，因此保險公司設置了專門的免賠額免賠額。由于免賠額的扣除不涉及車主的事故責任，不屬于不計免賠特別條款的理賠范圍，不計免賠保險的免賠額對此類事故無效。

另外，不計免賠險是附加險，只針對車損險、第三者責任險等主險。對于自燃險、單獨玻璃破損險等附加險不起作用，附加險的免賠額不能轉嫁給保險公司。所以投保人一定要看清楚條款，明白自己買的保險的適用范圍，不管是免賠額的保險。

誤區二:隨意承擔事故責任。

有些車主認為反正有保險公司來賠，事故中的責任認定不重要。有些車主“不怕”承擔責任，這是很危險的。因為保險公司的理賠依據是交警出具的責任認定書。對于第三者責任險，保險公司根據車主的責任制定了不同的賠償比例。在責任認定上，車主一定要明確責任，而不是自己的責任。切記不要“包攬所有責任”，以免后患無窮。

誤區三:先修后補。

一些私家車主在車輛出險后并不立即向保險公司報告。而是先找修理廠，等車修好了再找保險公司報銷。其實這說明他們不知道理賠的一般流程。其實發生事故后，應該先打110報案，拿到交警出具的事故責任認定書，以便日后提供警方的相關事故記錄。交警處理完事故后，車主要向保險公司報案，保險公司會派人查勘定損，然后維修車輛，最后提交單據，理賠。如果車主在沒有向保險公司報案的情況下先修理車輛，保險公司認為修理費用高于定損費用，差額很可能由車主自己承擔。所以，先定損再修車，是對被保險人自身利益的保護。

誤區四:委托修理廠理賠。

很多車主為了省事，出險后不直接聯系保險公司，而是委托熟悉的修理廠理賠。雖然這很簡單，但也有一些風險。一些規模小、資質差的修理廠，往往利用客戶的信任，用便宜的零件修理客戶，用高價的零件向保險公司索賠，讓修理廠拿到不同零件的差價。還有一些修理廠表示可以幫助車主對一些不符合保險公司理賠條件的事故進行理賠。修理廠會讓車主采取一些“歪門邪道”來達到賠償的目的。這樣如果被保險公司核實，車主不僅需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良記錄。即使沒有被保險公司發現，車主在續保時也不會因為事故記錄增加而獲得優惠費率。

來源:中國證券報作者:楊