解讀車險(22)車輛撞死狗可否找保險賠償

　　【太平洋汽車網 用車頻道】最近有一則頗具爭議的事故：浙江一位送牛奶的司機撞死了一條狗后沒停車，最終被認定肇事逃逸，結果被罰2000元、扣12分，還賠了3500元。這新聞一推出，“一石激起千層浪”似的在網上炸開了鍋，大家紛紛表示對那位司機罰的太重。而我只是在想，類似的撞狗事故能否找保險賠付？答案是能的。

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※ 寫在開頭：很多人會說，撞到狗后弄清楚那只狗有無狗證或拴狗鏈等，才能判斷是否賠償。其實，這都是狗屁的東西，撞到狗了就要負責任，尤其是撞到有主人的動物。賠多賠少要看狗主人的心情，最好的辦法是打110和保險公司電話尋求幫助。

● 有哪幾類保險可賠償？

　　看完這個事故后，我翻出保險單仔細翻閱了里面的保險條文，查找有哪幾項保險是可以賠償撞死貓狗等動物的，結果給我翻出了兩條適用的保險條文，對應的是交強險、第三者責任險和第三者不計免賠。那么，這三個險種的具體規定是怎么樣的呢？

1.交強險

　　在機動車交通事故責任強制保險條款中，第八條明確指出，在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區），被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償、保險人（保險公司）按照交強險合同的約定對每次事故在賠償限額內負責賠償。

　　值得注意的是，狗或者貓等動物歸為財產損失，如果交通事故中，把它們給撞死了或者撞傷了，車主被貓狗主人索賠，那么車主可以啟用交強險賠償，此類財產損失賠償的最高限額為2000元。舉個例子，如本文開頭提到的司機需要賠償3500元，那么在購買了交強險的情況下，需要賠償的3500元可抵消掉2000元，車主只需自掏腰包賠1500元。

2.第三者責任險

　　第三者責任險的保險責任明確表示，保險機動車在被保險人或者其允許的合法駕駛人使用過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人依原本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制險各分項賠償限額的部分給予賠償。

　　回到前面說的事故，車主另外賠償的1500元，如果購買了第三者責任險，那么車主可以把需要自掏腰包賠償的費用轉嫁給保險公司。

3.第三者險不計免賠

　　自掏腰包的1500元能全部讓保險公司賠償嗎？答案是看情況而定。因為在保險公司的條約中還有一條免賠率的條款。免賠率的意思是：保險人（即保險公司）根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規定的金額內實行事故責任免賠率。

　　依照保險條款內容，被保險人負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%，無責任則全賠；另外，發生保險事故后，保險機動車超出指定區域或有非保險合同載明的指定駕駛人，分別增加10%的絕對免賠率。

　　這條規定明顯是偏袒保險公司的，車主只能再多買一項”三者責任險不計免賠特約險（或稱“特約服務”）“，才可以將這20%免賠率抵消。第三者不計免賠是附加險，三者險是主險。第三者不計免賠險是指經特別約定，保險事故發生后，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責賠償的一種保險。

　　也就是說，如果車主購買了三者責任險不計免賠，1500元中的20%免賠率保險公司也幫忙賠付了，車主不用掏一分錢。

● 有哪些情況保險是不賠的？

　　我在前面說了一大堆，列舉了車主撞狗有什么保險險種可以賠償，又解釋了什么是不計免賠、免賠率等，然而，本文開頭提到的司機最多只能獲得2000元的賠償。為什么？因為車主被定性為交通事故逃逸。三者險的條款明確寫著，交通肇事后逃逸，保險公司不負責賠償；三者險不計免賠也沒有用。所以，該事故當中，司機最多只能獲得2000元賠償，其他賠償費用則全部由車主承擔，保險公司不負責。

　　交強險是最基本的險種，即使是交通肇事逃逸，交強險依然有效。除非是受害人故意造成，以及被保險人車上的財產損失等，交強險才會失效。

　　相對于交強險，第三者險的責任免除范圍更大，交通肇事逃逸、酒駕、毒駕、無證駕駛等情況下，即使車主購買了三者險和不計免賠險，保險公司都不會賠償。針對本文提到的撞狗事故，車主最終被判賠償3500元，如果購買了交強險，即使交通逃逸了，那么最多也只能獲得2000元的保險賠償。

● 遇到撞狗等事故，冷靜處理

　　車輛撞狗、撞貓或撞豬等動物后，我們一定要像撞人那樣處理，在確保安全的前提下停車，然后打電話報警，等待交警過來處理；賠還是不賠，等交警處理。如果我們置之不理，后果可能就是是交通肇事逃逸，這個責任太大了。

● 總結：

　　開車時若是倒霉撞到狗或者其他動物，我們在確保安全的前提下要先停車看情況，然后報警、報保險；如果我們購買的保險夠齊全，那么完全可以讓保險公司賠償，我們自己無需掏一分錢。開車撞倒貓貓狗狗已經是夠倒霉的了，我們切勿像本文開頭那位心存僥幸的送牛奶司機那樣一走了之，到頭來吃虧的還是自己。（圖/文：太平洋汽車網 潘春繁）

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