汽車保險解讀:解析涉水損失險與自燃險

夏天一到，在這個“水火交融”的季節，汽車容易發生兩種常見的事故:透水和自燃。保險公司也針對這兩類事故推出了兩種險種，分別是涉水險和自發險。這兩種保險到底應該怎么投保？如果真的出了問題，如何索賠？本期編輯收集了一些關于上述兩類保險的問題，采訪了平安保險的相關人士，為您進行了分析，為您選擇相關險種提供參考。

●水風險-

定義:與水有關的保險，或稱發動機特殊損失保險，不同的保險公司有不同的稱呼，但本質上是一樣的:車輛與水有關的保險，是一種新衍生的保險類型，是指車主為發動機購買的附加保險。保險車輛可以賠償因在積水路面上涉水或被水淹而造成的發動機損壞。

大部分涉及水險的車主可能不會投保，因為車主可能認為自己投保了車損險，即使車輛出現問題，也會有這個保險進行理賠，但事實并非如此，因為只要發動機沒有被水淹損壞，就屬于車損險的理賠范圍。但是，如果發動機水損壞，只有購買了涉水保險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，買“全險”時得不到理賠，因為所謂的“全險”一般是指所有的主險，而水險等附加險則需要單獨購買。

如果購買了涉水保險，涉水保險可以賠付什么樣的損失？

日常生活中常見的車輛被淹案例有以下幾種:1。由雨引起的洪水。落入水中的車輛3。停放在地下車庫等地的車輛被淹。因此，建議在雨水較多的城市居住的朋友購買一份與水有關的保險，以防有任何麻煩。畢竟，如果發動機因進水而“掛機”，維修費用可不是一筆小開支。

保險公司在什么情況下會拒付涉水保險？

有一種情況是，即使發動機因涉水損壞，也不會繳納涉水險，這就是“二次點火”。很多車主在水中關閉發動機后，經常試圖再次啟動發動機，這無疑是對發動機的“雪上加霜”。水不能被壓縮。如果在水中重啟，會被吸入發動機，對氣門、活塞連桿等系統造成嚴重損壞。這是人為損失，所有保險公司都有權拒絕賠償。

車輛涉水深度調查

涉水后怎么辦？

一旦車輛進水起火，應保持冷靜，觀察車輛前部水深。如果水已經淹沒到進氣口的位置，不要試圖再次點燃。這一行為將導致拒絕投保。正確的方法是下車，在安全的地方等待救援。如果水很深，打開車門窗的時候水會很快灌進來，下車前要把車上的重要物品，尤其是手機和證件收起來。很多保險公司都有免費的救援服務，可以酌情選擇。我們了解到，對于車輛涉水等理賠、維修案件，平安也提供快速賠償服務，即先賠付后修車。測量員將首先現場采集客戶索賠數據的視頻。當案件得到核實，在修理廠確認車輛維修計劃后，保險公司將立即啟動賠付程序。

水險的價格是多少？

首先，水險是車損險的附加險。不買車損險就不能單獨買水險。車價越高，對應的保費就越貴。在有車損險的前提下，水險的保費是車損險的5%。如果以15萬元的家用車為例，這款車的涉水保險大概在100元左右。以下是從平安保險公司收集的不同車型的涉水保險價格:

注:上表承銷價格由保監會統一規定，一般略低于新車官方價格。

涉水的概率雖然在交通事故中占很小的比例，但一旦發生損失，也不會小。從保費方面來看，附加的涉水保險價格與10款車型的車損險費用相比只是很小的一部分。對于20萬元以內的家用車，大概每年都在100元左右，對于發動機的維修費用，值得投資。

什么是“無免賠額條款”？

要想獲得全額賠償，除了車損險和涉水險，還必須購買車損險、涉水險無免責條款和附加險無免責條款。因為車損險的免賠額是20%，車損險附加險的免賠額是15%，如果不購買以上兩個“無免賠額條款”，那么水淹后損失的絕對免賠額部分只能由車主自己支付。

很多車主不理解這個條款的設計。據相關保險學者介紹，正是出于公平的考慮，中國保監會才制定了免責條款，因為部分司機事故概率較低，想使用費率較低的保險產品。增加免責條款，使保險費更加靈活，滿足多方需求。

雨季前可以單獨購買嗎？

水險作為車損險的附加險，購買時間靈活，可以隨時購買。保險公司將從附加保險之日起計算保險費。省錢小貼士:如果你居住的城市經常下雨，只需在夏季雨季來臨前購買涉水保險，保費自投保之日后第二天0: 00起生效。但是這里需要注意的是，臨時保險需要在投保時通過渠道購買。例如，如果之前是通過4S門店購買的，則需要在4S門店購買涉水保險。如果之前是通過電話車險購買的，可以再次通過電話車險購買。

您可以點擊以下文章，了解夏季涉水及涉水后車輛的相關理賠信息。

●自燃保險-

定義:保險人負責賠償因電路、電路、油路、供油系統及貨物本身的問題造成的被保險車輛的損失，以及因機動車摩擦、起火引起的火災，以及發生本保險事故時被保險人為減少被保險車輛損失而支付的必要的、合理的救援費用。

更多精彩視頻，均在車載家庭視頻頻道。

“視頻第18秒，車輛自燃，你可以拖動滾動條觀看。』

如何處理車輛自燃？

發生自燃時，如果火勢較小，能找到著火點，可以嘗試用滅火器自救。如果火勢嚴重，應立即撤離車輛并撥打119火警，等待消防部門前往現場處理火災。處理后，消防部門會出具火災事故原因證明，這很重要。如果汽車有自燃險，并且自燃險，可以向保險公司索賠。

索賠分為兩種情況。如果受損情況具有修復意義，保險公司將在車損險承保范圍內賠付。第二種情況，如果車輛沒有修理意義，保險公司會將其作為全損處理。此時需要根據車輛購置時間，以每月6 ‰的折舊率計算最終補償金額。以車損險保額10萬元為例，車輛使用兩年后折舊14.4%，最終賠償8.56萬元。

只要車輛起火燃燒，是否可以通過自燃險進行賠償？

并不是所有的火災和燒傷都可以通過自燃險賠付，關鍵在于是否使用了“自燃”一詞。常見的車輛火災分為以下幾種情況:正常行駛中自燃、被其他自燃車輛引燃、自燃火災引燃、人為意外引燃。其中，只有因為車輛本身自燃，才可以通過自燃險進行賠付，但因為其他車輛和相信會引燃的事故，需要通過其他渠道進行賠付。

如果是被其他車輛引燃，則需要通過對方的車損險進行賠付；如果是自燃火災引起的燃燒，可以通過自己的車損險進行賠付；另一個常見的現象是過年時被鞭炮點燃。在這種情況下，你只能想辦法找到肇事者進行賠償。如果找不到肇事者，可以通過自己的車損險賠付。但是，在這種情況下，保險公司有權放棄30%的賠償，只獲得70%的賠償。即使你投保了，在這種情況下也不會得到全額賠償，因為被鞭炮引燃是特例。

保險單據自燃銷毀怎么辦？

別擔心這個。車輛自燃燒保險單和行駛證沒問題。行駛證和行駛證可以在車輛管理所補辦。如果保險單丟失或損壞，可以通過車輛信息在保險公司補發，不會影響正常賠償。

改裝電路的車輛自燃，保險公司能賠付嗎？

關于這個問題有一個關鍵點，就是改裝前還是改裝后買自燃險。如果在改裝前購買了自燃保險，然后對車輛電路進行改裝，造成自燃事故，保險公司有權拒絕賠償，因為屬于個人原因。如果車輛改裝后進行了自燃險，保險公司會先對車輛進行審核，符合保險公司的條款，才可以購買自燃險。在這種情況下，自燃可以由保險公司賠償。

購買自燃險對車齡有限制嗎？

這一點沒有限制，因為駕駛年限長并不代表車輛狀態不好。如果車輛保養得好，使用得好，可以買自燃險。如果業務員拒保，可以向相關保險公司投訴，但保險公司會根據車況調整保費。因為老爺車風險系數高，保費會相對高一些。

提示:

使用時間長、保養不好的車輛，夏季自燃幾率較高，也可能出現新車。所以，在夏季到來之前，建議大家對車輛進行全面檢查，防止自燃，因為即使拿出自燃險，一輛車燒壞也是不愉快的，理賠也比較麻煩。因此，在夏季，必須檢查油路和電路系統。長期使用后，這兩部分會老化。漏油+漏電是大多數自燃事故的根本原因，還必須配備滅火器。

以上是夏季水險和自燃險的介紹，但最后還是要提醒大家，最好不要發生這樣的事故。畢竟，支付賠償是一件非常繁瑣的事情。了解未來的天氣情況，熟悉道路，避開可能出現情況的區域，提高駕駛技術和經驗才是真正的“保險”。

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