“一成首付買車”，您真的看懂了嗎？

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“10%首付買車”和“零首付買車”...相信很多人在建電梯或者網上看到過這樣的廣告。首付低甚至零首付買車大大降低了買車門檻，充滿誘惑，但真的是餡餅嗎？“購車首付10%”和普通貸款購車有什么區別？成本是低還是高？業務流程中有哪些風險？在這篇文章中，我們來看看“10%首付買車”的商業本質。

時代在變，人的思想也在變。幾十年前，中國人的普遍想法是有錢就全款買車，沒錢就不買車。很少有人能接受貸款買車。如今，隨著互聯網金融的快速發展和普惠金融的高度滲透，人們對金融產品的理解和接受程度有了很大的不同。不要說買車等大規模消費會采用貸款的形式。很多年輕人即使在買手機、租房、旅游的時候，也傾向于分階段解決問題。

相比全款買車，貸款買車更能滿足兩種需求。一是能滿足“剛需”需求，即名下沒有車，需要購買基礎車型解決運輸問題，手頭資金不足。這個時候，貸款買車是唯一的選擇；二是滿足“改善需求”，手頭資金只夠全額購買低價車型，有了貸款，可以追求更高的配置，甚至更豪華的品牌。

“10%首付買車”的本質不是“買”

很多廣告打著“10%首付”的旗號買車，有些可能比較隱晦，沒有使用“買”和“買”的字眼，但很少有廣告直接指出“10%首付”的商業本質，不是買，而是租。所謂“10%首付買車”的本質是汽車融資租賃業務。

什么是汽車融資租賃？專業是指出租人根據承租人的申請，從承租人指定的經銷商處購買承租人指定的車輛，并在承租人支付租金的條件下，將車輛的所有權、使用權和收益權轉讓給承租人的交易活動。

簡單來說，汽車融資租賃就是消費者先通過“以租代購”的方式獲得車輛的使用權和占有權，然后每月支付租金，租賃期滿后獲得車輛所有權的一種購車形式。從模式上看，主要分為直租和回租兩種模式。無論哪種模式，車輛的所有權在租賃期內歸租賃公司所有，即行車簿上的車輛以租賃公司的名義登記。

目前市場上的“10%首付”大多是直接出租業務。按照常見的商業模式，消費者支付10%左右的首付，辦理取車手續，第一年每月支付約定租金，一年結束即可過戶。轉賬可以繼續分期購買，也可以一次性結清全部尾款。

“10%首付買車”和普通貸款買車的區別

從商業本質來說，融資租賃就是租金，貸款買車就是貸款。融資是三方合同，需要簽訂兩份合同。消費信貸是指借款人和貸款人簽訂合同。

申請門檻不同。貸款買車一般要求貸款申請人有穩定的工作和收入來源，良好的個人信用信息，多如申請銀行汽車貸款，有的要求貸款人提供擔保或抵押；但融資租賃業務的門檻相對較低，一些無法申請車貸的客戶可以選擇辦理融資租賃業務。此外，汽車的保有量也不同。在融資租賃中，汽車的所有權屬于出租人，而在貸車業務中，汽車的所有權屬于消費者。

從細節上看，融資租賃和貸款購車的來源、價格和后續維護成本是不同的。貸款買車一般走4S店渠道，4S店來源多來自汽車廠商；在融資租賃業務中，車源由出租人根據承租人的要求在指定渠道購買，指定渠道往往是出租人的合作經銷商，不僅限于4S店。

汽車維修方面，貸款購車后的汽車維修費用由購車者本人承擔；在融資租賃業務中，仍在租賃期內的汽車維修費用由出租人即租賃公司承擔。

誰適合選擇“10%首付買車”？

汽車融資租賃業務在我國相對較新，業務滲透率遠低于歐美等發達國家。融資租賃在美國新車銷售中的滲透率已經超過30%，而國內融資租賃的滲透率僅為3%-4%，還有很大的發展空間空。

我問了身邊幾個有買車計劃的朋友，主要是80后和90后工薪階層。大部分意見是“通過融資租賃買車，車的所有權不屬于我，心里沒安全感”，“有些不擁有的人不敢開車，一旦撞車就比較麻煩”，“這樣買車我覺得丟人”等等。不過，也有朋友愿意選擇這種方式買車。“預算不多，但你得用車。這種方式非常方便，車輛選擇也很廣泛。菲尼迪和雷克薩斯等品牌也可以考慮。”

汽車融資租賃業務優勢明顯，適合以下人群:

算算，“10%首付買車”要多少錢？

融資、貸款買車和全價車的總成本相差多少？我們不妨算一下賬，這樣比較直觀。以“奧迪A4L（查成交價|參配|優惠政策） 2019款40 TFSI時尚鄉村V”為例，廠商指導價33.58萬，外加購置稅、牌照費、車船使用稅、首年交強險等。，而全額購車費用約為36.15萬。

一般來說，汽車融資租賃的成本普遍高于貸款買車的成本。

“10%首付買車”有哪些風險？

汽車融資租賃雖然可以享受到首付低、申請容易的便利，但在實際辦理過程中也要充分了解業務運營模式，注意風險防范。辦理汽車融資租賃業務應注意以下潛在風險:

1.根據《合同法》等相關法律規定，融資租賃中，租賃物不符合約定或者使用目的的，出租人不承擔責任，但承租人依靠出租人的技能確定租賃物或者出租人介入選擇租賃物的除外。因此，在消費者自主選擇汽車的情況下，如果汽車存在缺陷，消費者不能主張減租或免租。

2.租賃期間，車輛所有權屬于出租人，即租賃公司，消費者只享有車輛使用權。租賃公司擁有車輛所有權，即租賃公司有權行使車輛的占有權、使用權、收益權和處置權。一旦消費者違約，租賃公司有權收回車輛，并要求消費者承擔違約責任。現實中，類似消費者違約、遭遇租賃公司扣車的現象時有發生。

3.租賃機構被司法機關采取強制執行措施時，消費者租賃的車輛存在被查封、扣押、拍賣等風險。

4.租金成本過高的風險，因為融資租賃不是貸款業務，所以沒有相關的行業協議，對租金收取標準也沒有相關的監管，導致一些汽車融資租賃公司租金過高，很多融資租賃公司的租金率相當于10%-18%，甚至更高。

為防范汽車融資租賃中的風險，編輯有以下建議:

1.選擇正規的大型租車平臺辦理業務。選擇車型和離線取車時要特別注意。確認取車前，要多次檢查車輛。

第二，簽訂租賃協議時，要看清楚違約條款，對于更為嚴格的條款質疑或放棄交易。協議一旦簽訂成功，需要嚴格履行合同，并在后續租賃期內按時償還貸款。

第三，此外，不要利用低首付等便利條件辦理高租金租賃業務，承擔不必要的損失。總之，要擦亮眼睛，多比較多計算，選擇最優的金融購車方案。

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