二手車金融零售有哪些風險？二手車零售金融3方面風險詳解

隨著我國二手車保有量超過2.9億輛，在需求端，汽車消費觀念的改變和二手車市場的規范，推動了二手車市場的需求。在供給端，汽車保有量的持續增加和數字化資產管理需求的提升，推動了二手車的供給。未來五年，中國二手車市場將保持10%左右的年市場增長率。2025年，二手車交易量預計達到2340萬輛左右，已經擁有超萬億的消費市場，是中國的高價值潛在環節未來美國汽車價值鏈。

對于年輕消費群體來說，有現金流短缺、預期收益樂觀、消費觀念前沿的特點。汽車金融產品需求高，部分消費者期望頻繁換車。對比2019年中美二手車金融滲透率(貸款訂單/汽車總銷量)可以看出，中國二手車金融滲透率遠低于發達國家。中國的滲透率只有29%，而美國在2015年是54%。

展望未來，在中國的新要求下經濟內部循環與”十四五計劃”發展，以二手車為核心的汽車流通產業將作為穩增長、擴內需的重點領域，具有重要的戰略意義。2020年，中國二手車金融滲透率將達到30%左右，預計2025年將達到48%左右。據分析師Frost Sullivan預測，隨著二手車消費在汽車消費總量中占比的提升，預計到2030年，中國二手車零售金融市場規模將達到7043億元。

二手車零售金融主要有三大風險：

1.客戶信用評級風險

金融機構會對申請貸款的客戶進行信用風險評級，評估客戶過去的信用程度，考慮當期收入的可持續性、個人負債比例的變化趨勢等。判斷顧客未來還款能力或預測可能違約的概率。通過建立數據模型，對客戶進行分級。分數越高，信用等級越高。為客戶的分數，我們將顧客分成四組。向部分信用評分最好的客戶提供無抵押信用貸款，向第二級客戶提供抵押類消費貸款，向第三級客戶提供租賃產品，第四級最差客戶一般被拒絕。并不是所有這些客戶都會違約，但違約的概率是這些客戶中最高的。其中一部分客戶的本金損失會超過其他還款客戶的利息收入，因此金融機構與這些客戶開展業務并不劃算。

2.因為二手車是非標產品，自然存在非標產品的定價風險。由于國內沒有國家認可的車輛歷史信息查詢服務，可用于消費者公開查詢歷史車況，為相關車型的市場交易價格提供參考。所以經銷商會利用信息的不對稱，壓低賣車客戶的價格，同時抬高購車人的價格，賺取中間差價。有的商家還把事故車、火燒車、水淹車、調米車做好后當正常車賣給客戶，賺取高額利潤。這些數據往往與金融機構沒有關聯，金融機構也不會我不知道客戶購買的汽車的狀況和價格是否匹配。

如果沒有車況歷史數據，或者一些歷史數據的缺失會影響到這輛車的評估價格，所以線下實車檢測報告就很重要了。遺憾的是，國內獨立第三方檢驗機構的檢驗標準并不統一，很難形成客戶、經銷商、金融機構、法院共同催收信托的行業標準。對于金融機構來說，除了第一類客戶，抵押物的價值是抵押消費貸款非常重要的放貸參考信息。

3.交易真實性風險

二手車行業，85%的經銷店都是夫妻店，規模小，數量少，從業人員素質低。這也導致運營標準不完善，難以標準化和復制來擴大經營規模。其中，部分員工會編造假合同、假車況、假成交價、假購車者申請二手車貸款。許多銀行二手車貸款不要t直接面對客戶，他們通過金融SP對客戶進行篩選，變相擔保。一方面，價格虛高；另一方面，他們通過與經銷商合作做包裝，幫助客戶獲得貸款，但客戶要付出額外的代價。在市場調研中，我們知道客戶對利息費用的概念理解混亂，還款后才發現貸款成本高，然后向金融機構投訴被貸款，但已無濟于事。

總之，由于二手車信息不對稱，不同地區對二手車的需求不同，市場上的二手車金融供給明顯不足且不平衡，阻礙了二手車市場的快速發展。核心問題在于車輛信息不透明，交易流程不透明，導致二手車財務亂象被廣泛反映。