德國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠制度完善可照章辦事
汽車保險(xiǎn)與理賠是處理交通事故的重要環(huán)節(jié)。在德國(guó)，汽車保險(xiǎn)和理賠體系完備而嚴(yán)密，有關(guān)各方在處理交通事故的時(shí)候只要照章辦事就行，避免了更多的麻煩和糾葛。
德國(guó)汽車保險(xiǎn)種類較多，主要包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛自身險(xiǎn)（包括自身全險(xiǎn)和自身部分險(xiǎn)）、乘客意外險(xiǎn)和訴訟費(fèi)用險(xiǎn)。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)在德國(guó)稱為賠償責(zé)任險(xiǎn)，它屬于強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。只要購(gòu)買(mǎi)汽車，無(wú)論是新車還是二手車，或是從他人過(guò)戶來(lái)的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則就無(wú)法注冊(cè)，不能上路。其它險(xiǎn)種則遵循自愿投保的原則。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是在發(fā)生交通事故后，責(zé)任方的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補(bǔ)貼等費(fèi)用。德國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)最低保額包括：人身傷害250萬(wàn)歐元（被傷害者為3人以上時(shí)保額750萬(wàn)歐元），車輛損失50萬(wàn)歐元，受害方誤工損失和交通補(bǔ)償5萬(wàn)歐元。而在最高保額中人身傷害可達(dá)800萬(wàn)歐元。據(jù)德國(guó)風(fēng)克保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人員介紹，由于最低和最高保額支付的保險(xiǎn)費(fèi)差別不大，德國(guó)目前95%的車輛都選擇最高保額。
第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險(xiǎn)，由此造成的損失不再受到該險(xiǎn)種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無(wú)照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開(kāi)車，故意造成損害以及沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)等。
自身部分險(xiǎn)主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動(dòng)物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險(xiǎn)公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。
自身全險(xiǎn)除了涵蓋自身部分險(xiǎn)的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過(guò)錯(cuò)造成，保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國(guó)，絕大多數(shù)新車車主都會(huì)上自身全險(xiǎn)，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險(xiǎn)。
除此之外，德國(guó)汽車保險(xiǎn)還有乘客意外險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等險(xiǎn)種。乘客意外險(xiǎn)指對(duì)自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用險(xiǎn)可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時(shí)打官司帶來(lái)的訴訟費(fèi)用。
在德國(guó)，交通事故發(fā)生后，警察會(huì)負(fù)責(zé)做現(xiàn)場(chǎng)紀(jì)錄和事故報(bào)告，責(zé)任方的保險(xiǎn)公司在接到損失報(bào)告后將從警察局調(diào)閱事故檔案，并查閱事故雙方提交的調(diào)查表，根據(jù)警方和事故雙方的敘述，做出責(zé)任認(rèn)定和理賠決定。決定做出后，如果一方有異議，可以聘請(qǐng)律師，通過(guò)法庭裁決解決。如果事故雙方過(guò)錯(cuò)不清，雙方保險(xiǎn)公司也可能會(huì)坐下來(lái)，共同協(xié)商解決問(wèn)題。整個(gè)過(guò)程按部就班，照章辦事。
記者了解到，事故發(fā)生后，如果責(zé)任方逃逸，只要記下其車牌號(hào)，受害方就可以查出對(duì)方的保險(xiǎn)公司，并直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。另外，許多實(shí)際案例顯示，德國(guó)人檢舉揭發(fā)的自覺(jué)性較高，經(jīng)常會(huì)有目擊證人主動(dòng)檢舉交通肇事逃逸者。
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