車險(xiǎn)改革后保費(fèi)的計(jì)算方式發(fā)生了怎樣的變化

車險(xiǎn)改革后保費(fèi)計(jì)算方式有不少變化。

首先是商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算影響因素改變。以前計(jì)算相對簡單，現(xiàn)在涉及基準(zhǔn)保費(fèi)、NCD 因子、自主定價(jià)系數(shù)、交通違法系數(shù)等多個方面 。基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是滿足賠款支出需要的預(yù)期保費(fèi)，每2 - 3年還會常態(tài)化調(diào)整 。附加費(fèi)用率也有變化，車險(xiǎn)綜合改革后從35%降低至25%。

NCD 因子就是無賠付優(yōu)惠系數(shù)，賠付記錄范圍從前1年變?yōu)榍?年 ，NCD 等級通過賠付次數(shù)減去連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算。自主定價(jià)系數(shù)則根據(jù)每個保險(xiǎn)公司自身數(shù)據(jù)確定，不同品牌不一樣，目前范圍在(0.65 - 1.35) ，后續(xù)還會適時完全放開。交通違法系數(shù)體現(xiàn)駕駛?cè)诉`法情況對保費(fèi)影響。

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算方式也有調(diào)整。保費(fèi)等于基準(zhǔn)保費(fèi)乘以費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，這里的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等。保險(xiǎn)公司會依據(jù)車主出險(xiǎn)頻率、投保地區(qū)、車輛維修經(jīng)濟(jì)性等因素來決定保費(fèi)折扣。

改革前，保費(fèi)計(jì)算主要看車輛購置價(jià)格、使用年限等 。而改革后，引入駕駛?cè)诵袨橐蛩兀耨{駛習(xí)慣、事故記錄等都被納入考量。這樣能更好反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況，讓保費(fèi)更公平透明。例如駕駛習(xí)慣好、事故記錄少的車主，保費(fèi)可能降低；駕駛習(xí)慣差、事故頻發(fā)的車主，保費(fèi)則可能升高。

另外，商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限下調(diào)、預(yù)期賠付率提高，讓車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更匹配。車輛保險(xiǎn)新規(guī)逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式里的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)范圍擴(kuò)大到 0.65 - 1.35之間，使得保費(fèi)有降低的可能。

總之，車險(xiǎn)改革后保費(fèi)計(jì)算方式更精細(xì)、更能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異，車主在購買車險(xiǎn)時要綜合多方面因素，選擇適合自己的保險(xiǎn)方案。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）