新聞背景：強(qiáng)制三者險(xiǎn)：全新的保險(xiǎn)制度

　　PCauto編者注：“交強(qiáng)險(xiǎn)”也簡(jiǎn)稱為“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”。

　　２００４年５月１日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》首次提出，在我國(guó)建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。作為對(duì)該法相關(guān)規(guī)定的具體落實(shí)，國(guó)務(wù)院于今年３月２８日頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（下稱《條例》），并即將于７月１日起正式實(shí)施。

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)第一個(gè)通過國(guó)家立法的形式予以強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)”在我國(guó)是一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，與消費(fèi)者熟悉的“商業(yè)三者險(xiǎn)”有著本質(zhì)的不同。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　　——實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。在《條例》頒布之前，我國(guó)已有２４個(gè)省區(qū)市通過地方立法或部門規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保三者險(xiǎn)，但從法律效力和適應(yīng)性上看無法滿足現(xiàn)實(shí)需要，商業(yè)三者險(xiǎn)整體承保率較低，２００５年僅為３５％左右。如今，機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)成為我國(guó)法定險(xiǎn)種，并更名為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，其強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人必須投保該險(xiǎn)種，同時(shí)也要求具有經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種資格的保險(xiǎn)公司一律不得拒保或隨意解除合同。

　　——實(shí)行“限額內(nèi)完全賠償”原則。目前實(shí)行的商業(yè)三者險(xiǎn)采取的是過錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》及“交強(qiáng)險(xiǎn)”條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

　　——保障范圍寬于商業(yè)三者險(xiǎn)。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，商業(yè)三者險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。如，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)等違法事件，以及未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)目，大都被列為商業(yè)三者險(xiǎn)賠償責(zé)任免除事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)公司大多還在合同中規(guī)定了不同等級(jí)、數(shù)額的免賠率或免賠額。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”除被保險(xiǎn)人故意造成的交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額。

　　——實(shí)行不盈不虧經(jīng)營(yíng)原則。“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)具有社會(huì)公益性特點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，并實(shí)行單獨(dú)核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在厘定“交強(qiáng)險(xiǎn)”費(fèi)率時(shí)不應(yīng)加入利潤(rùn)因子。而商業(yè)三者險(xiǎn)是以盈利為目的，無需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開管理、單獨(dú)核算。

　　——實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行的是同一責(zé)任限額，即無論人傷或物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

　　——實(shí)行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與交通違章掛鉤。目前各保險(xiǎn)公司商業(yè)三者險(xiǎn)的條款費(fèi)率相互存在差異。與之不同，“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為督促駕駛?cè)税踩{駛，“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤這一“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。一輛車如果多次出險(xiǎn)，來年的保費(fèi)很快會(huì)漲上去，而常年不出險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)逐年降低。