以快打慢--汽車金融公司們的野心與困境

　　為提供汽車消費(fèi)信貸和相關(guān)汽車金融服務(wù)，世界上的大型汽車公司基本都設(shè)有專屬的汽車金融公司。但在今年中國車市低迷的情況下，在政策的束縛之下，汽車金融公司目前的進(jìn)展情況如何呢？

　　汽車金融公司艱難開業(yè)

　　上海市銀監(jiān)局副局長陸祖成接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“鑒于中國本土公司從未有過經(jīng)營汽車金融公司的經(jīng)驗(yàn)，因此短期內(nèi)仍不太可能批準(zhǔn)內(nèi)資公司組建汽車金融公司，國家鼓勵(lì)這些國內(nèi)企業(yè)與外資合作，逐步獲得開展汽車信貸的經(jīng)驗(yàn)。”

　　在車市低迷的情況下，汽車金融公司今年艱難開業(yè)。通用汽車金融服務(wù)公司的首位客戶華健先生在接受記者采訪時(shí)說：“之所以選擇上汽通用汽車金融公司貸款，在于手續(xù)簡便，能夠享受最佳的服務(wù)質(zhì)量。”

　　最新數(shù)據(jù)顯示，上汽通用金融公司和大眾汽車金融公司開業(yè)兩三個(gè)月來，簽單只不過數(shù)百筆。與國外做法相比，由于無法在利率、首付等方面自行決定，目前汽車金融公司現(xiàn)在只能打“時(shí)間牌”吸引客戶。

　　由于央行發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》將汽車金融公司和商業(yè)銀行汽車信貸的標(biāo)準(zhǔn)定在同一水平上，這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的汽車金融公司與銀行車貸利率浮動(dòng)空間相同是一致的，即“在人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，最高下浮10%，上浮30%”。

　　但通用汽車金融服務(wù)公司總裁威廉姆·繆爾表示，新公司將審批一筆汽車貸款的時(shí)間的上限定為2天，而商業(yè)銀行目前通常需要10天才能完成一筆貸款的審批；同時(shí)該公司將延長營業(yè)時(shí)間，而不像對(duì)手那樣一周只營業(yè)5天，每天只營業(yè)8小時(shí)；此外，還將與制造商和經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)一同合作推出全新的金融產(chǎn)品滿足顧客需求。

　　但作為中國汽車入世之后的新事物，汽車金融公司是中國政府實(shí)現(xiàn)對(duì)入世承諾所作的對(duì)外資非金融機(jī)構(gòu)的開放。大眾、豐田等汽車金融公司都向本報(bào)表示，“我們不急于在中國實(shí)現(xiàn)盈利。”這種依附于汽車廠商而生卻實(shí)現(xiàn)了75%以上利潤貢獻(xiàn)率的新興事物對(duì)中國汽車市場的復(fù)蘇充滿信心。

　　汽車金融公司不僅對(duì)外資開放，也將對(duì)內(nèi)資開放。中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長張建華日前透露，將來如果中資機(jī)構(gòu)符合汽車金融公司開業(yè)條件，銀監(jiān)會(huì)也會(huì)考慮審批。

　　與銀行的博弈

　　上海農(nóng)行一位車貸專家稱，在可預(yù)見的3~5年內(nèi)，汽車金融服務(wù)公司不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行車貸構(gòu)成威脅，將更多的消費(fèi)信貸向非銀行金融機(jī)構(gòu)開放，將成為一種趨勢。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這種趨勢是基于分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　汽車金融服務(wù)公司的開辦對(duì)汽車經(jīng)銷商來說無疑是個(gè)利好消息，因?yàn)槠�車金融公司將�?huì)比銀行給予他們更多的支持。經(jīng)銷商再也不用向銀行交納銀票保證金，不用占用流動(dòng)資金。

　　對(duì)于消費(fèi)者，簡單地說，沒有了銀行貸款漫長的等待，買車欲望自然會(huì)更強(qiáng)烈些。在國際上，汽車金融公司最主要的任務(wù)都是促銷產(chǎn)品。

　　但是，如果說它可以改變國內(nèi)車市的現(xiàn)狀，在現(xiàn)在看來還為時(shí)尚早。

　　從目前各大銀行來看，銀行車貸照做且門檻不降。因?yàn)殂y行目前仍將是車貸業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者。首先，汽車金融公司沒有利率方面的優(yōu)勢；其次，汽車金融公司尚不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在營銷網(wǎng)點(diǎn)上輸給銀行；同時(shí)，汽車金融公司經(jīng)營的品牌單一，而銀行可做國家允許的所有品牌汽車的貸款業(yè)務(wù)。

　　“銀行依然有自己的優(yōu)勢，”上海農(nóng)業(yè)銀行的信貸科負(fù)責(zé)人表示，“資金、結(jié)算體系、客戶群和品牌知名度等等，這些都是汽車金融公司無法比擬的。”

　　不可否認(rèn)，汽車金融公司的出現(xiàn)將對(duì)銀行構(gòu)成一定的威脅。但目前對(duì)大多數(shù)中資銀行來說，辦理車貸的部門不過是私人業(yè)務(wù)部下的一個(gè)二級(jí)分部，業(yè)務(wù)也僅限于汽車消費(fèi)貸款，而國外的汽車金融服務(wù)則從票據(jù)融資、租賃融資、設(shè)備融資到存貸款等全系列服務(wù)。

　　以上汽通用汽車公司為例，初期業(yè)務(wù)將僅限上海通用新車消費(fèi)貸款。“上汽通用汽車金融公司將首先向旗下的通用系列品牌車型提供貸款服務(wù)，再逐步擴(kuò)展到集團(tuán)內(nèi)其他品牌以及其他汽車公司的產(chǎn)品。”上海東昌汽車營銷總監(jiān)張志明在接受本報(bào)記者的采訪時(shí)說。

　　由于不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，上汽通用金融公司將主要采用通過經(jīng)銷商為客戶服務(wù)的方式。根據(jù)通用的統(tǒng)計(jì)，通過貸款購買上海通用產(chǎn)返腦莢?0%左右，從去年車貸險(xiǎn)逐漸退出后，這一數(shù)字降低到了5%，這里有巨大的市場空間。

　　在談及開展汽車金融服務(wù)會(huì)面臨的挑戰(zhàn)時(shí)，上海銀監(jiān)局副局長陸祖成認(rèn)為，“目前主要面臨受調(diào)控利率的影響、二手車市場法規(guī)、缺乏全國性的征信系統(tǒng)、車輛信貸的擔(dān)保手段、各地地方法規(guī)的差異和復(fù)雜的各類手續(xù)等。”

　　汽車信貸業(yè)蹣跚學(xué)步

　　應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在國際汽車信貸業(yè)呼風(fēng)喚雨的今天，國內(nèi)汽車信貸業(yè)的確仍處于蹣跚學(xué)步的階段。據(jù)中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光介紹，目前，全球汽車銷售量中，70%是通過融資貸款銷售的，而中國的比例目前大約在20%至30%。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2004年上半年，福特汽車幾乎所有的利潤都來自汽車金融，而通用汽車金融公司的利潤占據(jù)了其利潤總額的50％以上。

　　專業(yè)人士預(yù)測，3~5年內(nèi)，汽車金融公司很難對(duì)現(xiàn)有的汽車金融市場構(gòu)成實(shí)質(zhì)的沖擊，而汽車信貸只是一個(gè)口子。

　　上海大眾浦東東昌汽車營銷商告訴記者，“由于政策規(guī)定不能做租賃業(yè)務(wù)，在國內(nèi)利率必須遵從人民銀行現(xiàn)行的利率水平，其局限性是非常明顯的。”現(xiàn)在關(guān)鍵的問題是，汽車廠商應(yīng)在讓更多消費(fèi)者享受方便、快捷的購車服務(wù)時(shí)，才能促進(jìn)汽車品牌的銷售。

　　盡管幾大國際汽車巨頭均在中國設(shè)立汽車金融公司，但由于目前國內(nèi)個(gè)人信用制度不盡完善，開展業(yè)務(wù)還需要時(shí)間。同時(shí)，外資汽車金融服務(wù)公司雖有其所長，但中資銀行也同樣擁有外資不具備的優(yōu)勢。因而，在汽車信貸市場爭奪中，孰勝孰負(fù)還很難以預(yù)料。

　　社科院金融研究所副所長王國剛認(rèn)為，金融的發(fā)展是向著專業(yè)化方向發(fā)展，銀行搞汽車金融貸款并不具備優(yōu)勢，最終將讓位于汽車金融公司。

　　與銀行比起來，汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，這使得他們開展起業(yè)務(wù)來更專業(yè)；他們在售前、售中、售后都有機(jī)會(huì)和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多，比如維修、售后服務(wù)等都能賺到錢。

　　5月27日，財(cái)政部部長金人慶對(duì)外界表示，中國將采取中性的財(cái)政政策。分析人士認(rèn)為，中性財(cái)政政策將直接影響到汽車投資項(xiàng)目的上馬、大型企業(yè)的汽車采購行為。而在6月份新出臺(tái)的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中，汽車業(yè)的進(jìn)入門檻也被提到了20億元人民幣。

　　然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%以上的購車人買車時(shí)需要向銀行貸款，但由于近年來汽車價(jià)格持續(xù)下降，使銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，為此，汽車信貸保險(xiǎn)還一度被各保險(xiǎn)公司叫停。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)已開始著手抬高汽車金融公司進(jìn)入的門檻。