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搶蛋糕還是防外資

出處:pcauto
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[02-7-26 9:11] 作者:姜范/經(jīng)濟日報


  前有汽車經(jīng)銷商,后有外資汽車金融服務(wù)公司,在汽車服務(wù)貿(mào)易大戰(zhàn)即將打響時,國內(nèi)銀行首先坐不住了......

  最近,國內(nèi)銀行不約而同地向汽車貸款發(fā)力,先是競相推出新的貸款購車方式,有的甚至趕在央行《汽車消費信貸管理辦法》出臺之前冒險打“擦邊球”,接著是齊刷刷地降低汽車貸款利率,在各地的汽車市場和車展現(xiàn)場“安營扎寨”,一時間,車貸成了銀行競爭的焦點。

  銀行之間的車貸“內(nèi)戰(zhàn)”能給汽車消費信貸帶來哪些變化,又能給消費者帶來哪些好處呢?

  直客與間客差在哪

  銀行車貸最引人注目的明星,就是“直客模式”,消費者首先到銀行設(shè)立的相關(guān)專業(yè)機構(gòu)申請并獲得貸款,然后直接去經(jīng)銷商那里選車取車,因為沒有信貸中介,故稱“直客模式”。

  今年4月8日,南京浦東發(fā)展銀行首開直客模式先河。10天后,中國建設(shè)銀行北京分行跟進,不久招商銀行加入,光大銀行、北京商業(yè)銀行也有意在近期內(nèi)推出類似服務(wù)。從面世到現(xiàn)在僅3個月,就在業(yè)界引起軒然大波。

  以前想貸款買車,必須有耐心奔波于經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車廠、車管所、交管局、公證機構(gòu)之間,出示8份以上的文件,填寫10份以上的各種表格,然后,要有耐心等,還要交一些自己不明白的費用。

  所謂“間客模式”,是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供全程擔(dān)保,并負責(zé)對貸款進行資信調(diào)查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息等。1994年我國出現(xiàn)汽車消費貸款以來,間客模式一直唱主角。據(jù)中消協(xié)和20個省市消協(xié)聯(lián)合開展的“家用轎車調(diào)查”結(jié)果顯示,消費者對購車貸款最不滿意的是“手續(xù)繁瑣”。2001年,用貸款方式購車的消費者僅有11%。

  直客與間客差別在哪里?最直觀的是價格。一個北京消費者購買價格為12.81萬元的一款POLO轎車,通過銀行直客式服務(wù),如果首付20%,分5年逐月還清,加上必須的四項保險和購置稅,首期要付43000元左右。如果通過經(jīng)銷商進行申請和擔(dān)保,則要首付46000元左右。銀行利率相同,保險價格也相差不多,價格主要貴在“管理費”上。經(jīng)銷商作為信貸中介,要收貸款額的2—4%作為管理費。

  模式的爭論背后,是利益的爭奪。

  直客模式等于搶了經(jīng)銷商的蛋糕,不可避免地遭到了大經(jīng)銷商的反對,他們聲稱,直客模式將汽車金融服務(wù)割裂為貸款行為和購車行為,使服務(wù)與信用管理脫節(jié),無法滿足消費者的“一站式”消費心理。銀行則認為,汽車經(jīng)銷商的資金實力和資信調(diào)查能力,都無法與銀行相比,信貸中介增加的成本只能由購車人承擔(dān),而有的經(jīng)銷商打出的“零首付”、“無擔(dān)保”的優(yōu)惠條件,其實是加大了自身經(jīng)營的風(fēng)險,銀行特別是四大國有銀行更是憑借多年來的信譽和經(jīng)驗,可以為消費者提供更優(yōu)惠更豐富更安全的服務(wù)。

  孰優(yōu)孰劣,要市場來檢驗。目前間客方式仍是市場主流,直客方式的業(yè)績,銀行不愿意提供具體的數(shù)字,只是說“效果非常好”,“增長非常快”,也承認由于是新品推廣不夠而并未形成較大規(guī)模。畢竟,要撼動長期形成的經(jīng)銷商強勢地位并非易事。但不少業(yè)內(nèi)人士還是看好直客模式,預(yù)言信貸中介作為特殊環(huán)境下的產(chǎn)物將會走向萎縮,直客模式將成為未來市場的主流。

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