前有汽車經(jīng)銷商，后有外資汽車金融服務(wù)公司，在汽車服務(wù)貿(mào)易大戰(zhàn)即將打響時，國內(nèi)銀行首先坐不住了......

　　最近，國內(nèi)銀行不約而同地向汽車貸款發(fā)力，先是競相推出新的貸款購車方式，有的甚至趕在央行《汽車消費信貸管理辦法》出臺之前冒險打“擦邊球”，接著是齊刷刷地降低汽車貸款利率，在各地的汽車市場和車展現(xiàn)場“安營扎寨”，一時間，車貸成了銀行競爭的焦點。

　　銀行之間的車貸“內(nèi)戰(zhàn)”能給汽車消費信貸帶來哪些變化，又能給消費者帶來哪些好處呢？

　　直客與間客差在哪

　　銀行車貸最引人注目的明星，就是“直客模式”，消費者首先到銀行設(shè)立的相關(guān)專業(yè)機構(gòu)申請并獲得貸款，然后直接去經(jīng)銷商那里選車取車，因為沒有信貸中介，故稱“直客模式”。

　　今年4月8日，南京浦東發(fā)展銀行首開直客模式先河。10天后，中國建設(shè)銀行北京分行跟進，不久招商銀行加入，光大銀行、北京商業(yè)銀行也有意在近期內(nèi)推出類似服務(wù)。從面世到現(xiàn)在僅3個月，就在業(yè)界引起軒然大波。

　　以前想貸款買車，必須有耐心奔波于經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車廠、車管所、交管局、公證機構(gòu)之間，出示8份以上的文件，填寫10份以上的各種表格，然后，要有耐心等，還要交一些自己不明白的費用。

　　所謂“間客模式”，是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供全程擔(dān)保，并負責(zé)對貸款進行資信調(diào)查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息等。1994年我國出現(xiàn)汽車消費貸款以來，間客模式一直唱主角。據(jù)中消協(xié)和20個省市消協(xié)聯(lián)合開展的“家用轎車調(diào)查”結(jié)果顯示，消費者對購車貸款最不滿意的是“手續(xù)繁瑣”。2001年，用貸款方式購車的消費者僅有11％。

　　直客與間客差別在哪里？最直觀的是價格。一個北京消費者購買價格為12.81萬元的一款POLO轎車，通過銀行直客式服務(wù)，如果首付20％，分5年逐月還清，加上必須的四項保險和購置稅，首期要付43000元左右。如果通過經(jīng)銷商進行申請和擔(dān)保，則要首付46000元左右。銀行利率相同，保險價格也相差不多，價格主要貴在“管理費”上。經(jīng)銷商作為信貸中介，要收貸款額的2—4％作為管理費。

　　模式的爭論背后，是利益的爭奪。

　　直客模式等于搶了經(jīng)銷商的蛋糕，不可避免地遭到了大經(jīng)銷商的反對，他們聲稱，直客模式將汽車金融服務(wù)割裂為貸款行為和購車行為，使服務(wù)與信用管理脫節(jié)，無法滿足消費者的“一站式”消費心理。銀行則認為，汽車經(jīng)銷商的資金實力和資信調(diào)查能力，都無法與銀行相比，信貸中介增加的成本只能由購車人承擔(dān)，而有的經(jīng)銷商打出的“零首付”、“無擔(dān)保”的優(yōu)惠條件，其實是加大了自身經(jīng)營的風(fēng)險，銀行特別是四大國有銀行更是憑借多年來的信譽和經(jīng)驗，可以為消費者提供更優(yōu)惠更豐富更安全的服務(wù)。

　　孰優(yōu)孰劣，要市場來檢驗。目前間客方式仍是市場主流，直客方式的業(yè)績，銀行不愿意提供具體的數(shù)字，只是說“效果非常好”，“增長非常快”，也承認由于是新品推廣不夠而并未形成較大規(guī)模。畢竟，要撼動長期形成的經(jīng)銷商強勢地位并非易事。但不少業(yè)內(nèi)人士還是看好直客模式，預(yù)言信貸中介作為特殊環(huán)境下的產(chǎn)物將會走向萎縮，直客模式將成為未來市場的主流。

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