個人車貸管理辦法即將出臺 車貸履約險要邁4

　　邁四道檻 　　那么什么時候，車貸履約險才能真正成為各家產險公司在車貸市場中追逐的香餑餑呢？方仲友不無感慨地說道，從1998年-2002年中國人保相關產品修改、創新看，其風險的潛在性、延續性、群發性、和巨災性已初露端倪。從目前的情況來看，車貸履約險主要存在以下四種風險，只有邁過了這四道檻，才能算作產險公司的效益險種。 　　第一道檻：在汽車消費貸款中，保險公司面臨的最大風險是客戶的人為道德風險，因為車貸履約險承保的是消費者的信用。可是，我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險公司承擔全部風險的模式存在缺陷，而且，相關配套政策及法律、法規不健全，業內惡性競爭，經營風險高居不下。由此，目前各家保險公司大都對汽車保證保險金抱著研究、觀望的態度，只有少數幾家保險公司謹慎地開辦此項業務。 　　據介紹，從人保已發生的信用保險賠案情況看，群發性、區域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占絕大多數。如2001年在廣州集中發生的投保人、銷售商及保險代理人相互串通，用虛假貸款購車詐騙保險賠償金的案件就是例證。另外，有的借款人有錢不還，經多次催討才勉強還款，加大了公司經營成本。 　　第二道檻：目前汽車消費信貸特有的風險———政策風險，也引起了業界的關注。這是我國目前汽車消費信貸的特有風險。由于車價的不斷下跌，在特定時間某些車型的首付款與車價下降幅度基本上可以持平，風險就會集中爆發，不少購車人會因為車價下降貶值而拖欠貸款或拒還余款。另外，對于經營性用車而言，還款能力與經營效益的好壞相關，而經營情況又直接受到運輸市場需求的影響，因此經營不善導致拖欠貸款或人車失蹤的情況在相當一部分地區已呈現上升趨勢。 　　第三道檻：銀行、汽車經銷商逆選擇風險大面積發生。車貸履約險承擔的是銀行的信貸風險，銀行和保險公司本應密切合作以達到雙贏之目的，但實際工作中，絕大多數銀行的基層單位片面強調自身利益，任何風險都不愿承擔，最近，北京等大城市已出現銀行放寬買車貸款條件，對無風險的客戶不要求投保保證保險，僅對生產性用車和風險無法控制的貸款客戶投保保證保險。這種保險公司承保銀行“篩選后的風險”的作法，進一步增加了保險公司經營風險。 　　第四道檻：車貸履約險業務嚴格說是一個管理型業務，需要專門機構、專門人員，特別是法律人才，走專業化經營之路。由于此項業務發展過快，銀行、保險公司、汽車生產商的管理相對滯后，或為了追求規模而放松了管理。這就造成了管理風險。 　　目前中國的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。隨著銀行、保險公司的不斷發展，“用明天的錢圓今天的夢?將是司空見慣的社會現象，車貸履約險也將成為伴隨其中的特定的信貸保證模式。