專家談汽車金融：汽車信貸 是放是收
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03-8-19 16:43
] 太平洋汽車網 來源:
pcauto
中國汽車報
責任編輯:
qisuiying
中汽報：單純從某個汽車生產廠家的財年來講，數字會有變化吧。
趙：這是當然的。但我要提醒你一點，現在幾家保險公司已經不做汽車信貸保證保險了，這是市場自覺的行動，而不是國家出臺政策它才這么做的。市場的收縮是由于當事方承擔不了這個風險自己做出的決定。保險公司不愿保險意味著什么，意味著銀行可能也會做不了這個業務了。這是市場選擇的結果，貸款規模自然地在縮小。所以你要明白，并不是政府政策促使了什么、影響了什么。將來政策出臺后對汽車銷售產生了影響，一定不要把這個賬算到政府的頭上，那樣會有失公正。
中汽報：我這樣來理解，您看對不對：是市場催生了政策，不是政策引導了市場。
趙：可以這樣理解。市場的風險狀況出現在先。
中汽報：去年5月的調研結果顯示，北京地區汽車消費信貸的壞賬率高達15%左右，比房地產按揭貸款還要高；而保險公司車貸保證險賠付率比2001年高出許多，甚至有些保險公司賠付率超過了300%。您覺得造成銀行壞賬的原因有哪些？
趙：原因很多。信貸鏈條的銜接不夠。貸款者的資信調查，銀行不去做，而讓保險公司做。保險公司受到幾方面條件的牽扯和制約，不可能做好這項工作。首先他有利益在里面，賣出一個保險，有一筆收入；同時，保險公司缺乏專業人員對購車者進行調查評估，它這方面的能力不及銀行；還有搶市場的壓力，可能故意放松一些標準。
另外一個重要的原因，還是我剛才提到的權利義務不對等問題。銀行把款放出去了，他覺得反正有保險公司保險；消費者不還款，他覺得銀行也不能拿他怎么樣，對他今后的生活也不會產生太大的影響。這就等于，最后風險全都集中在保險公司身上了。
中汽報：既然風險這么大，保險公司一開始時為什么還要做呢？
趙：有利益啊。只不過是當時利益和風險他沒有看得那么清楚。承保時，他以為銀行會看住貸款人的。同時，市場競爭激烈，你這家保險公司不做，業務就會被別的保險公司搶去，市場份額就丟失了。
中汽報：但事實上，即使有保險公司墊底兒，銀行也不一定能夠收回錢來啊。
趙：對，所以我說這是一個鏈條，誰都不能逃掉。萬一哪家保險公司因此而破產，銀行到哪里去要錢！收車，他又不是專業賣車的，處理起來也不是件容易事。
中汽報：有人說，現在巨大風險的始作俑者是那些見利忘義的經銷商。
趙：經銷商不會去承擔這個責任，因為沒有什么硬性規定。經銷商就是要逐利的。而銀行的職責就是發放貸款、信用評估、控制風險。你不要讓經銷商去幫你控制風險啊。保險公司的作用是，萬一銀行看走了眼才進行賠付。哪知道現在銀行根本就不看了。
中汽報：那是銀行咎由自取了？
趙：也不能這么說，因為他有利益在里面，這個行業本身就是風險特別大的行業。需要注意的是，不能把利益放在前面，而將風險完全拋開了。
中汽報：記得在前年汽車貸款剛剛興起還沒這么火時，曾有專家呼吁必須建立良好的個人信用體系后，這塊工作才能全面健康地發展。時至今日，我們的個人信用體系仍未建立起來。可否談談您的看法？
趙：話是這么說，但市場的發展往往是琢磨不透的事情，出乎專家和理論家的意料之外。事先可以提建議，但是必須是具有可操作性的，那樣才是有效的建議。比如說建立良好的個人信用體系之后再搞汽車信貸，這就是一個操作性很差的建議，什么時候算是建立了良好的個人信用體系？難道有了這個東西，銀行一筆壞賬都不會出現？現在哪個國家敢這樣說？
當然，這個想法是好的。目前看來，可操作的做法是出現問題解決問題。良好的金融體系是一個很復雜的系統，包括相應的法律制度、司法制度，如何進行評估、如何保證信用記錄不受到濫用等等。
中汽報：您覺得就我們目前公民的受教育程度、收入水平等因素，是不是還不具備這方面的條件？
趙：這個東西我認為和市場一樣，從無到有，從小到大，任何時候都不能說某一個市場是沒有條件存在的。可以先集中一批信用好的人，先建立一部分個人信用體系。
中汽報：即將出臺的《汽車消費信貸管理辦法》可能采取消費者的資信狀況調查不再由經銷商和保險公司進行，而是由中介公司出面等辦法？您覺得這種辦法可行嗎？
趙：據我所知，國家有這方面的考慮。但這種機構是要承擔責任的，不能說拿了金融調查費就完了，那么這與沒有中介機構是一樣的。至于承擔什么樣的責任，要與銀行、保險公司協商制定。這種中介機構就類似于現在的會計師事務所，要有專業的技能，如果出了問題，要承擔對等的法律責任。
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