“幌言”不同于“謊言”
對于投保人來說，望文生義永遠(yuǎn)是不可取的，尤其是對保單的免賠條款。從今天開始，本報將連續(xù)刊登《車險條款中的“幌言”》。我們給“幌言”的界定是：凡是在車險條款中容易被投保人忽略，保險代理人在客戶投保的時候也不給予明確指出的條款。這些條款往往出現(xiàn)在免責(zé)條款中，只有當(dāng)投保人真的出險了，才發(fā)現(xiàn)原來人家的條款中早就有規(guī)定，而這個規(guī)定完全不同于自己曾經(jīng)的理解。本報推出這一系列報道的根本目的是提醒投保人，在投保前一定要睜大眼睛仔細(xì)看明白免責(zé)條款，以免出險后只能發(fā)出“一聲嘆息”。
在車險中，有一項很重要的主險是第三者責(zé)任險，到目前為止，這是車險中惟一的一項強(qiáng)制保險。那么，在對這項保險的理解中，有哪些容易被大家忽略的地方呢？
首先來看一個案例
張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟５年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為１０萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近２０萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。
那么，究竟什么是“第三者”？保險條款究竟是如何規(guī)定的？公司的借口是不是能成立呢？
在所有保險公司的車險條款中都有這樣的規(guī)定：“私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)”不屬于“第三者”。據(jù)說，保險條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。
但問題在于是不是所有的被保險人或駕駛員的親戚都屬于“家庭成員”，從而被排除在“第三者”之外呢？
一位保險業(yè)資深人士表示，對保險公司來說，判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則，三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。
因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。
在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。
