汽車信貸風險控制與金融公司前景分析
還有，新辦法專門設立“風險管理”一章，以強化貸款人的風險管理。首先，明確了貸款的“門檻”。在以往的車貸中，首付款往往由借貸雙方自行商定，彈性很大。新管理辦法針對不同類型的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。它規定汽車貸款的貸款期限不得超過五年，其中，二手車貸款期限不得超過三年，經銷商汽車貸款期限不得超過一年；規定貸款人發放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%。其次，新辦法要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度，這些措施強化了對汽車貸款的風險管理。
汽車金融公司能夠走多遠？
就在新辦法頒布之前，上汽通用汽車金融公司已正式開業，大眾、豐田和福特等汽車金融公司亦將陸續開始運作。新辦法頒布之后，從事汽車信貸業務的貸款主體擴展到城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構，特別是像汽車金融公司的進入將大大擴大汽車信貸的貸款主體隊伍，增加汽車金融服務的資金來源，促進汽車消費信貸增長；另一方面，也會加快中國汽車信貸市場的市場競爭。從目前的情形看，汽車金融信貸雖然前景看好，但無論是銀行還是汽車金融公司在開展業務時都面臨著幾乎相同的高信貸風險，再加上國內經濟環境和有關政策難以救市，因此，在《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》的規定，國內汽車金融公司的路并不是好走，需要一段時間來適應和調整，這個與國內汽車金融公司的幾點不足有關：
一是汽車金融公司的業務范圍將受到限制。《汽車金融公司管理辦法》中明文規定了一條，汽車金融公司不得開設分支機構。這也就是說上汽通用汽車金融有限責任公司它的業務范圍只能限制在上海，要在上海之外的地區開展業務只有等政策放寬。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。
二是，汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。
最后一個是，汽車金融公司的資金來源受到制約。國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
因此，國內汽車金融公司目前急需要做的是一些基礎性工作，例如實行本土化策略、與有關機構建立信用體系等，以保證業務的順利展開。另外，比較重要的是在為經銷商提供服務的同時，要注意采取互相合作，甚至加強銷售人員的信貸業務培訓，以此來不斷拓展自己的業務。因為，經銷商作為金融機構與消費者之間的中介，也是金融機構極力爭奪的對象，誰服務好汽車經銷商這第一客戶，誰就會贏得商機。
