其實(shí)就在2004年10月1日，新《汽車(chē)貸款管理辦法》“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章中，就明確要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車(chē)貸款實(shí)行分類(lèi)監(jiān)控以及建立汽車(chē)貸款信息交流制度等。
惡性循環(huán)
事實(shí)上，當(dāng)前個(gè)人信貸政策已對(duì)車(chē)市起到了明顯的緊縮作用。賈新光介紹，國(guó)外車(chē)貸消費(fèi)占汽車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售的70%～80%，但中國(guó)上半年只有30%，由于4月份限貸，5月份之后就變?yōu)?0%。與此相對(duì)，4月份全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量為24萬(wàn)輛，而5月份和6月份下降到21萬(wàn)輛，七八九三個(gè)月繼續(xù)下降為17萬(wàn)～18萬(wàn)輛。
毫無(wú)疑問(wèn)，追繳不良車(chē)貸是一個(gè)及時(shí)明智的減小風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃。但銀行在擠出車(chē)界泡沫的同時(shí)，采取一刀切的手法對(duì)車(chē)市也起到了破壞作用。左大培指出，“本輪的不良車(chē)貸的追繳從短期來(lái)看，將再一次的打擊汽車(chē)消費(fèi)，車(chē)市需求可能在今年年底形成一個(gè)新低。”
據(jù)了解，自1998年之后，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一直在大規(guī)模地開(kāi)展人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這種貸款主要用于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)小汽車(chē)和商品房。我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款的余額，2001年底為6990.25億元，2002年底為10669.20億元，2003年底則升到15732.59億元。左大培說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款余額的迅速增加，給私人汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)提供了機(jī)會(huì)。相反銀行收縮也會(huì)直接作用于市場(chǎng)，汽車(chē)業(yè)從2003年百分之幾十的增長(zhǎng)變?yōu)樵?004年第二季度絕對(duì)銷(xiāo)量下降就是例證。
貸款買(mǎi)車(chē)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是以未來(lái)收入換現(xiàn)在消費(fèi)的行為，屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢(shì)所趨。但我國(guó)目前的車(chē)貸問(wèn)題是，由于銀行對(duì)車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)控制力差，產(chǎn)生部分騙貸現(xiàn)象和無(wú)力還貸者，導(dǎo)致銀行減低新貸發(fā)放的積極性，車(chē)市發(fā)展由此陷入僵局。當(dāng)車(chē)市需求減少，而供給放大時(shí)，新的車(chē)貸危機(jī)又會(huì)隨之降臨。
千億壞貸：銀行當(dāng)負(fù)全責(zé)
根據(jù)報(bào)道，自1998年開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款以來(lái)，截止到2003年底，全國(guó)累計(jì)放貸1800億元，而“不良貸款”的金額卻高達(dá)945億元。
按照國(guó)外汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)，專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2010年前后，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量將達(dá)到1000萬(wàn)輛。假定屆時(shí)的貸款購(gòu)車(chē)比例為50%，以單車(chē)平均貸款額10萬(wàn)元計(jì)，則汽車(chē)消費(fèi)貸款總額將達(dá)到5000億元。但是，如果車(chē)貸的壞賬率高達(dá)五成，那么這個(gè)市場(chǎng)就不是“蛋糕”，甚至連“雞肋”都算不上，而是一個(gè)“陷阱”。
汽車(chē)屬于固定資產(chǎn)，它們有體積、有重量、有車(chē)牌、還有發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)和車(chē)架號(hào)，交警部門(mén)有檔可查；還有有名、有姓、有戶(hù)口、有身份證、有工作單位的活生生的車(chē)主們，他們難道都失蹤了？
今年10月，建行與信達(dá)資產(chǎn)管理公司聯(lián)合在報(bào)紙上刊登了北京地區(qū)“債權(quán)轉(zhuǎn)讓暨催收公告”之后，兩部聯(lián)系電話(huà)響個(gè)不停，其中絕大部分都是欠款人咨詢(xún)還款事宜。可見(jiàn)，很多所謂的“不良貸款”是可以收回的。
大多數(shù)欠貸者屬于法律意識(shí)淡薄，對(duì)“契約”的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)“滯納金”的嚴(yán)厲性缺乏體驗(yàn)，但并沒(méi)有逃避債務(wù)的主觀故意性。
欠貸者中還有因經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生劇變而短期內(nèi)無(wú)力還貸的，也有一些名符其實(shí)的“老賴(lài)”。對(duì)于這部分不良貸款，按照合同約定和法律規(guī)定來(lái)處理，即便最終發(fā)生壞賬，也不至于有太大的比例。
回收率最低、最容易形成死賬的，屬于那些惡意騙貸的情況。貸款購(gòu)車(chē)不同于一般的商業(yè)貸款，貸款者每個(gè)月都要按約歸還一定數(shù)額的本息。因此，騙貸者得手后，銀行在一個(gè)月后就會(huì)發(fā)現(xiàn)。而銀行的報(bào)表每個(gè)月都要層層上報(bào)匯總，并進(jìn)行分析、稽核。如果車(chē)貸中的騙貸只是個(gè)別現(xiàn)象，那也罷了。如果大量發(fā)生，銀行內(nèi)部肯定能夠迅速發(fā)現(xiàn)，而且完全可以及時(shí)采取相應(yīng)措施進(jìn)行防范。雖說(shuō)不可能完全杜絕，但絕對(duì)可以防止發(fā)生大面積的騙貸事件。
筆者印象中，1999年就公開(kāi)報(bào)道過(guò)廣東佛山發(fā)生騙貸購(gòu)車(chē)的案件：騙貸者用假證件購(gòu)得兩部面包車(chē)后，將車(chē)開(kāi)到廣州變賣(mài)——也就是說(shuō)，騙貸購(gòu)車(chē)的情況連普通民眾都早知曉了，但銀行方面不僅沒(méi)有因此而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，反而競(jìng)相降低車(chē)貸門(mén)檻。“不良貸款”額迅速攀升，直到審計(jì)署查出一些重大問(wèn)題、銀監(jiān)會(huì)緊急叫停，這才決意將閘門(mén)關(guān)死。
金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈。因此，政府在加入世貿(mào)組織的談判中為金融業(yè)爭(zhēng)取了盡可能多的保護(hù)時(shí)間。但這樣的愛(ài)護(hù)，是否使國(guó)有商業(yè)銀行迅速?gòu)?qiáng)壯起來(lái)了？存貸間的利息差是銀行業(yè)傳統(tǒng)的主要盈利模式，而貸款風(fēng)險(xiǎn)和騙貸行為屬于古已有之，不可不防。想象一下農(nóng)民們，分到一畝二分地之后，他們會(huì)全力以赴地把莊稼種好，而我們銀行家的責(zé)任田里呢，卻是雜草叢生、蟲(chóng)害嚴(yán)重。
車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)真是防不勝防嗎？從有關(guān)報(bào)道間我們知道，這筆壞賬最后仍要由中央財(cái)政來(lái)埋單。這難道不是車(chē)貸不良貸款率畸高的重要根源嗎？
