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車險一般買哪幾種 知乎 買車險保險公司不會告訴你的事

2023-03-16 11:38:23 作者:蔡金盛
車險可以分為兩類,一類是強制保險,一類是可以自主選擇的商業保險。

一個一個說吧~

強制保險:你必須購買并賠償他人,強制保險金額低。對于所有車主來說,是汽車最基本的社會保障。一定要買,大部分小事故都能保,保費也不貴。

強制保險雖然夠便宜,但也有明顯的問題。

第一,強制保險只能賠償事故中的對方,而不能賠償車主自己的損失。

二是強制保險的賠償金額不高,如果只是處理日常的小事故還是可以的。

但是如果真的撞了人,碰了豪車,強制保險的金額就不夠了。

總結一下~

比如知乎有個真實案例,經常被小編拉出來鞭尸。

有的車主不小心撞了一輛“車燈殺手”牌豪車,卻只買了交強險

當對方的“品牌殺手”豪車被拉到修理廠維修時,修理廠說這個燈只能換,沒辦法修。

而且更換一個車燈要10萬,其實是人民幣,不是日元。

強制保險能賠償的財產損失最高金額只有2000元。在這10萬元的換燈費用面前,他就是個小弟。

所以在日常用車的過程中,我建議大家根據自己的實際情況購買一些商業保險,保證自己的用車安全。

商業險:自選,更多類型的商業車險,根據我們實際用車情況,從不同角度設置不同類型的車險。

我們可以列一個清單,簡單介紹一下這幾類保險的作用。如果有知乎兒有興趣進一步了解,建議你仔細看看條款。

總的來說,對于絕大多數車主來說,我們建議以下三種商業車險:

車損險,三險,不計免賠險。當然,如果車主有其他可能遇到的風險,可以在自己實際情況的基礎上補充。

1.車損險:修自己車的車損險。顧名思義,自己的車因意外而受損,一般都是由這種保險來承擔。

開車的時候親了另一輛車,車被樹撞了,我忘了握著剎車的手車撞到了墻上,腦子把油門當剎車拉,導致車爬上了樹。這些情況都可以通過車損險進行賠償。

同時,如果買了這個保險,一旦車被人撞了,對方不賠,可以啟動代位求償。

但也要注意,車損險有一定的情況是不能賠償的。

(一)地震、戰爭、核泄漏等極端情況不予賠償。

(b)如果部分零件損壞,需要購買相應的附加險才能理賠,或者不能通過車險理賠。

如果汽車發動機被水泡損壞,需要涉水險賠償。

只有當汽車玻璃破碎時,才需要提前給玻璃投保單獨破碎險,這樣才能進行賠償。

只是輪子壞了,沒有保險賠償。

(c)如果無法找到肇事者,將有30%的絕對豁免率。

車被路邊另一輛車撞了,找不到對方,只好走車損險修車。

這種情況本身是要由加害人賠償的,但是因為找不到加害人,會有絕對30%的免賠額,只能通過購買‘找不到第三方特別險’來避免。

2.三方保險:賠償對方損失的“第三方”概念,在這里必須提醒大家。

第一個是指被保險人。

第二個是指保險公司。

商業車險條款中的“第三者”是指因被保險機動車發生事故而遭受人身傷害或財產損失的人,但不包括被保險機動車上的人員和被保險人。

所以,如果需要保證機上人員的安全,也請考慮機上人員責任險或者人身意外險。

其次,關于三險的金額,我們通常建議購買三險至少50萬元。

然而,為了避免命中的情況

畢竟50萬和100萬的保費并沒有太大的區別,但是在理賠的情況下,在保額明顯較高的情況下,我們日常用車的安全可以得到更好的保障。

3.不計免賠險:填坑不包括不計免賠險,這可能是最容易被誤解的保險。

雖然單看名字,好像不計免賠保險,所有的免賠額都可以填。

但實際上,不計免賠保險主要負責事故責任劃分帶來的以下免賠額費率:

第二十七條在計算本保險合同約定的賠償金額的基礎上,保險人在保險單載明的責任限額內,按照下列方式免除賠償: (一)被保險機動車發生二次事故負有責任的,執行5%的事故責任免除率;承擔同等事故責任的,實行10%事故責任免賠率;承擔主要事故責任的,實行15%事故責任免賠率;負事故全部責任的,實行20%事故責任免賠率;....

就是這樣的免賠額,不管免賠額保險,都是有責任的。

因此,一些車險條款中設定的一些絕對免賠額費率,超出了無免賠額保險的責任范圍:

(a)找不到第三方。

當我們向您解釋車損險時,我們已經向您提到了這個問題。

正常事故,你的車被別人撞了,對方全責。這種情況應該由對方賠償。

但是總會有那么一些人,撞了你的車之后,很不自覺的跑了。

你報警后,交警幫你查了監控,找不到對方。

沒辦法的話可以上車損險。

無異于將本應由對方賠償的責任推給了保險公司。

針對這種情況,保險公司會有30%的絕對免賠額。

這個絕對免賠額不是不算免賠額保險就能規避的,只能買‘找不到第三方特殊保險’。

(b)如果有人受傷,他不應支付自己的醫藥費。

無論是強制保險還是商業保險,條款中都隱藏著這樣的設定,需要你多加注意。

《機動車交通事故責任強制保險條款》規定如下:

第十九條保險事故發生后,保險人應當根據國家有關法律法規規定的賠償范圍、項目和標準以及強制保險合同的約定,按照國務院衛生主管部門制定的《交通事故人員創傷臨床診療指南》和國家基本醫療保險標準,核定強制保險責任限額內的人身傷亡賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的,未經保險人書面同意,保險人有權對被保險人承諾或者支付的賠償金額進行復核。

《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》規定如下:

第三十六條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》的同類醫療費用標準和國家基本醫療保險核定醫療費用賠償金額。

自費藥部分是任何附加險都無法規避的,所以各位車主一定要多注意這一點。

(c)未購買相應保險的,不算免賠額保險。

不計免賠險和我們說的前兩種商業險不一樣。

車損險和三種險是主要風險,但不計免賠險是附加險。

附加險需要和主險一起購買。

車損險不是免賠額,而是負責車損險,不考慮三險的免賠額。

三險不免賠額,但是三險免賠額,不考慮車損險。

所以,如果沒有購買相應的保險,不計免賠險,這個保險的免賠率是可以自己支付的。

以上四個險種是我們普遍推薦的。

對于大部分車主來說,這四個險種基本足夠日常使用。買多了就是浪費錢。

然而,畢竟每個車主需要遇到的實際風險是不同的,所以這是必要的

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