新能源汽車保險一年多少錢 一文帶你了解新能源車險

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事故原因暫且不提，但是特斯拉每一起事故都會搜索一整天。畢竟“電車哥”的稱號在這里，總要有一個排的。

而且往年：010到31005的大事故大多發(fā)生在北美，像林志穎這樣的知名明星出事還是第一次。

而且，就“身份”而言，林志穎是一名賽車手，一名合格的戰(zhàn)士。上午特斯拉的異形方向盤被質(zhì)疑不符合駕駛習慣，于是拍了一個自拍視頻來普及這個方向盤作為賽車手的優(yōu)勢。

所以這次是正當翻車！

但是，問題是，事故和車險有關(guān)。特斯拉事故頻發(fā)最直接的結(jié)果就是保費上漲。除了事故率高，還有原因特斯拉的保養(yǎng)費用比同價位的車要高。

以擦漆為例。一輛國產(chǎn)車Model 3（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）投保后，一件上衣至少要3000元，其他同價位的車只要1500元。而且開過的人都知道特斯拉黑漆特別“軟”，洗車毛巾刮花很多。

但是新能源車的情況也不全是這樣特斯拉，部分新能源車的保費并沒有上漲。

這里更具體的原因還得從去年推出的新能源汽車專屬保險說起。

什么是新能源專屬保險？在沒有新能源汽車專屬保險之前，新能源汽車的保險基本是一筆糊涂賬。如果有石油車的新能源車，就不用動腦了。

但是，石油汽車和新能源汽車的結(jié)構(gòu)是不一樣的。事故發(fā)生后，保險公司可能有100個理由拒絕你。

比如買了自燃險，汽車會自燃。但是電動汽車沒有任何燃料供應系統(tǒng)或發(fā)動機。而且條款中提到的所有物品都是只有在運油車上才有的零件，電車三電套件不在其中。換句話說，你花的錢可能不在保障范圍內(nèi)。

所以2021年新能源專屬保險推出后，很多新能源車的保費發(fā)生了變化。原因是新能源汽車專屬保險更加全面和規(guī)范。

這不是一件壞事。根據(jù)新能源汽車專屬保險，除了車身，新能源汽車的電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)等控制系統(tǒng)都在保障范圍內(nèi)。而且《條例》中明確規(guī)定“使用包括駕駛、停車、充電和運營?！?p>也就是說，在車庫自燃的新能源汽車也可以獲得理賠。

新能源汽車的充電樁也在保障范圍內(nèi)：充電時，由于外部電網(wǎng)故障導致車輛丟失，可以進行理賠；因自然災害、意外事故、被盜或他人損壞，充電樁自身損失可理賠；自用充電樁造成的人身傷害或財產(chǎn)損失可以理賠。什么會影響保費？新能源汽車保費變化主要有兩個原因。一個是推出專屬保險，一個是新能源汽車的特殊結(jié)構(gòu)。

首先，在底盤開發(fā)方面，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同。

傳統(tǒng)燃油車是發(fā)動機傳動裝置，主要故障往往來自動力部分，如發(fā)動機、變速箱、火花塞等。從維護和風險控制的角度來看，大部分都是機械故障。即使是中高端車，也需要額外的計算機系統(tǒng)調(diào)節(jié)，相對參數(shù)也是相對固定的。

而新能源汽車的結(jié)構(gòu)更加一體化，三電系統(tǒng)中的電機是相對故障率較低、成本較低的部分，而整車企業(yè)的BMS電控部分會提前寫下來。

所以機箱事故往往發(fā)生在電池上，這就涉及到一個核心的成本問題。傳統(tǒng)燃油汽車發(fā)動機約占整車成本的30%，而新能源汽車的電池成本約占整車成本的50%。

從最直觀的角度來看，整車成本最高的部分相對出險率最高，會導致新能源車險價格的結(jié)構(gòu)性上漲。

此外，?。?1

另外，新能源汽車不多，發(fā)展也是近幾年的事情。傳統(tǒng)燃油車已有百年歷史。從精算體系來說，精算師無法依靠大量的數(shù)據(jù)來計算新能源汽車的風險和費率，或者有大量的數(shù)據(jù)模型作為支撐優(yōu)化。

新能源汽車的保費只能摸著石頭過河，對于如何制定保費并沒有太多經(jīng)驗可供參考。

新能源汽車國內(nèi)銷量中特斯拉的比例很高，特斯拉的保養(yǎng)費用也很高。這直接導致了部分車險公司拒保的場景特斯拉。去年平安車險拒絕為特斯拉的車主續(xù)保。

第四點是地理因素，其實和保有量有關(guān)。比如北上廣新能源車保有量比較多，城市中高端車比較多。同等情況下，新能源汽車的保險制度會更加完善，保費也會比其他城市高。

保費上漲只是暫時的。雖然新能源車保費上漲說了這么多“理由”，但AutoLab依然認為，新能源車保費上漲只是暫時的，最終的趨勢還是下行。

據(jù)保險行業(yè)測算，與目前傳統(tǒng)車險基準保費相比，新能源汽車三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。其中，三險基準保費較當期下降0.1%，車損險基準保費較當期下降1.2%。

但是新能源車險發(fā)布后，誰的車險漲價了，誰的車險降價了，還是很混亂。因為保險公司對新能源車的數(shù)據(jù)太少，定價會比較保守。

當新能源汽車數(shù)量進一步增加，或者某款車型銷量增加，保險公司可以獲得更多的數(shù)據(jù)模型，數(shù)據(jù)豐富后定價會更加合理。

但是，除了保險公司自身的數(shù)據(jù)積累，車企還需要愿意分享這些數(shù)據(jù)。

另一方面，市場競爭加劇也會導致保費下降。蔚來、特斯拉等企業(yè)紛紛成立保險經(jīng)紀公司。

此外，去年10月，馬斯克還宣布推出UBI新車險產(chǎn)品，該產(chǎn)品將基于車主的個人駕駛數(shù)據(jù)定價，而不是傳統(tǒng)保險所依賴的大數(shù)定律。采用這種保險會比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品便宜30%-40%。

保有量的增加，市場競爭的擴大，新的保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，都會對新能源汽車的保費產(chǎn)生影響。

由此可見，新能源汽車的高溢價不會成為常態(tài)，但打破信息孤島，形成行業(yè)共識，是一個必然而緩慢的進步過程。未來買新能源車的消費者肯定不是韭菜。