央行、銀監(jiān)會(huì)再拋汽車(chē)貸款新草案
《新辦法》還對(duì)汽車(chē)價(jià)格進(jìn)行了細(xì)化，規(guī)定貸款額度以汽車(chē)單價(jià)作為基數(shù)，將其他汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的費(fèi)用剔除出貸款基數(shù)之外。變化的依據(jù)在于，《老辦法》只籠統(tǒng)規(guī)定貸款基數(shù)為購(gòu)車(chē)款，并未明確規(guī)定哪些款項(xiàng)不可歸入貸款范圍之內(nèi)，造成許多經(jīng)銷(xiāo)商為從保險(xiǎn)公司多拿回扣，將保險(xiǎn)及其它費(fèi)用合并在貸款基數(shù)里，增大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
最后的一大突破是，《新辦法》提出了建立貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)的建議。楊嵐春認(rèn)為，央行和銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有將汽車(chē)消費(fèi)信貸作為單個(gè)信貸品種來(lái)看待，而是提出將房貸、耐用消費(fèi)品貸款和其他個(gè)人消費(fèi)信貸作為組合，充分考慮了信貸品種的交叉風(fēng)險(xiǎn)，這與一些商業(yè)銀行不謀而合。目前，一些股份制銀行和國(guó)有銀行正探索推出個(gè)人綜合授信計(jì)劃，用綜合額度來(lái)評(píng)定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
不同的聲音
但不同的聲音依然存在。一位不愿具名的股份制銀行人士認(rèn)為，在《新辦法》中，央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制沿用了企業(yè)信貸的管理模式，如貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警系統(tǒng)等，這對(duì)銀行未來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有借鑒作用。但這位人士同時(shí)表達(dá)了不同的意見(jiàn)，他表示“管理辦法過(guò)度強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)控制”。
該人士分析，個(gè)貸業(yè)務(wù)過(guò)于分散，按照企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)要求個(gè)人貸款，實(shí)際上難以做到效率與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。銀行希望將汽車(chē)信貸做大做強(qiáng)，如果過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使成本與收益難成比例，降低銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。
不過(guò)中行零售業(yè)務(wù)處的趙震認(rèn)為，這種規(guī)定并不會(huì)造成太大沖突。東吳證券楊嵐春則表示，目前來(lái)說(shuō)，按照央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，可能會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，但中國(guó)建立個(gè)人信用系統(tǒng)勢(shì)在必行，實(shí)際上只是銀行與國(guó)家如何分擔(dān)成本的問(wèn)題。
楊嵐春同時(shí)承認(rèn)，《新辦法》目前仍有較大局限性，如監(jiān)管思想比較突出對(duì)銀行的保護(hù)，對(duì)如何減小銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定較多，這一點(diǎn)相對(duì)《舊辦法》并未有所突破。與剛剛頒布的《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》相一致，《新辦法》并沒(méi)有對(duì)汽車(chē)金融公司徹底松綁，未來(lái)幾年，銀行仍將主導(dǎo)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
