“麥莎”催熱車險市場 人保調低免賠比例

　　車險市場低價競爭的日趨激烈，許多保險巨頭無奈面對潛在客戶流失的狀況。為了扭轉現狀，業界老大人保上海分公司終于熬不住了，并開始調低昂貴的身價。記者近日獲悉，除了絕對免賠比例普遍調低5％之外，無理賠記錄客戶在續保時甚至最高可拿到50％的折扣優惠。

　　據了解，目前上海市場上提供車輛保險的保險公司大約近20家，其中人保、太保和平安三大公司占據了約58％左右的市場份額，其余40％的市場則由10多家財產險公司瓜分。業內人士透露，除三大公司之外，其他公司的市場份額并不是很大，但是保險主體卻繁多，因此各家保險公司都競相用低價政策搶奪客戶。據稱，目前來講，中小保險公司的平均折扣分別為大保險公司的八至九折。這樣就導致了三大公司的車險續保客戶不斷出現流失的情況。

　　這一點，在人保尤為明顯。由于人保上海分公司在上海占據了大約26％的市場份額，因此潛在客戶流失的絕對數量相比就更加明顯。臺風“麥莎”災后，趁著大規模理賠的間隙，人保上海分公司也大大調低原有的費率。據上海分公司有關負責人稱，近期推出的車險費率是根據上海市場的實際情況進行調整的，要大大低于人保車險在全國的費率，目前已經獲得總公司批準，并開始在上海市場上推出。

　　記者了解到，人保此次的調整重點主要體現在絕對免賠率和續保優惠上。人保上海分公司有關負責人告訴記者，在車主沒有投保不計免賠率特約條款的前提下，被保險人桉事故責任承擔的免賠比例分別為：全責15％、主責10％、同責8％、次責5%，而同類產品市場上，一般的免賠比例為全責20％、主責15％、同責10％、次責5％。同時，對于連續在人保公司投保，且無理賠的客戶，續保時將可得到最高50％的優惠。另外，車輛自燃造成的車損也被納入到主險責任范圍內。

　　投保時要貨比三家

　　臺風“麥莎”過后整整兩個星期，上海私家車的理賠高峰至今仍沒有告段落，大部分出險車輛仍在修理過程中。集中理賠的過程事實上也是投訴相對集中的時段，記者了解到，由于客戶和保險公司分別對條款的解釋不一致，因此出現了不少矛盾。那么發動機進水該不該由保險公司賠，理賠的數額是按折扣前的價格賠還是折扣后的價格賠。

　　車輛險是財產保險公司中的主要險種，因此，除了專門的車險公司外，所有財產險公司都會著重推車輛險及相關附加險。也正是因為這個原因，車主在給愛車投保時，選擇不同的保險公司會發現價格懸殊，價比三家也成為投保前的首要基本工作。

　　一般來講，人保、平安、太保等服務品牌較響亮，市場份額位列前三名的保險公司費率普遍要高出一截，但是，因為其背后的后援隊伍強大，理賠速度和服務也要相應比中小保險公司效率更高。對于一些高檔私家車輛，或者不是非常計較費用的車主來講，選擇這些公司可以得到更多的便捷服務。

　　但是，對于依靠薪水供車的工薪階層來講，中小保險公司提供的折扣率可能更加實惠。根據目前市場情況，中小保險公司的平均費率要低于大公司一到兩成，有些公司甚至可以打出七折價，但是都需要客戶直接找到保險公司面談。

　　問清主險中免責條款

　　第三者責任強制險是每輛上路汽車必須要保的險種，一般車主都會選擇10萬到20萬間不等的保險金額。但是在作為主險的車輛損失險中，則應該認真區分每個保險公司所列出的免責條款。

　　大多數保險公司在條款上的差異并不大，但是免責的范圍則可嚴重影響到保費高低。

　　一般來講，因外界事故或自然災害造成的車損，每個保險公司都會圈在保險范圍內，但是“發動機浸水”和“車輛自燃造成火災”這兩個條款則是完全因公司而異，車主投保時應根據自己的實際情況區分清楚。

　　分清“費率折扣” 和“不足額保險”

　　投保時的折扣優惠演變成理賠時的不足額賠付往往成為車險糾紛和投訴的焦點，很多公司都有不少這方面的例子，因此，車主在投保時，不僅要問清楚彼此間的差異，更要在保單上有行諸書面條款。

　　費率折扣是保險公司根據客戶駕車技術給予的優惠，一般體現在總保費中，在賬單上體現，出險的話保險公司仍要全額賠付。而“不足額投保”體現在保單中，比如價值20萬元的車，車主明確只投保了10萬元，還有50％的價值繳費“不足額”，這種情況，一旦出險，保險公司只會根據損失進行50％的賠償。