最高保額僅５萬 第三者保險能賠償多少？

　　“作為個人而言，我既沒有房產，也沒有太多的存款，我能承擔的可能也就８萬元以內，從事發到現在，我已經花費了３萬多元。我投保的５萬元保險金額顯然無法滿足其轉嫁風險以及受害人獲得補償的需要。剩余的賠償怎么辦，我現在一點兒主意也沒有。”

 　　劉先生，在駕駛奧拓轎車在二環路撞死行人后，面對法院１５．６９萬元賠償判決結果，他無奈的對記者。

　　按照有關規定，奧拓車的第三者保險將支付一定的賠償額，但是最高保額僅為５萬元的第三者保險又能賠償多少呢？而車主又無力出這余下的費用，面對這樣的情況，受害的第三者將向誰要這筆補償傷害的費用？難道就讓這樣的事不了了之？

　　寬泛的免責條款是否該廢止？

　　“保險公司不應該設定寬泛的免責條款，對投保人的險種和保險金額的選擇不應受到嚴格限制。” 清華大學國際貿易與金融系陳秉正教授告訴中國經濟時報記者，法定機動車輛第三者責任保險的根本目的是使交通事故的受害人得到補償，使受害人不因為機動車所有人的經濟補償能力不足而限于困境。對于第三者人身傷亡的補償，不因駕駛人員是否飲酒駕駛而有所區別，法定機動車輛第三者責任保險也不因駕駛人員是否醉酒駕駛給予免責。只要是發生了交通事故且交通事故中有人身傷亡，則保險人就應向受害人進行支付保險金。即使是實施了這種方案，司機的犯罪行為也不會得到縱容，因為還有行政和法律上的制裁，但對受害人來說則是一件大好事。澳大利亞和美國的法律就是如此規定的。

　　目前在許多三者險中存在若干的免責條款，如飲酒、吸食或注射毒品后駕駛、肇事逃逸；無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；二手車轉讓沒有辦理三者險通知手續等。當駕駛員出現上述行為時，保險公司不給予受理，受害人應獲得的經濟補償又轉嫁于駕駛員或車主身上。受害人是有權利得到相應的賠償的，而如果當事人的經濟賠償能力不足以支付這些賠償，即使當事人受到法律上或是行政上的制裁，但受害者還是什么也沒有得到。

　　中央財經大學保險系墨爾本大學訪問學者管貽升在接受記者采訪時指出，“汽車三者險的設定初衷是為在道路交通事故中的受害人提供經濟方面的及時充分救濟，避免因車主或駕駛員由于經濟賠償能力不足而無法獲得賠償或及時的醫療，不能因為駕駛員的某些違法行為而剝奪了受害人獲得及時充分賠償的權利。不能因為駕駛員存在上述免責行為時使受害人遭到懲罰。他認為，現在第三者險種免責條款過多，受害人得賠償不易。”

　　管貽升指出，根據第三者險的條款規定，“汽車轉讓必需通知保險公司，保險公司同意繼續承保后，三者險對汽車買受人才有效。”然而在許多人的交易習慣中，人們往往認為將汽車完成轉讓交付就可以了，沒有將汽車行駛中非常重要的三者險辦理通知手續。一旦出現交通事故，保險公司就不承擔保險責任。如果車主和駕駛員無力賠償，受害人則無法獲得及時賠償。而在許多國家的強制第三者險是隨車不隨人的，轉讓汽車的同時就應轉走了附著在汽車上的強制三者險。

　　為何不保高額險？

　　根據與《道路交通法》配套實施的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，保戶可以購買從５萬至１０００萬不等保險金額的第三者險。

　　但是一位保戶告訴記者，“我去保險公司購買２０萬元的第三者險，但是保險公司拒絕承保。”由于市區內車輛數目的增加，事故發生的頻率的提高，許多保戶已經認識到現在車輛行使危險性比較大，而且一旦發生事故，要賠償的金額要高達幾十萬，甚至上百萬，這種過重賠償一般人是無法承擔得起的。為了能夠對自己和他人有所保障，一些駕駛員已經認識到這種問題，愿意付較高的保險費購買保險金額為２０萬或更高保險金額的第三者險，這在客觀上可以轉嫁較高的賠償風險，同時使受害人獲得賠償的經濟可能性大大提高。這本是應該受到特別鼓勵的行為，雖然拒保現在還沒有形成普遍現象，但是為什么保險公司不給承保呢？

　　管貽升一語道破玄機，“雖然許多保險公司在理論上有從５萬至１０００萬不等保險金額的三者險，但是實際上還存在著不保高額險的現象，這主要是從控制賠償數額的經濟利益角度出發而采取的措施。”那些買大保額的保戶一般有駕駛時間長或者司機技術不是很高或是車輛比較舊等問題，風險比較高的保戶。風險高意味著保險公司的賠付率就大，于是保險公司會從風險的賠付角度出發，而拒絕向消費者銷售２０萬元以上的三者險。在北京、上海等經濟相對發達地區，出現人身傷亡時２０萬元的賠償是非常多見的，甚至更高。

　　管貽升說，現在存在的一個迫在眉睫的問題是，在發生事故以后，醫療費用由誰先來墊付？后續的醫療費用（在法律還沒有做出最終的結論前）由誰來承擔？這是關系到人的生命安全的大事，這關系到每個人的切身利益的頭等問題。但現在的法律并沒有對這一點進行明確的說明。

　　能否指望政策性的非盈利性的保險經營機構？

　　從２００４年５月１日出臺的《道路交通安全法》（以下簡稱新《交法》），確立保險公司必須先行賠付等原則，并且規定無論第三者有無過失，車主都要進行賠付，這是依照“以人為本，方便群眾”的原則，可以說是為群眾做的一件大好事。然而，目前我國的第三者責任險屬于商業險種，他們能否先行賠付、條款對車主而言是否公平又成為新的難題。

　　陳秉正說，新《交法》與保險公司賠付制度有一個的沖突的地方，使保險公司從中得到了相應的利潤，而使車主承擔了經濟損失。

　　“法定機動車輛第三者責任保險由單獨設立的政策性的非盈利性的保險經營機構的形式比較想。”管貽升認為，由于法定機動車輛第三者責任保險的強制性和政策性特點，決定了其經營主體有別于一般的保險公司。因此，而由交通管理部門專門設立一個法定機動車輛第三者責任險部門是非常有效的選擇之一，從而徹底改變多家保險公司經營法定機動車輛第三者責任保險的局面。而且不受各家保險公司責任保險的范圍和免責內容的嚴格限制，從而最大限度的對于受害人的人身傷亡提供物質保障，同時經營費用低，機動車輛第三者責任險的公益性特征，該保險產品不應該有利潤的要求，同時，也減少了代理手續費用的支出，保險費用將因此而降低。

　　可以通過設立專門的非盈利性的保險經營機構或在交管部門下設一個責任險部的方式，收繳法定第三者責任險保險費，形成一個龐大的機動車輛第三者責任保險保險基金。該基金不是我國《道路交通安全法》１７條所說的“道路交通事故社會救助基金”。這筆數額比較大的基金對于交通事故中的人身傷亡事件可以提供及時有效的救助。也將有利于實現我國《道路交通安全法》追求在交通事故產生后對于受傷人員及時救助的目的。