你清楚如何索賠嗎?出險(xiǎn)遭拒賠的案例分析

　　“十一”黃金周已經(jīng)過去，自駕出行仍是今年“十一”的熱點(diǎn)。但是在自駕途中，不可避免地會(huì)遇到各種突發(fā)問題，其中還有可能涉及到事故理賠。一部分車主可能會(huì)異地解決，另一部分則可能回京后再報(bào)案理賠，車主應(yīng)如何選擇？理賠時(shí)又應(yīng)注意哪些問題？

　　哪些自駕出險(xiǎn)不理賠？

　　車輛拋錨自己處理

　　案例：2004年“五一”期間，劉先生開車到廬山旅游，半山腰上拋錨了。 情急之下他和家人一起推車，但由于用力不均，車被推翻，造成了更大的損失，他去保險(xiǎn)公司索賠被拒。

　　提示：車拋錨應(yīng)迅速報(bào)案，請(qǐng)保險(xiǎn)公司派專業(yè)施救員救險(xiǎn)。如車主擅自通過人力推車，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車，這類損失保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)檐囯U(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車。

　　修車不到指定地點(diǎn)

　　案例：2006年春節(jié)，陳先生開車回湖南，路上與別的車相撞，車右側(cè)大面積受損。由于歸家心切，他把車開到附近一家小修理廠維修，花了1000多元。但事后，保險(xiǎn)公司只定損800元。

　　提示：定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車修理完好所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)，而車主自行選擇修理廠屬個(gè)人行為，而且一般保險(xiǎn)公司只認(rèn)準(zhǔn)二級(jí)以上資質(zhì)的維修站，如果車主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的維修站保養(yǎng)或修車，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。正確的做法是請(qǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的定損員推薦一些修理水平高，且與保險(xiǎn)公司有合作協(xié)議的修理廠家。

　　沒有投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)

　　案例：劉先生每年都要為愛車購買多種保險(xiǎn)，但對(duì)車上人員險(xiǎn)卻并未在意。2006年初，劉先生自駕外地出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。

　　提示：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)——車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，都沒有涵蓋駕駛員責(zé)任，有車族應(yīng)補(bǔ)充投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)常出差的人有不少好處。

　　超出保險(xiǎn)車輛行駛區(qū)域

　　案例：2006年“五一”期間，王小姐和幾個(gè)朋友自駕去了香港，街頭行駛時(shí)與其他車輛發(fā)生剮蹭。從香港回來后，王小姐去保險(xiǎn)公司理賠卻被拒。

　　提示：投保車險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)行駛區(qū)域的限制；行車區(qū)域比較廣的車主在選擇車險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如果超出保險(xiǎn)公司保障的行駛范圍，則不能得到理賠。

　　出車禍車主私了

　　案例：2006年春節(jié)，楊小姐開車到江西旅游，路上沒留神被一輛捷達(dá)追尾，她想到新年要和氣生財(cái)，便和對(duì)方司機(jī)商量800元私了。但當(dāng)她把車開到保險(xiǎn)公司定損時(shí)才發(fā)現(xiàn)，800元根本不能把車修好。

　　提示：車主私了時(shí)，沒有保險(xiǎn)公司的定損證明，即使當(dāng)?shù)亟痪�部門能給予事故證明，保險(xiǎn)公司也不能全面了解事故梗概，無法計(jì)算理賠額。但是如果事故中理賠額較小，車主可以自行協(xié)商解決，因保險(xiǎn)期內(nèi)無理賠記錄，續(xù)保時(shí)可享保費(fèi)優(yōu)惠。

　　自駕途中易發(fā)生問題

　　由于采用自駕方式，除了日常出行面臨的風(fēng)險(xiǎn)以外，也會(huì)遇到特殊風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、一般自駕車出游路程較遠(yuǎn)，駕車人對(duì)復(fù)雜的路況熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車，碰撞、顛覆事故發(fā)生概率高；

　　2、黃金周旅游線路較為擁擠，剮蹭概率高；

　　3、高速公路上重大交通事故發(fā)生概率較高；

　　4、停車場(chǎng)所不固定，盜搶概率高；

　　5、在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發(fā)生泥石流、滑坡的概率相對(duì)較高；

　　6、自駕車出游人員面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)增大；

　　7、長(zhǎng)途駕駛，車輛容易故障。

　　外地遇險(xiǎn)如何理賠？

　　一旦在外地遇險(xiǎn)怎么辦？人保專家表示，車主自駕上路，應(yīng)攜帶的保險(xiǎn)相關(guān)證件，包括：保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。在路上一旦發(fā)生交通事故，車主應(yīng)保持頭腦冷靜，一方面要在車后放置明顯的警示牌。另一方面立即報(bào)案，通知交通民警，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請(qǐng)求醫(yī)療機(jī)構(gòu)救助。此外車主應(yīng)同時(shí)向保險(xiǎn)公司打報(bào)案電話（不超過48小時(shí)），等候現(xiàn)場(chǎng)處理，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)派遣當(dāng)?shù)胤止�司的查勘人員趕至事故現(xiàn)場(chǎng)，如果車輛不能行駛，請(qǐng)等待車輛救援。

　　如果事故涉及到理賠，車主應(yīng)向查勘的保險(xiǎn)公司人員提出索賠請(qǐng)求。其后車主可選擇到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的維修站進(jìn)行車輛維修，車輛修好并待事故結(jié)案后回北京提交索賠材料，如不涉及人員傷亡，一般所需理賠單證有：身份證、索賠申請(qǐng)書、駕駛證正副本、行駛證正副本、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書、修車發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用票據(jù)原件等。經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核無誤后，車主可領(lǐng)取賠款。

　　另據(jù)人保專家表示，不少車主在北京有固定的維修站，因此愿意車輛回京維修，這種情況下，從車主的角度考慮，保險(xiǎn)公司也出臺(tái)了人性化的措施。以人保公司為例，車主電話報(bào)案后，當(dāng)?shù)毓�司�?huì)派人查勘事故，并出具相關(guān)材料。車主回京后，應(yīng)及時(shí)攜帶相關(guān)單證材料，到承保公司聯(lián)系理賠定損事宜。

　　相關(guān)鏈接 自駕出游選擇險(xiǎn)種有學(xué)問

　　對(duì)于酷愛自駕游的車主，為了自己和家人的安全，除了車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)也必不可少。車主應(yīng)分析行程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，再?zèng)Q定應(yīng)該購買的險(xiǎn)種。投保車險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)。

　　目前，一些保險(xiǎn)公司專門設(shè)計(jì)了自駕游的車險(xiǎn)。比如“綜合性自駕游保險(xiǎn)”、“自駕車意外傷害保險(xiǎn)”等都可以提供自駕游保障。

　　●車上人員險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車投保車上人員險(xiǎn)后才能有司機(jī)及同車人員的保險(xiǎn)保障，而第三者險(xiǎn)的賠償對(duì)象只局限于事故中受害的第三者。可以考慮每個(gè)座位投保2萬元，一個(gè)月花費(fèi)約25元。

　　● 盜搶險(xiǎn)：如果沒有購買全車盜搶險(xiǎn)，可以考慮花100元左右投保一個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn)以防不測(cè)。

　　● 人身意外險(xiǎn)：車主可根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況自由選擇短期人身意外險(xiǎn)。

　　● 車內(nèi)附加設(shè)備險(xiǎn)：玩車一族越來越舍得在車上花錢，動(dòng)輒數(shù)萬元的設(shè)備就裝上了車，可是這些都屬于非原車裝備，一旦被盜竊、被損，保險(xiǎn)公司是不賠的。車內(nèi)附加設(shè)備險(xiǎn)則可為車內(nèi)的設(shè)備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松。

　　● 特別險(xiǎn)種：一些保險(xiǎn)公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場(chǎng)，推出了一款綜合性自駕游險(xiǎn)種，基本涵蓋自駕車出游的各種風(fēng)險(xiǎn)保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫(yī)療費(fèi)用、行李損壞丟失、車輛救助費(fèi)用以及個(gè)人綜合責(zé)任等。最高能夠獲得20萬元的人身保障、50萬元的責(zé)任保障和3000元的財(cái)產(chǎn)費(fèi)用保障。由于其保險(xiǎn)時(shí)間比較短，因此價(jià)格也比較低廉。像太平洋壽險(xiǎn)推出的“世紀(jì)行人身意外傷害保險(xiǎn)B款”、人保的“綜合性自駕游保險(xiǎn)”，太平人壽北京分公司的“中聯(lián)車盟自駕車意外傷害保險(xiǎn)”等都可以提供自駕游保障。