他山之石：國外汽車保險面面觀
[2002-12-28 11:32:46]
太平洋汽車網
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石莉/人民網-市場報
責任編輯:
robert
隨著我國私人購車比例不斷增加，汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。在我國，涉及最多的汽車保險種類主要有第三者責任險、車損險、防盜險和全險。而考察發達國家的汽車保險業，五花八門的險種、千差萬別的保費，真令人眼花繚亂。
美國：“無罪”者要因“有罪”人上保險
美國的保險公司提供的汽車保險項目繁多，但通常包括四大項：責任保險、碰撞保險、意外保險和保對方無險或保額過低的保險。
前三種保險還比較容易理解，第四種則比較有趣。它是指事故責任雖不在自己，但有過失的對方身體受傷，且要么沒有保險，要么保險額很低，無法支付部分或全部的治療費用，所以無責任方必須替他支付。美國有不少窮人不買汽車保險，于是有些州制訂法律，遇到這種情況就由無過失但有保險的一方支付治療費用。好在此項保險費用很低，一般在10至20美元左右。
美國還有一種租車保險，大約每日為10至20美元左右，不同的州或地區費率略有不同。一般而言，如果已為自己的車買了全額保險，就可以不買租車保險。如果自己的車只買了責任保險的話，就須為租來的車買碰撞保險和意外保險，否則一旦出事，將會賠償很大一筆錢。
美國汽車保險的計算方法也很復雜。一般來說，保險費的多少隨著投保項目多寡、保額限度、自付額高低，以及投保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點和汽車價值、種類等的不同有著很大差別。基本上，投保的項目越多，保費也越高；汽車的價值越高，保費也越高；而居住在交通擁擠的大城市，保費要比小城市或小鎮要高很多。
與我國目前的汽車保險不同，美國汽車保險的保費還會與車主個人情況有直接關系。
首先車主年齡太小或太老的保費都比較高，30至45歲之間的駕駛人保費則較低；其次有5年以上駕駛經驗的人，保費要比駕駛經驗少的人便宜得多；再有，沒有交通違規記錄的人，保費自然要比有違規記錄的人低很多。此外，婚姻狀況也是一個較為重要的因素。
德國：柏林的保險比波恩的“值錢”
德國是汽車的王國，如今平均每百人中就有62人擁有汽車。長期以來，德國圍繞汽車管理建立了一套相當完善的體系，汽車保險就是其中重要的一環。
德國的汽車保險主要有“責任險”和“事故險”兩大類。除此之外，還包括對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷、殘及死亡等進行經濟賠償的“乘客意外險”，以及為投保人在發生交通糾紛情況下訴諸法律打官司提供經費支持的“汽車法律保險”等。當然，這些保險項目都是自愿投保的。
德國汽車保險費計算也與美國相似，保費多少與汽車的品牌、種類、新舊程度和注冊的地區等因素有關。汽車注冊地區的汽車飽有量、交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小、甚至修理費用的高低都決定了汽車保險費的高低。柏林是德國的首都，人口眾多，汽車密度高，交通管理比較復雜，汽車失竊和被破壞現象時有發生，于是同一輛汽車如果在柏林注冊，其保險費就比在波恩注冊整整高出一個檔位。致使一些在柏林和波恩都有住所的人寧愿在波恩注冊自己的汽車。
英國：別忘了強調“良民”記錄
英國汽車保險業歷史非常悠久，第一張汽車保險單便誕生于此。同時英國汽車保險業也非常發達。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9％，足見其重要地位。
在英國駕駛員的經歷對于保費高低非常重要。一般說來，對于在5年之內有違章紀錄的駕駛員，比如被交通管理部門判處為“危險駕駛”的駕駛員，其保險費率要高出沒有違章紀錄者的20％左右。如果連續沒有違章記錄，則保費會給予很大優惠。如英國康希爾保險公司（Cornhill）規定，投保人在續保時，在第1年期滿無事故索賠，保險費率優惠30％，連續第2年期滿無事故索賠，保險費率優惠40％，連續第3年期滿，優惠50％，連續第4年，可優惠60％，連續第5年，優惠可高達65％。許多連年沒有違章記錄的人保費也就到200英鎊，所以去買保險時千萬別忘了對保險公司聲明你在英國開車有多長時間沒出事故了。
除上述三國之外，其它地方也還有許多不同的險種，例如，歐盟最近出臺了一項新規定，要求凡涉及汽車和自行車相撞的交通事故，不論汽車駕駛者是否有過失，都應賠償騎自行車者的全部損失，并由此要提高10％的汽車保險費。日本自1998年以來實行保費自由化，各保險公司可自行制定汽車保險費率計算方案。各公司為競爭市場，相繼推出風險細分型和儲備型等多種保險形式。韓國也從1994年開始實行保費自由化，各保險公司紛紛開發各自的保險產品，出現了包括高保障型保險產品和長期儲蓄型保險產品等在內的多種產品。
綜合起來，各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同，但也有規律可循，比如許多國家都實行汽車保險自由費率，保費計算既“隨車”也“隨人”，而且還“隨地”，除了第三方責任險為強制保險，其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。
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