車險:保險商將獲客戶選擇權
[2002-12-28 14:34:27]
太平洋汽車網
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嚴樺/中國新聞社
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明年，各保險公司自主制訂的機動車保險條款和費率將全面實施，這是我國保險業首次打破由來已久的統一格式、統一費率、統一險種的大膽嘗試。中國青年報今天發表文章，援引人保車險部人士談話對即將來臨的車險改革進行了詳細解讀。
文章指出，在新車險改革啟動后，保險公司將首次有了選擇客戶的權利。而消費者也有了更大空間選擇車險產品和保險公司，享受市場競爭帶來的優質服務。
地區不同保費不同
據了解，長期以來，我國各家保險公司的機動車保險只有7個險種。它們的費率是固定的，保險單據的格式也是一樣的，統一由國家規定，保險公司不能突破。
而這次首家被保監會批準的人保機動車保險改革方案，共有8個主條款和11個附加條款。方案根據不同的客戶群體、用途、車型種類和地區設計。
例如，老司機、新司機和單位的專業司機的風險是不同的；用途上，分為家庭自用、非營業、營業汽車；車輛類型分為汽車、特種車輛、摩托車、拖拉機專用等；從地區上，將全國劃分為A、B、C、D四類：其中A類地區主要指深圳、大慶，B類地區包括東南沿海、華北(含北京)等地，C類地區包括新疆、云貴、華東、福建沿海等地，D類包括西藏、青海、東北、內蒙古等地。從A類到D類地區，保費價格逐步升高。
保費受很多細節影響
人保車險部總經理賈海茂說，以前，不論風險大小、司機新老、車路況如何、出不出事故、一年跑多少公里，保費統統一樣。這對有些客戶是很不公平的。這次，我們細分了車輛用途，家庭用車的保費肯定會降低。
一般來說，家庭用車是夫妻二人駕車，上班代步和偶爾假日郊游，出險率低。但考慮到家庭用車的停車和沒有技術支持的特殊性，人保專門設計了車身劃痕險和特約救助險。以前機動車擋風玻璃不在主險的范圍內。而新的家庭用車條款主險中，包括了擋風玻璃險。
駕車人和車輛新舊及車型的不同，也會影響保費的多少。如果私家車約定固定駕駛人，保費將可優惠；如果出險的不是約定的駕駛人，國外保險公司一般不賠付，但考慮到國情，人保仍給予賠付，但會加大免賠額度5%。
第三者責任險這次被單獨列出。賈海茂說，以前第三者責任險承保人對事故負全責的免賠20%，同等責任的免賠10%。這次考慮到一旦遇到車毀人亡的重大事故，賠付金額可能達到二三十萬元，20%的免賠額對家庭也是不小的金額，就把家庭用車第三者責任險免賠責任分別下調了5%，以減輕承保人的經濟負擔。
賈總經理說，我們對以前保險條款中有歧義、不嚴謹、不規范的部分做了修改和調整。
比如，以前保險條款中有這樣的規定，由于第三者造成的車輛損壞，被保險人應該向第三者追償，追償不到向法院起訴，然后才能找保險公司索賠。可實際上，被保險人很難做到。這些對被保險人比較苛刻的條款，這次改革中去掉了。
又比如，有的被盜搶車輛，以前要求客戶交車鑰匙、提供購車的原始發票。可有的單位車輛的發票已經走賬了，拿不出來，有些私人購車發票時間久了，很難找到。以前規定，不能提供者就加大免賠比例，可新條款中把這些都改掉了。
用費率選擇客戶
人保產品開發中心常務副主任王和說，免賠率或免賠額不是越低越好。如果定得太低，司機安全行駛的觀念就會松懈，容易肆無忌憚地開車，以前國外類似的教訓不少。據統計，一個司機一年出事故最多的是13起。對這樣的司機，今后我們將用提高保費和增加免賠額度加以制約。
有人問，人保的保費提高了，客戶會不會流動到其他保險公司？王和說，其實這也是人保首次能夠用條款和費率選擇客戶。任何一家保險公司接納了被其他保險公司淘汰的用戶，就意味著他們的經營承擔較大風險，這是所有保險公司不愿意的。而且，最終這樣的客戶也將被列入黑名單，信息共享將使所有保險公司不愿意接受他。
不再給代理商高返點
劉先生在汽車交易市場買了輛帕薩特，保險代理商讓他交了8600多元車險保費；高女士的奔馳車保費高達2.4萬元；李女士用汽車貸款買的寶來轎車不僅今年的保費是8000多元，而且以后5年的保險都得在代理商這兒挨宰……因為貸款買車，保險別無選擇。
據了解，目前全國共有11家保險公司經營汽車保險業務，其中，中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司3家公司占90%以上的市場份額。在保險費率沒有放開以前，保險公司就通過返還高額傭金(常為30%至50%)的辦法爭奪汽車代理商，因為在車險代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。而從中得到實惠的汽車經銷商卻對這份保單不承擔任何責任和風險。
代理商利用90%以上客戶首次買車對保險不了解以及對新車的愛，誘導他們盡量多上保險，多交保費，最大限度地從客戶兜里掏出錢來。一位經銷商直言不諱地說：如果沒有保險，靠賣汽車恐怕連工資都發不出來。
這位經銷商與幾家保險公司簽訂了保險代理合同，在實際操作過程中，誰家給的返點高，就做誰家的保險。車險的高額返點是經銷商的主要收入，已經成了業內的公開秘密。
賈海茂說，按現在的改革方案，保險公司不可能再給中介高額的返點。保險公司和代理商應站在消費者的立場上，把注意力轉向服務，來贏得收入。
據悉，目前全國有機動車7000萬輛，今年我國新增私人轎車100萬輛。有專家預測，今后5到10年，中國市場每年會新增機動車400萬輛以上。如果以平均每輛車5000元的保費計算，每年就會有200億元的保費收入。
人保車險部總經理賈海茂預言：車險市場的競爭將從目前低層次的價格競爭發展為價格＋產品＋服務的競爭，而服務將成為明年車險市場競爭的主流。
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