汽車消費漸泛起泡沫 汽車信貸市場呼喚法律規(guī)范
[2003-08-19 09:42:46]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
中華工商時報
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qisuiying
就在各種新車型接連粉墨登場和全國各地汽車賣場被炒得沸沸揚揚之際，日前，驚曝上半年汽車消費貸款執(zhí)行案件呈2-3倍速度增長，在許多汽車廠商獲利的同時，有關(guān)部門也開始對拖欠貸款的購車者展開大追討。有消息說，甚至有惡意購車者一人貸款買車20多輛，轉(zhuǎn)手低價倒賣從中牟利。由此可以看出，汽車消費有可能出現(xiàn)“泡沫”之事態(tài)。購車者與“逃債者”幾乎以同樣速度激增，這里面到底有什么原因？
購車者目的不純的真相越來越清晰地顯現(xiàn)出來。根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，一些貸款購車者并不是想自己買車，而是抱著投機心理，將貸款購來的車輛轉(zhuǎn)手低價倒賣或用于償還個人債務(wù)。某地一市民先后用自己和親友的身份證，向銀行貸款48萬元購買4輛桑塔納，又全部賣掉揮霍。據(jù)悉，還曾有人連續(xù)貸款購買了20多輛車，專事倒賣。這些人購車后，千方百計逃避追償，有的甚至隱匿真實姓名。
以北京地區(qū)為例，北京不辦理外地人汽車消費信貸業(yè)務(wù)，或是外地人想在北京買車，必須使用當(dāng)?shù)厝说纳矸葑C。目前，國內(nèi)銀行一般只做國產(chǎn)車的按揭貸款，不愿做進口車貸款，因為進口車不僅價格高，而且時刻面臨關(guān)稅下調(diào)的風(fēng)險。如果要享受汽車貸款服務(wù)，購車人首先要找擔(dān)保人。擔(dān)保人必須有北京戶口，如果想買一部富康或捷達等中檔轎車，還要有每月2000元-3000元的穩(wěn)定收入。在購車時，購車者需出具自己和擔(dān)保人的身份證、戶口本復(fù)印件、收入證明、居住證明。收入證明需要單位加蓋公章，居住證明則是個人住房的房本。購車人有了這些東西后，才能到銀行指定的汽車經(jīng)銷商處挑選車輛，交納首付金，首付金額視車型和廠家的規(guī)定而確定，然后由銀行確定每月(年)應(yīng)付的本息。交完首付定金后3-5個工作日以后，由經(jīng)銷商家派人帶領(lǐng)購車者去稅務(wù)部門交納汽車的購置稅，國家規(guī)定汽車銷售部門不得代收汽車購置稅，所有這一切做完以后，提車、取牌照，購車人才可以開走這輛車。
那么這種做法到了外地就不是這樣了。據(jù)悉，某地汽車經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)，積極幫助尋找愿意出借身份證件并在借款合同上簽字的本地人，讓實際使用人向他們支付幾千元的酬金。許多本地人貪圖小利、樂此不疲。由此卻形成了催貸和執(zhí)行的真空，糾紛大量增加。
所有這些，都暴露出目前個人信貸體制的不健全，尤其是個人信用評估的缺失。盡管銀行放貸時會審核借款人的身份和收入，并以所購車輛作抵押，但個人收入的可變性以及車輛的流動性都使得風(fēng)險避無可避。
汽車貸款市場這塊蛋糕究竟有多大？據(jù)悉，僅去年一年全國發(fā)放的汽車貸款就遠遠超過前4年的總額，汽車信貸增長幅度首次超越住房信貸，可謂超高。另一方面，目前國內(nèi)按揭購車所占整個汽車銷售的比例尚不足國外的1／8，可謂超低。這“一高一低”，就是中國汽貸市場的現(xiàn)狀。
面對迅猛增長的“車貸執(zhí)行案”，有消息說，某地保險公司方面也已經(jīng)對車貸履約險實行全部或部分取消，已經(jīng)停止了20萬元以下車型的貸款保險，其他車型貸款首付最低要求30%，貸款年限也縮短至3年。有業(yè)內(nèi)人士提出，汽車消費和住房消費都是目前國內(nèi)新的消費增長點，但從去年起出現(xiàn)的房產(chǎn)泡沫已經(jīng)引起相關(guān)部門的警覺，國家隨之出臺的新房貸政策從一定程度上收緊了銀行“錢袋子”。汽車消費會不會也出現(xiàn)“泡沫”同樣值得警惕，保險公司取消車貸險是無奈之舉，如此一來，汽車貸款的風(fēng)險全都轉(zhuǎn)嫁到銀行頭上。因此，解決騙貸問題關(guān)鍵還是要盡快建立切實有效的個人信用制度，完善機動車抵押制度。
據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)整車制造業(yè)利潤由于競爭降至3%到5%時，汽車金融業(yè)仍能保持約30%的利潤。正因如此，世界著名汽車廠商所屬金融服務(wù)公司的利潤往往占到企業(yè)總利潤的20%到30%。加入W TO已一年有余，中國將履行向外資非銀行金融機構(gòu)開放的承諾。然而，蘿卜賣得快了，不能不洗泥，如何協(xié)調(diào)溝通“買車的、賣車的、出車的、出錢的、出險的”這方方面面的關(guān)系？有關(guān)行政部門應(yīng)該考慮一下，盡快制訂一個健全的法律法規(guī)，來規(guī)范汽車貸款市場，慎防汽車消費出現(xiàn)“泡沫”。
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