金融公司撕破最后防線 車(chē)貸市場(chǎng)正醞釀變局
一直被商業(yè)銀行壟斷的中國(guó)車(chē)貸市場(chǎng)，在2003年秋天迎來(lái)勁敵。而久為業(yè)界擔(dān)憂的中國(guó)汽車(chē)金融防線的撕破，其實(shí)是以一個(gè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)的方式完成了過(guò)渡：“十一”黃金周第三天夜晚，絕大多數(shù)人從中央電視臺(tái)晚間直播新聞中得到這一消息。
事先沒(méi)有任何征兆，就連和政策層保持緊密聯(lián)系的商業(yè)銀行管理人員也頗感詫異。記者第一時(shí)間致電工商銀行上海市分行消費(fèi)信貸中心負(fù)責(zé)人，得到的回答是“一直在傳‘快了’，沒(méi)想到還是很突然。”其余幾家國(guó)有銀行的部門(mén)負(fù)責(zé)人此后也表露了“毫無(wú)思想準(zhǔn)備”的意思。
長(zhǎng)假緩沖后的市場(chǎng)，相對(duì)平靜，也疏散了本可能引發(fā)媒體蜂擁報(bào)道的高峰。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)車(chē)貸即將引發(fā)變局“前夜”，被保護(hù)狀態(tài)下的商業(yè)銀行，難免有應(yīng)和之聲：短期內(nèi)不會(huì)對(duì)中國(guó)車(chē)貸割據(jù)產(chǎn)生影響，真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)要等到一兩年之后。但商業(yè)銀行更多的聲音來(lái)自車(chē)貸市場(chǎng)久有的“缺口”：自身無(wú)法解決的體制，產(chǎn)品利率、首付比例，包括整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系等等問(wèn)題，商業(yè)銀行正期盼著相關(guān)政策、監(jiān)管措施的盡快出臺(tái)。
北京大學(xué)教授、國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所主任樊綱日前與本報(bào)記者聊及此話題時(shí)表示，“《汽車(chē)金融公司管理辦法》出臺(tái)的重要意義，在于規(guī)范市場(chǎng)。”言下之意，不必過(guò)多關(guān)注商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司的競(jìng)合態(tài)勢(shì)，新政策的出臺(tái)，能夠在推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮積極作用，肯定是不爭(zhēng)的事實(shí)。
誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)再度警醒
雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來(lái)看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)，其根源在于中國(guó)長(zhǎng)期缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)、合理的個(gè)人征信體系。
在中國(guó)各汽車(chē)銷(xiāo)售商挨門(mén)林立的上海市中山北路，購(gòu)車(chē)族絡(luò)繹不絕。以至幾款緊俏車(chē)型必須繳納5000至20000萬(wàn)元加急費(fèi)，才能順利到手。接近4萬(wàn)元的牌照費(fèi)不算，各類(lèi)名目繁多的收費(fèi)往往“隨車(chē)到手”。然而，購(gòu)車(chē)大軍仍舊在此背景下快速膨脹。在消費(fèi)信貸舉步維艱、信用體系尚不完備的今天，有意思的現(xiàn)象是，車(chē)貸市場(chǎng)卻呈現(xiàn)超常規(guī)的增幅攀升。
記者手頭掌握的一份數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)未來(lái)幾年的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。目前中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售中，最多只有10%－15%涉及汽車(chē)信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。另外，中國(guó)目前有能力購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的家庭約有800萬(wàn)家，預(yù)計(jì)5年后將達(dá)到4200萬(wàn)家。而國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的總市值也在以10%的年增長(zhǎng)率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。
還有一份調(diào)查數(shù)據(jù)，卻不得不令人深思：目前私車(chē)貸款約30%違約還款，10%的汽車(chē)貸款難以收回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)。雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來(lái)看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)。根源在于中國(guó)長(zhǎng)期缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)、合理的個(gè)人征信體系。
中國(guó)目前的車(chē)貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷(xiāo)售，消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。
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