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車貸險是否必須存在 經(jīng)銷商態(tài)度不一

出處:pcauto
責任編輯:firefly

[03-8-16 11:26] 作者:京華時報


  車貸險突然叫停,無異于給正在“井噴”的車市當頭潑了一盆冷水:30%到50%比例的購車者選擇分期付款的方式購車,車貸險為消費者貸款買車提供了不少便利。而今車貸險中途退場,讓一些熱情高漲的汽車經(jīng)銷商深受打擊。

  車貸險是否必須存在

  記者在采訪時發(fā)現(xiàn),汽車經(jīng)銷商對于車貸險目前面臨的危機所持的觀點并不統(tǒng)一。

  一種觀點稱,即使所有的產(chǎn)險公司全部退出車貸業(yè)務,對經(jīng)銷商汽車的銷售也不會構(gòu)成多大影響,因為眾多擔保公司已經(jīng)迅速補充上來。擔保公司與保險公司在汽車信貸上所扮演的角色基本相同,都是替貸款購車的消費者作擔保。如果購車者無力償還貸款時,由保險公司或擔保公司向發(fā)放貸款的銀行承擔賠付責任。對于消費者來說,購買履約保證保險(車貸險)或者交納保證金,所需費用差別不大,10萬元左右的家用轎車保險費用在2000元左右。最近,由于保險公司對車貸險業(yè)務不太熱衷,擔保公司的市場份額明顯上升,70%-80%的購車者通過擔保公司向銀行申請貸款。

  另一種觀念則認為,在汽車消費蒸蒸日上的今天,作為汽車信貸的有力保障手段,車貸險絕不能退出市場。目前個人購車向銀行申請貸款,最簡便易行的方式就是購買車貸險。雖然也有其他方式,如求助于擔保公司,或者房產(chǎn)抵押、提高資信標準等,這樣按揭貸款的手續(xù)更為復雜,周期更長。以擔保公司為例,為了減少壞賬率,多數(shù)擔保公司的做法是對顧客明察暗訪,不但要審查顧客資料,而且還要通過登門“家訪”,把顧客的身家、財產(chǎn)等調(diào)查得清清楚楚。一旦客戶不按期還款,許多擔保公司在追還欠款上也有獨到的功夫。從國外的經(jīng)驗來看,車貸保險還是最通行、最簡便的辦法。要維護汽車信貸的健康發(fā)展,車貸保險決不能撤出市場。

  各方都要承擔責任

  經(jīng)銷商普遍認為,造成車貸保險如今舉步維艱的現(xiàn)狀,經(jīng)銷商、廠家、消費者、銀行等都需要承擔一部分責任。

  車市上絕大多數(shù)貸款購車者都屬于第一次購車,經(jīng)銷商扮演著“指路人”的角色。保險公司和擔保公司都要向經(jīng)銷商返還一定比例的手續(xù)費,有的經(jīng)銷商單純地根據(jù)返還手續(xù)費的多少來向消費者推薦貸款擔保。很多經(jīng)銷商急于把車賣出去,并不會顧及顧客是否有能力償還欠款,更不會向顧客申明他需要履行按時還款義務。甚至,早已叫停的“零首付”,部分經(jīng)銷商仍是“上有政策、下有對策”,通過制造“假首付”的協(xié)議書把車賣出去,使得貸款風險提高。

  造成消費者不按時還款很重要的原因是汽車降價速度太快。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2000年以來,國內(nèi)主流車型價格每年的下降幅度都在20%左右,車價下降幅度過快,遠遠超過了汽車的正常貶值速度。很常見的案例是車買了不到一年,已經(jīng)降了兩三萬元,需要償還的欠款比舊車的價格還多,有的消費者干脆不還錢,反正現(xiàn)在也沒有健全的個人信用體系來約束個人行為。即使車追回來,價值也不足以支付貸款額,保險公司只有賠錢。造成這一現(xiàn)象的原因是廠家的價格策略不合理,為謀求利益最大化高價入市,在市場競爭中又被迫大幅降價,造成已購車消費者心理不平衡。

  銀行一直是車貸險的直接受益者,通過車貸保險把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,使得銀行資金處于零風險狀態(tài)。銀行對汽車按揭貸款的發(fā)放,幾乎完全依賴于保險公司提供的調(diào)查材料和履約保單、機動車輛保單,而很少發(fā)揮自身優(yōu)勢去考察客戶的信用記錄。財險公司并非專業(yè)的資信評估部門,對購車人的資信調(diào)查質(zhì)量存在很多漏洞,使得不還款現(xiàn)象層出不窮。

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