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加強個人信用體制 靠制度完善車貸險市場

出處:pcauto
責任編輯:firefly

[03-8-16 11:26] 作者:新華社


  對于最近各大保險公司紛紛停辦車貸險———機動車輛消費貸款保證保險業務,中國保監會有關負責人在接受記者采訪時表示,車貸險在目前的經營水平和市場環境下淡出,并不是要從此退出市場,這個市場的逐步規范要靠相關制度的完善來實現。

  保監會財產保險監管部制度處處長董波說,車貸險屬于信用保險,保監會對這類高風險產品的監管仍實行審批制,在兼顧保戶利益和保險公司償付能力的前提下,積極扶持保險產品的開發,指導規范化經營。

  其實,車貸險最早出現在上世紀90年代中期,最初主要是針對團體汽車消費貸款的一種履約保險,但由于幾家保險公司經營出現問題,團體車貸險漸漸退出市場。到2000年后,市場上的車貸險基本上都是針對個人汽車消費的。

  近幾年來,中國個人汽車消費貸款額以每年兩三位數的速度持續增長。2002年全國汽車銷售收入40%以上是靠銀行的汽車信貸完成的。顯而易見,由于車貸險的出現,這個市場的風險便全部推給了保險公司。在廣州地區,車貸險平均賠付率高達135.57%,嚴重影響了保險公司的償付能力。

  董波說,目前車貸險面臨的主要問題,一是保險公司內控機制不嚴,二是汽車經銷商、銀行對借款人審核不嚴,三是消費信用環境不成熟。所以,一個正常而健康的車貸市場應該是這樣的:車商、銀行、消費者和保險公司之間找到利益的平衡點,建立理性合作的關系,并通過一種制度來規范各方的行為,從而最終維護消費者的合法權益。

  保險公司“迫不得已”叫停車貸險,令不少人對保險精算提出質疑,對此董波解釋說,保險公司當初對車貸險產品的前景有很好的估計,但目前違約率如此之高,與汽車消費市場的變化莫測有很大關系。

  中國加入世貿組織后,新車型不斷推出,汽車價格預期持續下跌。由于車貸險通常都以汽車作抵押,購車者在新車型、低價位的誘導下個人信用發生位移,出現以車抵貸現象———短期內個人車貸的這種高風險性還難以消除,“換位思考的話,這也是一種自然的消費心理,除非是主觀惡意騙保”。

  看來,個人消費信貸業務中最關鍵的一環,就是要加強對購車者的信用評估,完善個人信用管理體制。

  在江蘇,南京保監辦近日剛剛宣布對無錫的車貸險業務停業整頓三個月,經規范整頓、驗收合格后,再重新開辦這項業務。在這個地區,由于一些保險公司違規或粗放經營,車貸險賠付率高達70%以上,經營風險急劇增大。

  透過“車貸險事件”,我們看到,國內保險業風險意識正在加強,保險公司根據市場形勢的變化能夠及時調整市場定位和經營目標,并通過加強公司內控機制、修改產品等促進保險市場的進一步發展。

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