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據(jù)說在美國，汽車出險了，只要打個電話，保險公司就會負(fù)責(zé)開來吊車，把車送入修車行，保修保質(zhì)，車主特別省心省事。現(xiàn)在中國車險改革了，什么時候也能享有這樣的服務(wù)呢？新近加盟平安保險公司的國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。
精算水平的差距
在此次車險改革中，平安制訂出了國內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備國際專業(yè)水準(zhǔn)的車險費率表和精算報告，其中引人注目的就是在費率測算中引入了“地域系數(shù)”。根據(jù)這份費率表，同樣一位顧客在廣東中山購買車輛，和在廣東江門購買車輛，車險價格就不一樣。
那么到底為什么要有“地域系數(shù)”呢？有些城市因為擁擠，車多路窄，修理費又昂貴，所以車險就貴，這在精算中稱為車險的“地域系數(shù)”。
美國最大的車險公司Statefarm幾十年前只是一個中等規(guī)模的公司。通過精算，它發(fā)現(xiàn)地方和地方之間情況很不相同，但是當(dāng)時費率卻都一樣。于是該公司集中力量，在美國市場率先推出了價格根據(jù)地域不同來劃分的產(chǎn)品，一舉成功。
當(dāng)然這樣的成功是建立在精算高水平基礎(chǔ)上的，精算系統(tǒng)能夠分析出各種不同的風(fēng)險系數(shù)。險種之間的風(fēng)險系數(shù)是不同的，同一險種面對不同情況，成本又是不同。“地域系數(shù)”只是諸多影響成本的“系數(shù)”中的一種。
在國外，車險市場競爭非常激烈，各家公司在市場中生存發(fā)展，都必須建立起完善的風(fēng)險分析和控制體系。發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險系數(shù)多達(dá)二三十種，每一種中還有很多等級。也就是說，國外車險做得更細(xì)，更多樣化，這是因為精算水平高。保險精算，簡單地說，就是算出保險產(chǎn)品的成本。比如我們售賣日用品，在賣出之前我們就知道這件商品的成本是多少。但是保險很特殊，被保險人出險與否，和賠案金額都有一定偶然性。以前保險公司沒有精算，沒有風(fēng)險評估，只是粗略地分成保額多少，保費就是多少，成本和收入有多少聯(lián)系不是很清楚。
現(xiàn)在保險精算很發(fā)達(dá)，就車險來說，通過強大的數(shù)據(jù)精算，分析出同樣的險種，如果賣給不同的人、不同的車，或者在不同的地方賣，就會得出不同的產(chǎn)品、不同的服務(wù)方式，當(dāng)然還有不同的價格。
客戶細(xì)分的差距
精算水平高是保險公司做好客戶細(xì)分的必備條件。在精算系統(tǒng)的支持下，各個公司就能夠根據(jù)市場的需求不同和自身優(yōu)勢，設(shè)計出能為目標(biāo)客戶提供最好服務(wù)，又能夠給公司帶來最大效益的產(chǎn)品。
在世界各地，酒后駕車的風(fēng)險很大，大多數(shù)保險公司都不保這樣的駕車者，只要投保人的駕駛記錄上出現(xiàn)酒后駕駛，就不能買車險了。但就有一家公司通過研究發(fā)現(xiàn)，這個人群中有些人一次酒后駕駛被記錄后，就不會再酒后駕駛了。而這個人群是被主流市場長期忽略的，因為大家都籠統(tǒng)地認(rèn)為酒后駕車太危險。于是這個公司就致力于做這門生意，很快就取得成功。
風(fēng)險評估能力越強，在險種定位、服務(wù)方式創(chuàng)新方面的能力就越強，適應(yīng)市場的能力也就越強。在中國，現(xiàn)在市場化程度高了，各家公司通過精算進(jìn)行成本分析和加強風(fēng)險控制，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)多元化的能力會逐步增強。
在國外，人們會根據(jù)自身的承受能力、駕駛技術(shù)等因素，來選擇免賠額。
現(xiàn)在平安引進(jìn)免賠額條款，平安客戶也可以考慮一下自身的風(fēng)險承受能力如何來選擇。比方說，一位車齡較長，駕駛技術(shù)好的客戶，經(jīng)常發(fā)生小危險造成小程度傷害的可能性較小；一位客戶的經(jīng)濟(jì)情況很好，能夠自己承擔(dān)一定數(shù)額的損失，那他們都可以選擇2000元的免賠額，在2000元內(nèi)的損失，保險公司不賠償，但這份車險的價格就大大降低了。這樣客戶就可以根據(jù)自己的需要，來選擇把風(fēng)險交給保險公司，還是自己承擔(dān)。
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