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金融公司撕破最后防線 車貸市場(chǎng)正醞釀變局

出處:pcauto
責(zé)任編輯:firefly

[03-10-24 10:54] 作者:國(guó)際金融報(bào)


  一直被商業(yè)銀行壟斷的中國(guó)車貸市場(chǎng),在2003年秋天迎來(lái)勁敵。而久為業(yè)界擔(dān)憂的中國(guó)汽車金融防線的撕破,其實(shí)是以一個(gè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)的方式完成了過(guò)渡:“十一”黃金周第三天夜晚,絕大多數(shù)人從中央電視臺(tái)晚間直播新聞中得到這一消息。

  事先沒有任何征兆,就連和政策層保持緊密聯(lián)系的商業(yè)銀行管理人員也頗感詫異。記者第一時(shí)間致電工商銀行上海市分行消費(fèi)信貸中心負(fù)責(zé)人,得到的回答是“一直在傳‘快了’,沒想到還是很突然。”其余幾家國(guó)有銀行的部門負(fù)責(zé)人此后也表露了“毫無(wú)思想準(zhǔn)備”的意思。

  長(zhǎng)假緩沖后的市場(chǎng),相對(duì)平靜,也疏散了本可能引發(fā)媒體蜂擁報(bào)道的高峰。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn),在中國(guó)車貸即將引發(fā)變局“前夜”,被保護(hù)狀態(tài)下的商業(yè)銀行,難免有應(yīng)和之聲:短期內(nèi)不會(huì)對(duì)中國(guó)車貸割據(jù)產(chǎn)生影響,真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)要等到一兩年之后。但商業(yè)銀行更多的聲音來(lái)自車貸市場(chǎng)久有的“缺口”:自身無(wú)法解決的體制,產(chǎn)品利率、首付比例,包括整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系等等問(wèn)題,商業(yè)銀行正期盼著相關(guān)政策、監(jiān)管措施的盡快出臺(tái)。

  北京大學(xué)教授、國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所主任樊綱日前與本報(bào)記者聊及此話題時(shí)表示,“《汽車金融公司管理辦法》出臺(tái)的重要意義,在于規(guī)范市場(chǎng)。”言下之意,不必過(guò)多關(guān)注商業(yè)銀行和汽車金融公司的競(jìng)合態(tài)勢(shì),新政策的出臺(tái),能夠在推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮積極作用,肯定是不爭(zhēng)的事實(shí)。

  誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)再度警醒

  雖然貸款人拖欠或不還款原因很多,但從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來(lái)看,群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠,蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài),其根源在于中國(guó)長(zhǎng)期缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)、合理的個(gè)人征信體系。

  在中國(guó)各汽車銷售商挨門林立的上海市中山北路,購(gòu)車族絡(luò)繹不絕。以至幾款緊俏車型必須繳納5000至20000萬(wàn)元加急費(fèi),才能順利到手。接近4萬(wàn)元的牌照費(fèi)不算,各類名目繁多的收費(fèi)往往“隨車到手”。然而,購(gòu)車大軍仍舊在此背景下快速膨脹。在消費(fèi)信貸舉步維艱、信用體系尚不完備的今天,有意思的現(xiàn)象是,車貸市場(chǎng)卻呈現(xiàn)超常規(guī)的增幅攀升。

  記者手頭掌握的一份數(shù)據(jù)顯示:中國(guó)未來(lái)幾年的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。目前中國(guó)汽車銷售中,最多只有10%-15%涉及汽車信貸,而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。另外,中國(guó)目前有能力購(gòu)買汽車的家庭約有800萬(wàn)家,預(yù)計(jì)5年后將達(dá)到4200萬(wàn)家。而國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的總市值也在以10%的年增長(zhǎng)率遞增,照這速度,2007年以后將翻一番。

  還有一份調(diào)查數(shù)據(jù),卻不得不令人深思:目前私車貸款約30%違約還款,10%的汽車貸款難以收回,多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)。雖然貸款人拖欠或不還款原因很多,但從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來(lái)看,群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠,蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)。根源在于中國(guó)長(zhǎng)期缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)、合理的個(gè)人征信體系。

  中國(guó)目前的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售,消費(fèi)者買車向銀行貸款,銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn),當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí),風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí),就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。

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