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保險(xiǎn)與貸款實(shí)例分析

攻擊強(qiáng)制第三者險(xiǎn)-2 保險(xiǎn)公司該不該賺錢
[ 05-2-28 11:16 ]  太平洋汽車網(wǎng)  
  “這是典型的‘要讓馬兒跑,又不給馬吃草。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李怡教授說。
  
  據(jù)介紹,從世界范圍看,強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營模式主要有代辦模式和保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。代辦模式是指,強(qiáng)制保險(xiǎn)由國家設(shè)立的特定機(jī)構(gòu)經(jīng)營,保險(xiǎn)公司代辦強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保和理賠業(yè)務(wù),并收取手續(xù)費(fèi)。這種模式下,強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由國家承擔(dān)。國家在經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時一般奉行“無盈利無虧損”原則。
  
  保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式是指,強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)公司經(jīng)營。保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),政府只負(fù)責(zé)監(jiān)管。為保護(hù)投保人利益,并鼓勵保險(xiǎn)人經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn),一般實(shí)行微利原則。
  
  而根據(jù)《條例(草案)》規(guī)定,機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司經(jīng)營。
  
  “這種情況下,不盈利成了保險(xiǎn)公司經(jīng)營強(qiáng)制三者險(xiǎn)的最低標(biāo)準(zhǔn),而不虧損則成了保險(xiǎn)公司的最高追求。”李怡說。
  
  北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫祁祥表示,要解決強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈不虧的問題,首先要明確強(qiáng)制三者險(xiǎn)是屬于商業(yè)保險(xiǎn),還是等同于社會保險(xiǎn)。而在《草案》中,這一定位并沒有搞清楚。
  
  武漢大學(xué)法學(xué)院副院長溫世揚(yáng)教授認(rèn)為,“根據(jù)《草案》的條文設(shè)計(jì),它應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)。那么也應(yīng)該允許它盈利,至少是微利的”。
  
  而根據(jù)賈海茂的理解,強(qiáng)制三者險(xiǎn)看起來是社會保險(xiǎn),應(yīng)該做到“不盈利不虧損”。但《草案》要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),又賦予了它商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)。他建議,既然《草案》要求由保險(xiǎn)公司經(jīng)營,就應(yīng)實(shí)行微利原則。
  
  還有一個令保險(xiǎn)公司尷尬的條款———《草案》第10條規(guī)定,投保人在投保時可以選擇具備經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司,被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒保或者拖延承保。
  
  “如果《草案》得以實(shí)施,經(jīng)營強(qiáng)制三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司前景堪憂。”李怡教授說,“對于經(jīng)常出險(xiǎn)的機(jī)動車主,過去保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法通常是提高保險(xiǎn)費(fèi)率,或者拒保。但現(xiàn)在《草案》的相關(guān)規(guī)定把這兩條路都堵死了。”
  
  《草案》第12條規(guī)定,簽訂強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時,投保人應(yīng)當(dāng)按照約定交付全部或者部分保險(xiǎn)費(fèi)。“只交部分保險(xiǎn)費(fèi),也會為保險(xiǎn)公司日后的經(jīng)營埋下禍根。”賈海茂說,分期繳費(fèi)的方式有可能誘發(fā)大范圍的惡意欠費(fèi)。比如,有的投保人為應(yīng)付車輛審驗(yàn)或因其他原因,只交部分保費(fèi)。在這種情況下,保險(xiǎn)公司不能拒保或拖延承保;但如果要追回應(yīng)收保費(fèi),保險(xiǎn)公司須投入大量人力、財(cái)力和物力,欠費(fèi)收不上來,還會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損。
  
  “立法的宗旨,是要維護(hù)社會穩(wěn)定,更要維護(hù)涉及各方的利益。”孫祁祥教授認(rèn)為,具體到機(jī)動車三者險(xiǎn)的《草案》,除了要保護(hù)機(jī)動車投保人、事故受害者(即第三者)的利益,還要保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。
  
  “但《草案》過分強(qiáng)調(diào)了對交通事故受害者的保護(hù),而忽視了對保險(xiǎn)公司利益的保護(hù)。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾教授說。
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