車貸險收縮 信貸中介浮出水面
[2003-11-20 15:36:03]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
華商報
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從上半年開始，車貸險被各大保險公司陸續(xù)叫停，西安的車貸市場一度陷于停滯狀態(tài)。與此同時，一批專業(yè)的汽車信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)抓住機(jī)遇，將車貸業(yè)務(wù)做得紅紅火火。
幾間簡單的辦公室，十幾個業(yè)務(wù)人員，這就是普通汽車信貸中介公司給人的第一印象。能讓人心里感到踏實的，是營業(yè)執(zhí)照上幾百萬乃至上千萬元的“注冊資本”，以及掛在墻上的幾塊某銀行、保險公司合作授權(quán)的銅牌。就是這樣的中介公司，卻已經(jīng)成長為車貸市場上一股不可忽視的力量。
“第四種力量”顯雛形
今年上半年，人保、平安、永安、天安停掉或緊縮車貸險，引發(fā)車貸市場一片蕭條。據(jù)記者了解，四大商業(yè)銀行中，目前僅有中行在力推車貸業(yè)務(wù)，永安保險和天安保險還在提供“履約險”產(chǎn)品。工行、建行、農(nóng)行、商行、招行等在做少量優(yōu)質(zhì)客戶的車貸，但規(guī)模已經(jīng)縮水很多。
與此同時，一批汽車信貸服務(wù)中心卻左右逢源，車貸業(yè)務(wù)做得順風(fēng)順?biāo)?jù)記者了解，目前比較上規(guī)模的專業(yè)汽車信貸服務(wù)中心在西安已經(jīng)不下20家，其中每月車貸業(yè)務(wù)量最少二三十臺，最大的每月已經(jīng)做到了近200臺。具有代表性的如朱雀亞飛、亞飛圣騰、陜西亞飛等，此外還有助邦等一批中等規(guī)模的專業(yè)信貸公司。如果加上經(jīng)銷商自營車隊或掛靠車隊等非專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，類似的汽車信貸組織在陜西已經(jīng)不下百家，漸漸發(fā)展成為繼銀行、保險公司、經(jīng)銷商之后，影響車貸市場的“第四種力量”。
“目前僅存的車貸險業(yè)務(wù)中，很多都采取‘車隊自保’方式。”省共保辦一位負(fù)責(zé)人如是說。這里所說的“車隊自保”，指的就是信貸中介機(jī)構(gòu)。
信貸中介的游戲規(guī)則
信貸中介機(jī)構(gòu)多采用“信貸中介→保險公司→銀行”的模式，其操作流程大致如下：消費(fèi)者提出信貸請求，信貸中心接待并進(jìn)行客戶資料調(diào)查，資料確認(rèn)無誤后交保險公司、銀行逐層審查，又稱“三級客審”。審查通過后銀行放款，保險公司出具履約險，信貸中心負(fù)責(zé)幫助銀行每月催繳還款。這種方式中，信貸中介需要在合作銀行預(yù)存保證金，金額在數(shù)十萬到數(shù)百萬元不等。如果某月客戶還款不能及時到位，銀行便從保證金中扣除。如果發(fā)生騙貸事件，信貸中介應(yīng)及時聯(lián)絡(luò)公安機(jī)關(guān)追繳車輛并進(jìn)行拍賣，保險公司的損失也能降到最低。
據(jù)了解，此類信貸中介辦理車貸的利潤主要來自三方面：一是收取“監(jiān)管費(fèi)”(有些也叫銀行監(jiān)管費(fèi))，這筆費(fèi)用根據(jù)還款期和標(biāo)的物價值不同，每月60元到100多元不等；二是保險費(fèi)分成，在貸款期間，貸款購車者需要強(qiáng)制買指定保險公司的保險；三是車隊管理費(fèi)。
隨著信貸中介規(guī)模的發(fā)展和車貸險的收縮，在北京等地風(fēng)頭正盛的“擔(dān)保公司”也在西安車貸市場上悄然亮相。據(jù)某信貸中介公司內(nèi)部人士介紹，其操作流程和信貸公司大同小異。惟一不同在于，“擔(dān)保公司”踢開保險公司自己玩———收取“擔(dān)保費(fèi)”(或稱信用保證金)，其數(shù)額等同于履約險保險金，如果出現(xiàn)騙貸，銀行扣除擔(dān)保公司的預(yù)存押金，擔(dān)保公司則收繳舊車拍賣來彌補(bǔ)損失。
“擔(dān)保業(yè)務(wù)剛剛開始，和履約險相比，兩者的比例是二八開，大多數(shù)消費(fèi)者還是選擇購買履約險。”這位人士介紹說。
利弊并存前景難測
在傳統(tǒng)的由經(jīng)銷商、銀行、保險公司組成的車貸消費(fèi)鏈條中，信貸中介的加入無疑攪活了整個鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)。對銀行來說，中介以資金作擔(dān)保，并對客戶重點(diǎn)把關(guān)，既節(jié)省了銀行人力，又降低了產(chǎn)生不良貸款率的風(fēng)險，彌補(bǔ)“履約保險”暫停后留下的擔(dān)保缺位。對保險公司來說，八項強(qiáng)保收入頗豐，對信貸中介沒有理由不支持。對經(jīng)銷商來說，車貸中介縮短了車貸周期，提高了效率，自然也是熱臉相迎。對消費(fèi)者來說，找信貸中介雖然會多支出費(fèi)用，但“三天內(nèi)貸款到位”的承諾卻非常具有吸引力。
但車貸中介的劣勢也很明顯：一、資金有限。據(jù)了解，目前西安最大規(guī)模的車貸中介公司注冊資金也不過千萬元，這就注定其擔(dān)保功能有限。二、尚無政策法規(guī)支持。以新出現(xiàn)的民間“擔(dān)保公司”為例，現(xiàn)在尚無準(zhǔn)確名稱，準(zhǔn)入條件、注冊資金、運(yùn)作方式等都無明文規(guī)定，數(shù)量、規(guī)模也無法統(tǒng)計，甚至還處在“半地下”狀態(tài)。連新出臺的《汽車金融公司管理辦法》，對民間信貸中介也只字未提。
對信貸公司，銀行并不是都在叫好，也有銀行業(yè)人士對此表示了憂慮。招行一位人士認(rèn)為：通過信貸中介發(fā)放貸款，看似銀行風(fēng)險已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移，實際上卻把風(fēng)險控制權(quán)交到了信貸中介公司手中，“就像一根繩索套在了銀行的脖子上”。
而對于消費(fèi)者來說，信貸中介也有陷阱。前期收了購車者林林總總各項費(fèi)用兩萬多元，末了卻玩失蹤的事情在車貸市場也有所聞。這也給本不規(guī)范的信貸中介市場蒙上一層陰影。
在保險公司擔(dān)保缺位、專業(yè)金融公司尚未上市的背景下，這些帶有本土色彩的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)如何補(bǔ)位、如何發(fā)展，是暫時解決市場需求的過渡角色還是能納入規(guī)范管理范疇，成長為小規(guī)模、本土化的“汽車金融公司”，這一切都需要拭目以待。
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