汽車貸款 銀行不能再指望保險公司擔保

[2004-03-26 09:45:16]　　太平洋汽車網　　 文濤 　　 責任編輯: qisuiying

　　隨著保監會發出《關于規范汽車消費信貸保證保險業務有關問題的通知》，指出保險公司在汽車消費信貸保證保險（簡稱車貸險）業務中存在的經營風險及管理問題，明確規定：嚴禁通過協議等形式變更或替代報備的車貸險條款，嚴禁將車貸險業務辦成擔保業務。

　　車貸險是近兩年保險公司為拓展經營而推出的一項業務，部分基層保險公司為做大業務，與銀行簽訂了補充協議，將保險業務變相轉為擔保業務。由于我國信用體系的滯后，信用風險逐漸暴露出來，據調查統計平均違約率高達30％，使保險公司無法承受，導致保險公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險理賠訴訟就是一個典型案例。從保險的原理來看，保險業務是根據事物的自然出險的概率作為測算依據的。而汽車消費信貸風險是一種信用風險，它與消費者的還款能力和還款意愿有關，而消費者還款能力和還款意愿由于不確定因素多，很顯然不能適用這種概率法則。換句話說，信用是無法保險的。

　　保監會在這次通知中明確了保證保險承擔的只是“差額保證責任”，即當投保人未按合同約定履行還款義務時，保險公司僅對被保險人實現擔保權后差額部分提供保險理賠。所謂實現擔保權后的差額保證責任，對借款人屬于自然人而言，應包括兩層含義：一是銀行首先要處置抵押物，必須先找到汽車，經過起訴、判決、法院執行，然后拍賣變現；二是由于個人承擔的是無限責任，還要追償個人其它財產，直到法院認定無法執行為止，否則無法知道差額部分是多少。

　　因此，根據保監會的這項新規定，銀行今后還得要自己解決風險問題。在客戶貸前資信調查、違約催討、拖車、訴訟、車輛變賣等方面要多下功夫，而不能再指望保險公司為信用風險買單了。

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