新車貸險未全面實施 消費者只能默默忍受

[2004-11-08 17:38:05]　　太平洋汽車網　　 李琳 　　 責任編輯: qisuiying

　　預定在4月1日愚人節這天露面的汽車消費貸款保證保險(簡稱車貸險)似乎也跟人們開了個不大不小的玩笑：中國人保、太平洋財險、天安保險和永安財險等4家公司向保監會報備的6個新開發的車貸險產品已獲得批準，但一些公司并未真正開展業務。有關方面的負責人告訴記者，目前的新車貸險業務險種雖然已審批下來，但還未在北京實施，處在局部試點階段。

　　車貸險仍未現真身

　　記者詢問了保監會報批的4家保險公司中的兩家，被告知沒有提供車貸險業務。去年底，銀監會審批通過了上汽通用、大眾、豐田這3家專門從事車貸業務的外資汽車金融公司。記者而后詢問了其中的一家，得知目前公司的業務還在準備階段，正式開始運作大概要到今年夏天。

　　有需求就有市場，以中國的人口基數和目前汽車市場的火爆程度來看，汽車信貸市場潛力巨大，但自車貸險誕生之日起，過了它“人見人愛”的假繁榮期后，各種問題凸現，令其一直步履艱難。

　　車貸險要順利實施，對社會信用體系和相關制度的建立等外部條件及風險控制等內部管理體系都有一定要求。但現在這些條件多沒有完全具備，這在很大程度上制約了車貸險的發展。

　　在車貸險的運作中，需要保險公司、銀行、車商、購車者四個環節的配套。有關專家表示，原車貸險無法實施下去就是因為把所有的風險都加在保險公司上，這是十分不合理的。這就導致風險控制全面失控，這就是原車貸險無法繼續下去的原因。保險公司也是企業，也有利潤要求，風險控制不平衡，保險公司的動力不強，甚至出現上億的虧損，這對保險公司是不公平的。

　　消費者不滿車貸門檻抬高

　　新車貸險條款比較突出的特點是：一、首付由20％提升為30%；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險(銀行)取得貸款購車人有效的抵(質)押物；四、保險公司有不低于10%的免賠率。

　　新條款一出臺，許多人都認為門檻提得太高，放貸條件苛刻。

　　記者上周詢問了有關辦理車貸業務的銀行，除了他們報出的一大列文件證明和房產證明外，被告知首付至少要30%，如果要購買進口車有的銀行的首付更高達40%，而還款期限仍是3年。記者又問到，借貸成功率有多少時，銀行業務員的口氣就不那么肯定了，而不是向經銷商們口中承諾的那樣方便。

　　車貸出現的最初意義，就是為了方便消費者購車，使更多人買得起車。而現在，為了控制車貸的風險，提高銀行放貸門檻，使購車貸款的手續變得繁瑣復雜，一定意義上不能不說是與車貸險的初衷背離了。

　　在目前風險控制不利的情況下，保險公司和銀行在車貸險問題上“打太極”。面對著高門檻的車貸和繁瑣的手續，許多消費者只能在沉默中學著接受了。

　　銀行承擔風險過少

　　保險業專家中央財大的郝演蘇教授認為，提高門檻是有必要的。他認為原先的車貸險條款在設計上沒有問題，只是門檻低，防火墻相對弱，控制風險能力較差。現在的條款增加防火墻，對銀行、車商的承擔風險的要求提高了，使它們與保險公司共擔風險。

　　雖然各方面專家認為制約車貸險發展的最重要因素不完全一致，但有一點是統一的，就是對銀行在目前車貸險實施中所處的地位和作用有較大意見。他們認為銀行是風險管理主體中不可缺失的部分，之前，銀行把風險控制的包袱全都甩給了保險公司，自己旱澇保收。

　　郝演蘇說，銀行必須要做好對放貸對象的資信調查，以及對經銷商所提供手續的完備程度的審核。

　　汽車工業咨詢公司首席分析師賈新光表示，銀行本應該對放貸對象進行信息追蹤、信貸催欠等工作，在實際中根本沒有去做，使車貸風險控制嚴重失衡。

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