車險不能一味漲價 內部管控尤為重要
車險：不應只盯著漲價
進入7月，車險又開始了新一輪漲價，這是一年多來車險的第4次漲價，漲價如此頻繁，讓車險消費者們很不適應，保險公司和有關部門稱車險漲價是市場的要求，并且還有上漲空間。不可否認，車險漲價是市場調整的結果，也是保險公司防范自身風險的需求，可是賠付費用的增加，不能全由車險消費者承擔，保險公司更應當做好內部風險控制工作，降低賠付率。
不能以一味漲價來解決問題
車險的市場導向性越來越強，經(jīng)過混亂的市場競爭后，保險公司普遍面臨虧損，這讓保險公司變得理性——自己尚且不保險，又怎能保障被保險人的利益?所以，保險公司不能任由車險虧損下去，有的保險公司曾經(jīng)一度拒保出險率高的營運車輛。可保險畢竟起著社會管理功能，不可能將車險一停了之，況且，丟掉車險等于失去了財產(chǎn)險的半壁江山。2003年新修訂的《保險法》允許保險公司自主制定車險條款，開啟了車險調價之門。保險公司自主制定車險費率，開始了漲價的嘗試，但第一輪提價并未能挽住車險虧損的頹勢。保險公司在價格戰(zhàn)中承保的一批高風險車輛，使虧損保持了慣性，出險率居高不下，特別是營運車和新手駕駛的私家車出險率甚高，這引發(fā)了去年底的一次提價。
而今年的這一次漲價源于汽車價格下降，但汽車配件的價格并沒有下降，致使賠付增加，保險公司只有再次以漲價來解決“瓶頸”。
車險漲價確實因為賠付過高引起，可我們發(fā)現(xiàn)，保險公司似乎把虧損的原因都歸于市場，認定是外因導致了車險虧損，因而應由外部承擔增長的費用，漲價自然成為理所當然的事情。但是保險公司有一個繞不開的事實：現(xiàn)有的管理方式不能適應快速增長的車險市場是導致車險虧損的內因。從承保來看，近兩年，車險市場迅速擴張，保險公司的“進口關”出現(xiàn)了缺口，有時因為核保人員專業(yè)知識有限，無法預測到潛在的風險，或者出于完成年度保費任務的考慮，放松了對風險控制的要求，結果承保進來的車輛魚龍混雜，出險率提高就不是怪事了。
把好理賠關至關重要
而理賠這個“出口關”并沒有被把好，直接導致了賠付費用增加。在快速增長的車險市場面前，保險公司的理賠力量顯得很薄弱，突出表現(xiàn)在人力不足、素質良莠不齊上。2002年以前一個理賠員一天只查勘4、5個賠案，到2002年以后就要查勘10幾個賠案，高峰時段則要查勘20個賠案，理賠員往往疲于應付，無奈之下只能采納修車廠的定價。修車廠一直把購有保險的事故車視為一塊“肥肉”，定價自然高。另外，有的理賠員濫用職權，定價不規(guī)范，這也導致了賠付費用大幅增加。這使得保險公司賠付支出增加，也為客戶所詬病。
應該加強內部控制管理
因此，保險公司應該加強內部控制管理，在把好承保關、減少賠付支出方面，有很多可以施展拳腳的地方——增加承保、理賠人員，提高專業(yè)技能；實行抽查、客戶回訪等有效監(jiān)督方式，減少不必要的費用支出；定期更換查勘區(qū)域，防止理賠員濫用職權，給保險公司造成損失；建立報價中心，為理賠人員提供價格參考和約束機制。從長遠發(fā)展考慮，則需要進行核保核賠集中管理，把承保理賠的審核權力上收，避免因內控不嚴造成的費用損失。
漲價是把“雙刃劍”，保險公司應該慎用。車險費率調整要以科學為依據(jù)，但頻繁的漲價讓人有朝令夕改的感覺，這讓公眾如何相信保險公司?保險產(chǎn)品本來就是信心產(chǎn)品，失掉了公眾信心，又如何得到市場?何況，由于價格的發(fā)展根基不牢，如果有一天，某家保險公司內控做好了，首先降價，那么車險的高價體系又如何維持下去?那時保險公司的處境恐怕不是一個尷尬所能形容的。只有價格浮動和加強內控并舉，才能促進車險良性發(fā)展，獲得人心。
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