國內(nèi)環(huán)境存在劣勢 汽車金融與狼共舞
國有銀行作為國內(nèi)汽車消費(fèi)市場的信貸主體，在汽車金融服務(wù)方面存在很大的劣勢
雖然外資汽車金融公司確實(shí)存在較大優(yōu)勢，但進(jìn)入國內(nèi)，由于制度、政策、客戶和市場環(huán)境等原因，外資汽車金融公司的優(yōu)勢將大打折扣。
近年來，汽車消費(fèi)和信貸市場日漸活躍，成為國內(nèi)外銀行、汽車廠商、經(jīng)銷商及汽車金融服務(wù)公司普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，而長期以來，國內(nèi)銀行汽車消費(fèi)貸款額一直較少，那么，究竟是什么原因制約了我國汽車金融服務(wù)的快速發(fā)展呢？
首先，國有銀行作為國內(nèi)汽車消費(fèi)市場的信貸主體，在汽車金融服務(wù)方面存在很大的劣勢。主要表現(xiàn)為：第一，銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅為其一，而汽車行業(yè)的業(yè)務(wù)技術(shù)性卻相對(duì)較強(qiáng)，銀行缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和人才。第二，銀行與經(jīng)銷商之間的關(guān)系松散，對(duì)客戶的支持和開發(fā)不如專業(yè)信貸公司。第三，銀行貸款利潤率相對(duì)較低，授信操作和控制成本過高，風(fēng)險(xiǎn)較大。
其次，國內(nèi)的政策、制度、市場環(huán)境尚存在一定局限。目前最突出的矛盾主要表現(xiàn)為缺乏個(gè)人征信系統(tǒng)，消費(fèi)者信用記錄分散、不完整、不準(zhǔn)確，銀行難以掌握客戶收入和綜合信用情況。
國外汽車金融已成市場主體
在國外，汽車金融服務(wù)市場早期也以銀行貸款為主，當(dāng)時(shí)信貸需求不大，交易成本較高，市場發(fā)育不成熟。但隨著汽車消費(fèi)市場的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)份額逐漸下降，汽車金融服務(wù)公司逐步取而代之，成為市場服務(wù)主體。
國外的汽車金融公司有多種類型，有的是各廠商直接組建的，有的是非汽車制造商或銀行建立的，由于它們與汽車廠商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，具有成熟運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因而能夠?yàn)橄M(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)廠商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)。
短期內(nèi)可能"水土難服"
雖然外資汽車金融公司確實(shí)存在很大的比較優(yōu)勢，但畢竟是建立在國外相應(yīng)的信貸環(huán)境和配套制度上的。
在國外，個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。電腦可以查到借款購車人在購車時(shí)登錄的全國統(tǒng)一號(hào)碼，防止了借款者將未償清車款的汽車異地抵押、出售等行為。
而進(jìn)入國內(nèi)，由于制度、政策、客戶和市場環(huán)境與國外截然不同，外資汽車金融公司的上述優(yōu)勢將大打折扣。
一是外商不熟悉國內(nèi)的情況，實(shí)行本土化戰(zhàn)略也需要一個(gè)摸索和適應(yīng)過程。二是人民幣資金來源方面有較大限制。在國外，外商負(fù)債來源包括分期付款消費(fèi)者的預(yù)付款或賒銷的保證金存款及其他資本市場融資。三是網(wǎng)點(diǎn)較少不具優(yōu)勢，目前國內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車信貸服務(wù)尚不允許跨境服務(wù)。四是受到國內(nèi)信用環(huán)境較差、個(gè)人征信體系缺乏、抵押制度不完善、電子化程度低、缺乏全國聯(lián)網(wǎng)的汽車登記系統(tǒng)等制度環(huán)境約束。
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