銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布車貸新管理辦法答記者問
中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同制定了《汽車貸款管理辦法》，現(xiàn)就實(shí)施問題有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者提問。
問：請(qǐng)介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺(tái)背景。
答：1998年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。近年來(lái)，在政策的大力推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，包括汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2%。
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí)，受我國(guó)征信體系不完善、貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、近年來(lái)汽車價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場(chǎng)變化，難以有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。
隨著我國(guó)改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，不論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)在一個(gè)完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導(dǎo)下開展汽車貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平等競(jìng)爭(zhēng)。為此，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會(huì)各方面廣泛征求意見，經(jīng)認(rèn)真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。
問：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比，有哪些新變化？
答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構(gòu)架，還是內(nèi)容的涵蓋面，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：
一是擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
二是將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。其中，對(duì)個(gè)人借款人首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人。
三是針對(duì)不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%、70%和50%等等。
四是強(qiáng)化了對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。
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