解讀車貸新規：首付款門檻未提高
[2004-11-08 17:38:12]
太平洋汽車網
田俊榮
責任編輯:
wangfen
與1998年公布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，新出臺的《汽車貸款管理辦法》在個人汽車貸款方面做出了一些新的規定，將給貸款買車的百姓帶來一些新的變化。
首付款比例確定方式變了
——自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%
新《辦法》將汽車按照用途等劃分為自用車、商用車和二手車三類。自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。
新《辦法》指出，發放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%，換言之，自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%。當然，這里所說的首付款比例是最低限。在實際操作中，為有效防范貸款風險，銀行不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。
而1998年公布的老《辦法》是根據抵押方式來確定首付款比例的：以質押方式申請貸款，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首付款比例為不低于購車款的20%；以所購車輛或其他不動產抵押申請貸款的，首付款不低于30%；以第三方保證方式申請貸款的，首付款不低于40%。
細細研讀新老兩個《辦法》，我們會發現，汽車貸款的首付款門檻并沒有提高。
借款人的范圍擴大了
——外國人也可以申請汽車貸款
1998年的老《辦法》規定，汽車消費貸款的借款人為在中國境內有固定住所的中國公民。而新《辦法》提出，除中國公民外，在境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人也可以申請個人汽車貸款。
按新《辦法》的要求，申請個人汽車貸款還要符合以下條件：具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；個人信用良好；能夠支付《辦法》規定的首期付款；貸款人要求的其它條件。
貸款人的范圍擴大了
——信用社、汽車金融公司等也可以發放汽車貸款
1998年的老《辦法》只允許四家國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務。1999年，央行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展汽車消費貸款業務。
新《辦法》進一步明確規定，在中國境內依法設立的、經中國銀監會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸款。
細心人還能看到，新《辦法》提出：“貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請”。時下，有少數汽車經銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請時，往往通過偽造借款人資料或偽造車價蓄意騙取貸款。指定經銷商受理汽車貸款申請，無疑能較好地保證經銷商的資質，加強信貸風險防范。
可貸款購買的汽車種類多了
——買二手車也能申請貸款
隨著汽車保有量的迅速增加，我國二手車市場正在不斷擴大。有資料顯示，今年上半年我國累計交易各種二手車64.7萬輛，同比增長33.1%，增長速度首次超過新車交易增長幅度，高出近9個百分點。而1998年的老《辦法》并未對二手車貸款做出規范。新《辦法》不僅界定了二手車的范圍，規定了二手車貸款的首付款比例，還明確了二手車貸款的期限不得超過三年。
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