簡化手續防范風險 消費者局部受惠車貸新規

[2004-11-08 17:38:13]　　太平洋汽車網　　 呂惠敏 　　 責任編輯: wangfen

　　汽車金融公司最快兩小時能辦好手續，與商業銀行的爭奪戰正式打響

　　中國人民銀行和銀監會上周聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，該辦法將于10月1日起正式實施。對照1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》，不難發現，新辦法在刺激汽車消費信貸方面做出了不少嘗試。對希望通過貸款買車的消費者而言，汽車消費信貸方面渠道拓寬了，申請人資格范圍也擴大了，可貸款買車的種類也更多了。

　　最快兩小時辦好手續消費者將更多受惠

　　根據新《辦法》，貸款人的范圍不再局限于四大國有銀行。消費者能夠從國內商業銀行、城鄉信用社及汽車金融公司等非銀行金融機構獲得車貸。

　　貸款人之間競爭越激烈，老百姓能夠享受到的優惠會更多。首先，消費者將面對更多的選擇權，既可以去熟悉的商業銀行，也可以選擇剛剛進入中國的汽車金融機構，未來還可以選擇外資銀行。而在國外就已經操作規范、服務周到的汽車金融機構將給老百姓帶來更多的驚喜。

　　1998年的老《辦法》只允許四家國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務。1999年，央行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展汽車消費貸款業務。

　　通用汽車金融服務公司總裁威廉姆·繆爾就在上周上汽通用汽車金融有限責任公司成立儀式上表示，通用在華的合資金融公司還將提供更多的金融服務，例如保險產品和房屋抵押。

　　而上汽通用汽車金融公司總經理魏德明表示，業務很快展開，首先是上海，然后是北京、廣州和深圳。金融公司的服務手續將比銀行快。他表示，銀行一般10天，通用最多兩天，最快兩三小時。

　　首付比例有新規零首付徹底清除

　　新《辦法》指出，發放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%，換言之，自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%.按照此規定，過去一些銀行采取零首付等形式來吸引消費者的做法將被徹底清除。

　　1998年公布的老《辦法》是根據抵押方式來確定首付款比例的：以質押方式申請貸款，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首付款比例為不低于購車款的20%；以所購車輛或其他不動產抵押申請貸款的，首付款不低于30%；以第三方保證方式申請貸款的，首付款不低于40%.這里所說的首付款比例是最底線。在實際操作中，為有效防范貸款風險，銀行不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保車貸險，即汽車貸款保證保險。

　　二手車開展正當時估算體系急需建立

　　隨著我國汽車保有量逐漸增加，二手車業務的展開也正當其時。新《辦法》也對此做出了消費者可以貸款買二手車的規定。不僅界定了二手車的范圍，規定了二手車貸款的首付款比例，還明確了二手車貸款的期限不得超過三年。

　　新《辦法》在風險管理中規定，發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%，并且二手車貸款的期限(含展期)不得超過3年。還要求貸款人應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系。

　　目前，國家正在開展二手車業務的試點，二手車市場也更加規范，廠家在推廣此塊業務時也會推出更多優惠。據日前商務部的消息稱，今年上半年我國累計交易各種二手車64.7萬輛，同比增長33.1%，增長速度首次超過新車交易增長幅度，高出近9個百分點。同時包括上海大眾等許多大型廠家也開展二手車經營試點工作。例如上海通用汽車誠新二手車近期推出的“尋找誠新幸運星，免費置換別克君威”的活動，受到第一批購買別克轎車用戶的關注。

　　騙貸風險防范更加嚴格“光車抵押”還將繼續

　　鑒于商業銀行在車貸業務上栽了大跟斗，新《辦法》規定貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明資信狀況證明等內容。與1998年的管理辦法相比，新辦法還專門設立了一章“風險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，例如要求貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施，以及貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，并建立與其他貸款人的信息交流制度。由此看出，新《辦法》對防范騙貸做出更為嚴格的規定。

　　新《辦法》指出，“貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保”。這保留了之前有銀行允許資信較好的車貸借款人僅用汽車作抵押而無需其他擔保，“光車抵押”做法還將繼續。在曾經的征求意見稿中，個人汽車消費貸款必須提供除汽車抵押外的有效擔保或由汽車經銷商提供必要擔保

　　 政策視點

　　“老外”可在中國貸款買車

　　允許“除中國公民外，在境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人也可以申請個人汽車貸款，”可以說是《新辦法》根據日益融入全球化的中國現狀做出的適應性修改。1998年的老《辦法》規定，汽車消費貸款的借款人為在中國境內有固定住所的中國公民。

　　貸款人要具備三大條件

　　按新《辦法》的要求，申請個人汽車貸款還要符合以下條件：具有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；個人信用良好；能夠支付《辦法》規定的首期付款等。

　　貸款參考價跟著“低價”走

　　生產商降5000元，經銷商暗自降8000元，在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規定了車價確定的參考原則。即新車價格是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布價格的較低者，二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

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