占車險(xiǎn)市場(chǎng)近七成份額的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司11月1日推出車損險(xiǎn)新條款，立即引發(fā)了消費(fèi)者的質(zhì)疑,認(rèn)其為“霸王條款”、“變相漲價(jià)”。引發(fā)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，是人保新車損險(xiǎn)產(chǎn)品引入了500元絕對(duì)免賠額的概念，就是說(shuō)今后人保將不受理500元以下的“剮蹭”事故，500元以下的賠付投保人要另買附加險(xiǎn)。
根據(jù)人保有關(guān)人士的解釋，設(shè)定絕對(duì)免賠額是國(guó)際上通行的做法，用于給低風(fēng)險(xiǎn)的客戶一個(gè)可以降低保費(fèi)的選擇。這種解釋不僅得到保監(jiān)會(huì)的支持，而且還因?yàn)槠鋵?shí)人保不是始作俑者，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)為這“是人保在‘跟進(jìn)’其他公司好的做法。”平安保險(xiǎn)已表示了對(duì)人保的支持，稱絕對(duì)免賠額是“國(guó)際慣例”，旨在“實(shí)現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司的雙贏”。這期間，還不乏一些保險(xiǎn)界專家的正面解讀。不單肯定了“國(guó)際慣例”之確鑿無(wú)疑，還從關(guān)懷消費(fèi)者的角度出發(fā)，告訴不明就里的投保人，如果保險(xiǎn)公司對(duì)大量發(fā)生的小額賠付每筆都勘損，發(fā)生的費(fèi)用就會(huì)很高，無(wú)形中提高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本。“羊毛出在羊身上”，長(zhǎng)此以往，實(shí)際上會(huì)提高費(fèi)率，對(duì)投保人不利。照此說(shuō)法，保險(xiǎn)公司這種做法不僅不“霸王”，還相當(dāng)人性化，是以消費(fèi)者為本的。
一段時(shí)間以來(lái)，所謂的“國(guó)際慣例”成了一些行業(yè)特別是壟斷行業(yè)或相對(duì)壟斷行業(yè)轉(zhuǎn)嫁虧損的堂皇借口，比如銀行卡收費(fèi)，比如成品油漲價(jià)，理由之一都是“國(guó)際通行做法”。但是有意思的是，“國(guó)際慣例”所應(yīng)付的往往是極具“中國(guó)特色”的事情。此次人保推出“500元絕對(duì)免賠”，主要理由就是目前我國(guó)汽車市場(chǎng)正處于高速發(fā)展期，尤其今年以來(lái)出現(xiàn)大量新車手，事故發(fā)生率居高不下。人保提供的數(shù)字顯示，今年1月至9月，人保受理的賠案為490萬(wàn)件，比去年同期增長(zhǎng)超過(guò)28%，其中，500元以下賠案占的比重很大，有的賠付只有幾十元錢。人保財(cái)險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，引入免賠額制度將有助于減少小額賠案的數(shù)量，緩解保險(xiǎn)公司服務(wù)資源的壓力。
汽車市場(chǎng)高速發(fā)展，車險(xiǎn)市場(chǎng)也就相應(yīng)繁榮。這應(yīng)該是保險(xiǎn)公司所樂(lè)見(jiàn)的事情。大量新車手造成事故發(fā)生率高，這是這一時(shí)期中國(guó)市場(chǎng)的特色，也應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)能預(yù)料到的并理所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)，按國(guó)際通行做法，保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)品品種。那么，國(guó)際通行做法的一個(gè)重要前提是——在一個(gè)開(kāi)放的有充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下。事實(shí)上，到今年的12月，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就將全面開(kāi)放。在一個(gè)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，企業(yè)必須通過(guò)自己良好的經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)惠的價(jià)格來(lái)吸引消費(fèi)者，這時(shí)，所謂的“霸王條款”也就成了不可能實(shí)現(xiàn)的事情。可悲的是，以目前情形而言，由于保險(xiǎn)業(yè)仍屬行政性相對(duì)壟斷行業(yè)，消費(fèi)者既無(wú)力推倒“500元免賠”，也無(wú)力阻止其它保險(xiǎn)公司跟風(fēng)仿效，更無(wú)力阻止壟斷聯(lián)盟的形成。跑到哪里，保險(xiǎn)還是得上。保險(xiǎn)公司增加的成本，在一段時(shí)間里，還得消費(fèi)者扛著。
盡管保險(xiǎn)界百般辯解，但社會(huì)討伐“霸王條款”的聲浪還是讓人保付出了代價(jià)。據(jù)報(bào)道，人保北京分公司在新條款正式執(zhí)行當(dāng)天，車險(xiǎn)出單量只及平日的85%。這其實(shí)是消費(fèi)者最無(wú)奈的選擇，在實(shí)際上是被強(qiáng)制性地追加消費(fèi)成本而又無(wú)法改變既成事實(shí)的前提下，只好選擇“用腳投票”。
還是按照專家的說(shuō)法，“霸王條款”的實(shí)質(zhì)是壟斷。消費(fèi)者可以寄希望于《反壟斷法》的早日出臺(tái)，還可寄希望于保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放后能早日形成充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。希望還是存在的。
