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在國際汽車巨頭們翹首等待了一個(gè)多月之后，《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱《細(xì)則》）11月12日終于浮出水面。《細(xì)則》的頒布實(shí)施意味著汽車金融公司的設(shè)立進(jìn)入實(shí)際操作階段。不過因?yàn)樯暾垺徟⒒I備過程較長，據(jù)推測最早的汽車金融服務(wù)公司明年年底才能正式進(jìn)入車貸市場。
銀監(jiān)會新聞發(fā)言人李少鵬表示，目前有約20家投資商向銀監(jiān)會提出了申請意向，汽車巨頭通用則高調(diào)搶得了“在中國正式申請汽車信貸服務(wù)許可證的國外汽車信貸公司第一名”，接著，后面還有VOLVO、福特……
小企業(yè)不準(zhǔn)入
汽車金融公司的準(zhǔn)入門檻不低———“非金融機(jī)構(gòu)，其最近一年的總資產(chǎn)不低于40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣”，由此可見，民營企業(yè)、絕大多數(shù)中小投資商或者小的汽車企業(yè)想要憑借一己之力進(jìn)入這個(gè)市場還非常困難。好在這個(gè)門檻國外汽車巨頭旗下的金融公司可以輕松跨過，我國大型的汽車集團(tuán)也有這個(gè)實(shí)力。
國內(nèi)目前有100多家汽車生產(chǎn)企業(yè)，但有條件成立自己汽車金融公司的并不多。據(jù)了解，國內(nèi)少數(shù)汽車廠商正在積極尋找與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，為抗衡國外汽車金融服務(wù)公司做準(zhǔn)備。
風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格
從《細(xì)則》可以看出，為了解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題，銀監(jiān)會對汽車金融公司的監(jiān)管力度會比較大。其中規(guī)定汽車金融公司資本充足率不得低于10%，這已經(jīng)超過了對于國內(nèi)從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的要求——《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中對銀行資本充足率的要求只有8%。
我國商業(yè)銀行原來一直使用的是四級貸款分類方法，難以有效地識別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，國際上通用的是貸款五級分類辦法，而銀監(jiān)會則直接要求汽車金融公司采取五級資產(chǎn)分類辦法，并按分類結(jié)果及時(shí)足額提取損失準(zhǔn)備。
為了有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，《細(xì)則》還規(guī)定汽車金融公司對關(guān)聯(lián)人不得發(fā)放信用貸款，對關(guān)聯(lián)人的授信條件不得優(yōu)于其他借款人同類授信的條件。汽車金融公司對單一股東及其關(guān)聯(lián)人授信余額不得超過該股東在汽車金融公司出資額的100%。
利率還會變相降低
“最高下浮10%，上浮30%”的規(guī)定還是給此前頻頻聽說“汽車金融公司有可能采用零利率方式促銷”的許多買車人帶來了不少失望。實(shí)際上，零利率本來就是汽車金融公司在國外車貸市場操作的常見方式。而如此一來，在國外汽車金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行比拼的重要手段———利率優(yōu)勢，將不可能在中國重試。但這只是表面。
有實(shí)力的國外汽車金融公司，尤其是汽車巨頭在華開設(shè)的金融公司肯定還有其他的變通方法讓消費(fèi)者享受到更低的利率。比如在售后服務(wù)上做文章、在銷售價(jià)格上讓利，對優(yōu)質(zhì)客戶給予低利率優(yōu)惠，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶給予高利率限制，都是他們常用的手段。由于目前真正讓消費(fèi)者花錢的可能是相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)等中間費(fèi)用，這些費(fèi)用一般能占到汽車貸款費(fèi)用的8%。汽車金融公司還可以通過省去這筆費(fèi)用，提升服務(wù)的“含金量”，也就等于降低了貸款利率。
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