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道德風(fēng)險(xiǎn) 逆選擇風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) 管理風(fēng)險(xiǎn)
難產(chǎn)半年之久的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》就在中國銀監(jiān)會(huì)正式掛牌之后，有望近日出臺(tái)，而《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法》也將隨之浮出水面。看來，車貸市場(chǎng)行將放開的政策綠燈已經(jīng)亮起。
據(jù)悉，2002年，全國汽車消費(fèi)貸款余額為1149．92億元，占總消費(fèi)貸款余額的8％。雖然汽車消費(fèi)貸款占比較低，但汽車消費(fèi)貸款占整個(gè)消費(fèi)貸款的比重從1997年的0．3％上升到2002年的8％。在車貸市場(chǎng)這一誘人蛋糕的吸引下，汽車經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司等紛紛看到了各自新的利益增長(zhǎng)區(qū)域。中國人民保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部總工程師方仲友就這樣認(rèn)為，從這多方的鏈條上看，保險(xiǎn)公司處于爆發(fā)巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)位置。看來，隨著人們對(duì)汽車購買力的釋放，中國汽車消費(fèi)的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)、各個(gè)服務(wù)鏈條都在被激活。其中，為銀行業(yè)解除放貸風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)然也不例外。
記者從多家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，為滿足客戶對(duì)汽車消費(fèi)的強(qiáng)大需求，他們也在不失時(shí)機(jī)地對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，并根據(jù)即將出臺(tái)的《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，開發(fā)設(shè)計(jì)相應(yīng)的車輛消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)（車貸履約險(xiǎn)）。
隱患重重
不過，硬幣總是會(huì)有正反兩面。車貸履約險(xiǎn)雖然成了眾多產(chǎn)險(xiǎn)公司分食車貸市場(chǎng)的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，利益前景十分可觀，但它的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。正如業(yè)內(nèi)專家所言，如果管理不好，特別是銀行、保險(xiǎn)和汽車生產(chǎn)廠商合作關(guān)系的不平衡，可使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重虧損甚至破產(chǎn)的境地。畢竟車貸履約險(xiǎn)是一項(xiàng)高投入、高成本、專業(yè)化的管理型業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)一方面依賴于社會(huì)信用體系、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家法治環(huán)境、公民法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)等因素；另一方面依賴于保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)、內(nèi)部管理和電子化程度。而且過于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更易導(dǎo)致各公司放松資信調(diào)查、降低承保條件，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
據(jù)廣州一位業(yè)內(nèi)人士講，廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)最近透露的數(shù)字揭示出一驚人事實(shí)：第一季度，廣州地區(qū)各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135．57％，更有一家產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)賠付率逼近400％。與此同時(shí)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劇降，已有產(chǎn)險(xiǎn)公司停辦此險(xiǎn)種。盡管保證保險(xiǎn)涵蓋房貸和車貸等履約保證保險(xiǎn)，但這位業(yè)內(nèi)人士稱，保證保險(xiǎn)的高賠付率實(shí)際是由車貸履約險(xiǎn)引致。各產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和管理此險(xiǎn)種中缺乏經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)了紕漏，造成巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，截至2002年年底，廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取車貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)20390萬元，因投保人未按約定還款，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~達(dá)15843萬元。轉(zhuǎn)入今年第一季度，保證保險(xiǎn)賠付率再度躥升。“行業(yè)平均逾100％的賠付率，一家不大的保險(xiǎn)公司竟然有400％的賠付率，這簡(jiǎn)直不可想象！”廣州各產(chǎn)險(xiǎn)公司開辦的車貸履約險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。在如此環(huán)境下，一些小型產(chǎn)險(xiǎn)公司已停辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
這位業(yè)內(nèi)人士稱，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制下的盲目業(yè)務(wù)擴(kuò)張最終給各產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了虧損的惡果。
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