門檻高手續繁 銀行傳統車貸淡出市場

 汽車消費貸款最早是從銀行開始的，與信用卡分期相比，傳統銀行汽車貸款不限制車型、還貸時間靈活；與汽車金融公司相比，在利率方面較低。不過，銀行車貸同樣有審批麻煩、放款周期長、大部分需要不動產質押等門檻高問題，記者在調查中更發現，目前銀行已經主攻信用卡分期購車業務，傳統汽車貸款已逐漸淡出市場。

記者在以客戶身份咨詢了多家銀行，發現消費者如果要通過銀行傳統車貸買車已經比較非常困難了，多數銀行都不接受辦理傳統的車貸業務，開始主攻信用卡分期購車市場。

“我們銀行的汽車貸款比較特別，按照3年期12％、2年期8％、1年期4％的費率收取。”一位建行的業務經理這樣表示。不過當記者問是否信用卡分期業務，這位業務經理明確表明這種“特別的汽車貸款”確實是信用卡分期業務。

其表示，傳統的汽車貸款已經停辦很久，因為如果是辦理傳統的汽車貸款的話，是按消費貸的利率來算，目前央行的基準利率已經是6.15％，實際上還要上浮，并且按年收利息的，而信用卡分期每年的費用僅4％。

“如果辦理貸款的話，車主是銀行。但信用卡分期購車的車主，就是你本人。”上述客戶經理這樣表示。

記者接著調查了14家銀行，發現中國銀行、建設銀行、興業銀行、華夏銀行、廣發銀行、光大銀行、民生銀行、浦發銀行、農業銀行等9家銀行均表示目前不辦理傳統車貸業務，建議使用信用卡分期付款。不過用車輛本身抵押給銀行的方式已經不受理，但銀行表示客戶仍可用房產抵押貸款。

在調查中，有銀行業務經理坦言，傳統的車貸無論是在貸款額度方面還是審批流程上都更嚴格，手續又繁瑣，利潤也相對低，因此銀行工作人員都不太愿意接辦。

“客戶會貨比三家，銀行自身也會權衡利弊。與其花人力做低利潤的車貸，不如花大力專做信用卡貸款業務。”有業務經理表示，銀行在爭相推出信用卡分期購車，這或許是未來的趨勢，將來說不準會取消銀行車貸。

 5家銀行車貸辦理情況對比

1申請門檻中信銀行須有房產才辦理

工商銀行、交通銀行、招商銀行、深發展、中信銀行等5家銀行表示，目前仍可辦理車貸業務。

與汽車金融公司綁定某品牌車型、信用卡刷卡分期只和指定車商合作不同，銀行貸款購車極少有車型方面的限制。記者調查發現，工商銀行、深發展銀行、招商銀行都表示車型沒有硬性規定，交通銀行則表示一般不限制，但需要購買的車要通過國家環保規定等，而中信銀行則是唯一是對車型作出限制的銀行，表示要凈車價15萬元以上方可辦理。

盡管銀行車貸的最大好處是選擇面廣，不過高門檻和手續復雜是不少申請者卻步的原因。上述5家銀行均表示需要提供一系列的證明材料，如存款流水賬、房產證明、大型企業正式員工證明、銷售合同等，而且如果申請者非本地戶口，則需在外地有社保或持有暫住證滿1-2年。中信銀行更表示，必須要有房產才能辦理。

多家銀行均表示審批只需2-4個工作日的時間，但記者了解到由于目前廣州在執行“限購令”，因此銀行難以確定放款時間。因為目前需要搖號，同時排期等待發放牌照才能買車，銀行只有等到把車輛抵押了才能放款。

2首付比例深發展、招行、交行最低可兩成

對于貸款購車的客戶來說，貸款合同中的關鍵條款，如首付比例、貸款額度、利率和期限等都是不可或缺的考慮因素。

一般來說，無論采用哪種汽車貸款的方式，購車人都需要自行支付一定的首付比例，大部分汽車貸最低首付20％~30％之間，必須用現金或借記卡一次性付清。因為購置稅、保險、驗車上牌也都必須以現金支付，因此首付比例低，購車人首期的經濟負擔就不至于太重。

調查發現，工商銀行、中信銀行都要求支付凈車價最低3成的首付，深發展銀行則表示一般要求首付3成，但最低可以支付2成，招商銀行則表示，如果是國產車需2-3成的首付，進口車則必須支付3成，交通銀行則表示最低可支付2成的首付。

3貸款期限中信工行最長3年交行最長5年

不同于信用卡分期購車最長36期（即3年）的貸款期限，汽車金融公司和銀行傳統車貸最長的貸款期限可以到5年。不過貸款期限須取決于購車者的需要，貸款期限短，每期負擔重，但付出的總體利息低。期限長，雖然每期負擔較輕，但總體需付出更多利息。

5家銀行在具體年限上也有差別，其中中信銀行、工商銀行期限較短，表示貸款期限最長只到3年，招商銀行、深發展銀行則表示期限最長在3到5年之間，交通銀行則明確表示最長可以達到5年。

4貸款利率深發展最高基準利率上浮50％

目前車貸利率均在貸款基準利率上有所上浮。記者調查中發現，工商銀行的貸款利率最低，在3年期的基準利率上浮10％。交通銀行則視乎客戶資信條件上浮10％-15％，中信銀行、招商銀行則分別在基準利率上浮20％和25％。

深發展是調查中車貸利息最高的銀行，基準利率上浮50％，按照目前6.15％的3年期基準利率，如果上浮10％則為6.765％，上浮50％則為9.225％。同樣以貸款10萬元為例，上浮10％的3年利息總額為20295元，而上浮50％的利息總額為27675元，即同樣貸款10萬元，在深發展銀行比工商銀行多支付7380元利息。

不過，在銀行車貸的推廣過程中，車商貼息的方式能夠起到降低實際貸款成本的作用。調查中，工商銀行的業務經理就表示與一些車商有合作項目，市民購買轎車可以獲得一定的優惠。

 廣州 14 家銀行車貸情況

銀行 貸款期限 首付要求 貸款利率 可選車型

工商銀行 最長 3 年 最少 3 成 基準上浮 10％ 不限

交通銀行 最長 5 年 最少 2 成 上浮 10％ -15％ 是否符合環保規劃等

招商銀行 最長 3-5 年 國產車 2-3 成，進口車 3 成 上浮 25％ 不限

深發展銀行 最長 3-5 年 一般 3 成，最高 2 成 上浮 50％ 不限

中信銀行 最長 3 年 最少 3 成 上浮 20％ 凈車價 15 萬元以上

中國銀行 傳統車貸少做，多做信用卡分期購車

建設銀行 傳統車貸停辦已久，建議信用卡分期購車

興業銀行 一般小額貸款少做，可信用卡分期購車

華夏銀行 傳統車貸停辦，可信用卡分期購車

廣發銀行 傳統車貸停辦，信用卡分期購車未推出，可房屋抵押貸款

光大銀行 只做信用卡分期購車，不做汽車貸款

民生銀行 只做信用卡分期購車，不做汽車貸款

浦發銀行 不做汽車本身抵押貸款，只能用房產抵押貸款

農業銀行 可信用卡分期購車，可房產抵押