公積金有必要轉型為“住房/汽車公積金”

　　四、住房公積金制度要與時俱進

　　1、住房公積金繳費率應該適應消費環境而調低

　　住房公積金制度是調控經濟的手段，經濟景氣時，政府提高繳費率，擴大住房消費，進而促進貨幣回籠，防止通貨膨脹的發生或強化；經濟蕭條時，政府降低繳費率，降低企業成本，擴大投資，刺激生產與消費需求。目前我們的住房公積金繳費比例是工資的20%-24%，雖然很多地方公積金機構資金余額很富裕，但這幾年住房公積金繳費率仍逐步調高。抓錢是每個權力部門的嗜好，尤其是政策性的低成本抓錢。

　　我們的住房公積金制度是學習新加坡的。新加坡70年代以前的公積金繳費率較穩定，80年代中期后，每年的公積金交納率逐步提高，從70年代初的占職工收入的8%，上升到占職工收入的25%。即當新加坡經濟較快增長、職工工資提高時，隨之公積金交納率也提高，個人所得的相當一部分增加的收入被強制儲蓄起來，由此，社會購買力得到了有效的控制，個人消費比例從1960年的89.4%下降到了1983年的47.3%；1986年─1987年間由于經濟的不景氣，雇主的繳費率從25%調低到10%、12%。新加坡政府就是通過公積金制度不斷調整個人公積金的繳費率，從而節制個人消費，抑制了通貨膨脹。

　　2、新加坡的負面教訓需要借鑒

　　1985年開始的新加坡經濟衰退的三個原因中，有兩個同公積金制度有關。原因何在? 一方面，由于雇主繳納的比例不斷提高，使得國內廠商的生產成本和營業成本隨之提高(因為雇主所繳納的公積金算入產品成本內)，企業盈利銳減。此外，在新加坡建筑業蕭條的情況下，公積金的繳費率卻不斷提高，結存的巨額款項由中央公積金局投資于建屋發展局，造成商業樓宇、旅店和酒店的過度膨脹，這些也影響了新加坡經濟的發展。

　　3、住房公積金繳存比例難以降低。

　　住房公積金繳存比例難以降低。這是由于由于單位也為個人繳存同等金額的公積金，因此大部分購房職工樂意多繳公積金減輕還貸壓力。由于部分居民、尤其是年輕群體的畢業進城購房，住房公積金是重要的還貸資金來源。國家也希望購房居民還貸壓力較輕，防止出現美國住房貸款危機。

　　五、住房公積金有必要轉型為住房與汽車消費基金

　　很多有房產且還清貸款的中等或中等以上收入群體還在交納住房公積金，這是造成巨額住房公積金閑置的原因。這些資金是對正常消費的擠壓，需要有效盤活。

　　新加坡30年來幾次修改中央公積金條文，除允許會員動用公積金購買政府組屋、私人住宅以及用于家庭醫療保險外，還鼓勵會員購買政府或私營企業的各種股票、債券進行投資。

　　我國過去是個相對貧窮的國家，且汽車市場發展滯后，近幾年的高速發展并沒有使汽車市場接近飽和，美國的汽車千人保有量已達600多輛，而我國的汽車千人保有量僅為40輛，乘用車的差距就更大了。至今國際上還公認中國是世界上最大的潛在汽車市場。住房和汽車消費兩大支柱的發展趨勢有明顯差異。

　　面對消費需求的變化趨勢和經濟下滑環境下刺激消費的特定環境，如果今后能夠把閑置的住房公積金部分用于汽車消費貸款，這樣就可以使城市居民的生活水平更快提升。