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四種違規(guī)捆綁做單的手法
“其實消費信貸出現(xiàn)的問題大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款業(yè)務的金融服務公司總經(jīng)理說，“我們也曾做過一張加長紅旗車單子，經(jīng)銷商利用捆綁式的計算方法，多收客戶近2．5萬元的費用。”
他說，目前國內汽車信貸主要有直客式和間客式兩種模式，直客式是指“一站式服務”，購車人到銀行設立的汽車貸款消費機構獲得購車貸款，然后到市場選購自己所喜愛的車型；間客式是指“先買車，后貸款”的模式，即由汽車經(jīng)銷商或者保險公司向貸款購車人提供全程擔保，并負責追繳貸款。目前的實際情況是，間客式占到實際購車的90％。也就是說大部分消費者還是通過經(jīng)銷商或者金融服務公司來獲取銀行貸款的。
在實際操作過程中，許多車蟲、拼縫者和小經(jīng)銷商往往利用消費者第一次辦貸款（占99％）的情況，在訂車單上做手腳，在賺取差價的基礎上，又賺取消費者的高額利潤，比如車價13．8萬元的轎車，正常的貸款額應當是11.04萬元，通過捆綁購置稅、管理費、車險，貸款額就能增加到12．89萬元，3．227萬元的首付，貸款增加的后果是消費者多支付利息。但實際上按照有關規(guī)定，在不捆綁的情況下，首付款只有2．76萬元，這樣消費者每月所付費用和利息也就少多了。另外，按貸款額來計算的管理費（也可稱擔保費、手續(xù)費、風險金）也會提高，兩項加起來，消費者損失的會更多。
這位老總說，目前普遍采用的違規(guī)操作手法有四種，分別是明捆、暗捆、半捆、全捆，這些違規(guī)操作的手法也是根據(jù)不同消費者的情況“設計”的，明捆是在計算貸款額時捆綁購置稅、車險等費用一般賺到明處，仔細看還可以看出來；暗捆就比較“黑”，從單子上很難看出來；半捆是相對于全捆來說的，經(jīng)銷商捆綁十幾項費用之中的幾種；全捆是所有費用都捆綁在一起計算，這種情況比較惡劣。
他說：“我們公司大部分的業(yè)務是靠沒有貸款權限的經(jīng)銷商來完成的，一般的，經(jīng)銷商拿到這樣的單子，會告訴我們是怎么一個捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，標準單的差額我們最終還得返給經(jīng)銷商。”
“其實這樣做的不光是我們，許多公司也是這樣來做的，否則就無法生存。現(xiàn)在許多廣告都宣稱可以做低于10％的首付的，這從實行的政策上講是違規(guī)的，但也可以做，不過消費者吃更大的虧；還有給戶口所在地不在北京的原則上是不能發(fā)放貸款的，但有些廣告上卻告知可以做。諸如此類違規(guī)情況很多。”
目前，銀行的風險防范有兩種方式，一種是由保險公司代保，另一種是通過具有貸款權限的經(jīng)銷商做車輛抵押保險。但在實際操作中，有些經(jīng)銷商在訂單中設有保險保證金和抵押登記費兩項，其實這兩項收費是重疊的，只繳納一項就可以。
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