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從元月起，私家車上保險適用專門條款，安全駕駛記錄將決定保費高低。
隨著日前中國人保車險改革方案的率先披露，眾多私家車主驚喜地發現，與用途不同、風險不同的其他車輛共用一種條款費率的日子將告結束，明年元月開始，家庭自用汽車也將有自己的專用條款。在新的車險條款中，私家車會享受到保險公司更為體貼的服務；而同為私家車主，駕車習慣和技術的不同也將決定其投保車險的價格有高有低。
-私家車去年出險率約為50%
“與去年在深圳和廣東的車險改革試點不同，那時條款是統一的，費率改革使保險公司主要拼的只能是價格。而明年開始的改革，不只價格，各家公司更會從產品的種類和功能等方面競爭。”一直參與車險條款費率制定并負責課題組技術工作的人保車輛保險部總工程師方仲友認為，這一點在私家車保險條款中表現得尤為明顯。
據介紹，人保在制定車險改革方案前，領導小組和課題組成員花了10個月的時間向全國五大區域派出十幾個調查組進行實地調查，進行了數十次的座談和論證，又從去年開始組織大量人力從電腦資料庫中采集了47萬輛車的數據進行分析，結果發現中國目前私家車的出險情況具有幾個明顯的特點：一是出險率并不低。私家車駕駛員新手多，熟練程度遠不如其他車種司機，2002年國內私家車的出險率大約在50%左右。二是私家車的用途和行駛區域相對固定，行駛里程少，因此風險比較低。雖然小事故不斷，但很少有大的惡性交通事故發生。三是私家車駕駛員在維護保養上缺少專業知識，不像政府機關、企事業單位的公務車，一般都有專人維護保養，安全管理也較嚴格。四是很多私家車沒有固定的停車位，停靠在小區馬路邊，很容易發生剮蹭和劃痕。
-新條款含金量提高，可保風險范圍擴大
根據目前國內私家車的這種特點，課題組經研討后認為私家車保險有著與其他車輛明顯不同的需求，這就促成了人保家庭自用汽車保險條款的出臺。而在該條款中，也充分體現了對私家車的照顧，一些原來不可保的內容進入了理賠范圍，使得家庭自用車的保險條款含金量更高。
比如，現行主險的保險條款中不賠風擋玻璃的破損，消費者想要保障玻璃破損，只能再購買單獨的玻璃損失附加險。而在人保的新條款中，把玻璃破損加入在主險的理賠范圍。
自燃，在現行條款中屬于除外責任。但實際操作中，火災的原因很難認定。方仲友表示盡管可能有一些人為故意破壞的道德風險存在，考慮到如果一概不賠，車主的損失會非常大。所以，這次也把自燃放進了主險的理賠范圍，一是為了盡量保護大多數人的利益，二是想通過一段時間的運行看看道德風險到底有多大。
此外，人保增設了車身劃痕損失險這一新產品。按照現行的車險條款，如果沒有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發生劃痕損失。考慮到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保在新條款體系中增加了車身劃痕險這一附加險種，不過設定了限制條件，只限于購買3年內的9座以下乘用車投保。
這次擴大的保險責任還包括盜搶險，把搶劫過程中發生的損傷也歸入了保險責任。而現行條款中這部分是不予賠付的。方仲友告訴記者，這主要是為了鼓勵車主與搶劫分子做斗爭，有一定的社會引導意義。
對私家車的另一項照顧體現在免賠率的降低上。為了盡量減少私家車主的損失，人保這次推出的家庭自用車保險，將現行的全責免賠率20%和主要責任免賠率15%都降低了5%，變為15%和10%。對此，人保車險部總經理賈海茂解釋說，如果把免賠率降得過低，就可能讓部分司機降低安全意識，所以還保留了部分免賠率。
-安全駕駛記錄決定保費高低
記者注意到，在人保的新條款體系中，幾乎一切保費優惠的條件都與安全駕駛有關。如對于第一年未出險的車輛，第二年保費可優惠10%；連續兩年不出險可優惠20%，最高優惠到30%。反之，一年內連續出險兩次，第二次事故的免賠率就要上漲5%，出險三次以上則上調免賠率10%。方仲友表示，通過保費和賠付率的高低來區別對待風險不同的客戶，是這次新條款趨向個性化和公平化的一個主要體現。不過考慮到私家車主的經濟負擔問題，在提高免賠率上有最高限制，為30%。目前并沒有提高保費的計劃。
同時，新條款鼓勵私家車約定駕駛員。一般駕駛員在3人以上時，適用標準費率，但是如果約定駕駛員為1人或2人，則可享受3%或2%左右的保費優惠。當非約定駕駛員駕車出險時，保險公司雖然也給予理賠，但會增加5%的免賠。對此，方仲友解釋說這主要考慮到國情特點，我國私家車的外借情況比較常見，一下子導入國外那種嚴格的非約定駕駛員出險不予理賠的制度還不現實，只能先在費率優惠上進行引導和鼓勵約定駕駛員。
此外，駕駛員的駕駛記錄是否良好、有無車內安全系統裝備和固定車位，新條款對此都在費率的優惠與否上有一定的體現。據了解，新條款規定的各項優惠措施可以累加。那么可以推算，一名駕駛記錄良好、連續幾年無事故、有固定車位、車內安全系統裝備齊全且約定駕駛員的私家車主可享受到的優惠保費將超過30%。
方仲友表示，目前的車險改革方案還處在邊摸索邊發展的階段，今后車險產品將會愈來愈體現出駕車人的駕駛習慣和信用記錄，朝著個性化的方向發展。據悉，除中國人保外，太平洋、平安、華泰等各家保險公司的車險條款費率方案都已陸續獲得監管部門批準，不日將紛紛登場亮相。
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