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車貸模式已呈多元化 銀行應建立風險意識

出處:pcauto
責任編輯:firefly

[03-8-16 11:26] 作者:郭曉軍


  在國外經常使用消費信貸,買房子、使用信用卡、支票等,個人的還款記錄都留起來,調查起來非常方便而且資料真實可靠。國內銀行彼此之間不通氣造成了信用調查的困難。另外,現在國內許多銀行只知道一味地靠存貸差來賺錢,卻忽視了放貸后的一系列跟蹤服務,這些都是造成風險大的原因。

  銀行未感車貸風險加大

  近一時期,市場上關于汽車信貸風險正在加大的預警之聲不絕于耳。作為車貸業務主要當事人的銀行卻幾乎是同一個聲音,車貸業務仍是自己的主攻業務之一,同時并未感覺到這部分業務的風險有加大的勢頭。

  一位銀行業人士表示,現在各銀行在開展車貸業務時,采用的是多種抵押方式并行的舉措,像房產、債券等都能作為購車貸款的抵押,F在雖然有一些保險公司逐漸淡出該市場,但完全由保險公司出面承擔責任的車貸業務量并不是很大,還不至于影響到銀行車貸的整體業務。

  從國外市場的歷史經驗來看,車貸業務的風險本身就不是很大,在有效的措施控制下,不應該會產生很高的壞賬比例。另外,如果消費者出現了無力還貸的情況,也不意味著銀行立刻就要出現損失,銀行可以先將消費者的抵押物進行變現,來回收貸款,像房產、債券都是變現能力很強的產品,所以銀行現在還沒有感覺到車貸業務出現了風險過高的問題。

  銀行最應該承擔責任

  昨天,記者采訪了中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光,他認為目前車貸險面臨的問題,絕不僅僅是保險公司還做不做車貸險的問題,已經直接威脅到汽車消費信貸是否能夠正常發展。

  保險公司的車貸險做不做其實都無所謂,關鍵是暴露出來的問題給汽車消費信貸敲了警鐘:絕對不能馬虎大意,否則就要吃大虧。國外汽車消費信貸的壞賬率通常不會超過3%,而現在有消息說國內有的公司已經超過了30%,這就是非常危險的信號。賈新光認為,問題主要出在銀行方面。銀行轉嫁風險,以為有了保險,銀行發放貸款就可以不管不問了。而且現在有的銀行做大筆貸款做慣了,對汽車信貸這些“小生意”根本不放在眼里,于是放松管理就出了大問題。風險轉移的方式不但不利于風險控制,反而加重了消費者負擔。風險被轉移到保險公司和經銷商身上,購車人被強制要求在保險公司投保,為經銷商支付擔保費。

  車貸模式已呈多元化

  在各財險公司紛紛停止、嚴控車貸險業務時,汽車消費貸款市場的需求和潛力仍是巨大的,這就迫使銀行等機構開辟新的車貸模式來適應市場的需求,目前主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在抵押貸款模式下客戶可選擇抵房買車貸款、房車組合貸款、新車抵押貸款;在信用貸款模式下,客戶可選擇經銷商擔保貸款和擔保公司擔保貸款。

  此外,隨著財險公司的淡出,汽車專業金融公司與擔保公司紛紛介入汽車消費信貸市場。

  最近,中國人民銀行即將出臺《汽車金融公司管理辦法》,根據該辦法,外國汽車金融公司可以合資的身份參與我國汽車信貸消費市場。而通用和福特兩家汽車巨頭早已做好了準備。

  通用與福特駐中國有關負責人在接受本報記者采訪時稱,他們的汽車金融服務公司將致力于與經銷商建立密切的聯系,可以給消費者提供資金擔保。

  此外,隨著車貸險的退出,越來越多的擔保公司也擠入車貸擔保市場,不過,后者無論在擔保能力還是信譽上都無法與前者相提并論。

  不過,值得注意的是,這些擔保公司和分期公司在財務實力上與保險公司相去甚遠。(京華時報)

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