明晰各項費用 8萬元私家車貸款方略

[2004-11-08 17:38:23]　　太平洋汽車網　　 宗學哲 　　 責任編輯: qisuiying

　　張先生是某公司的業務主管，月收入5000元，太太在小區的物業管理部門任會計，月收入2000元。張先生的單位離家很遠，他一般是騎摩托車上班，整天弄得灰頭土臉的不說，還不安全；晚上送孩子學琴、星期天回郊區探望父母均要打的或乘公交車，非常不便，所以張先生早就有買車的打算。特別是今年以來，轎車價位不斷下調，富康、賽歐等8萬元左右的經濟型轎車越來越多，張先生購車的愿望也越來越迫切。從家庭收入情況來看，張先生房子也買了，手中還有3萬元積蓄，所以借助銀行貸款完全可以實現轎車夢。但是，他對汽車消費貸款不甚了解，心存許多顧慮：貸款的費用高不高？貸款手續是不是很繁瑣？怎樣貸款才能少走彎路呢？據了解，像張先生這樣急于實現轎車夢的還大有人在。

　　貸款買車4項費用

　　按照銀行規定，能夠支付一定數額的首期購車款、公證費及保險費，具備分期償還貸款本息的能力、具有本地常住戶口、具有完全民事行為能力的個人，在銀行認可的汽車經銷商處購車，都可以申請辦理汽車消費貸款。以辦理8萬元左右的車貸為例，其相關花費情況如下：

　　費用1：首付款＝購車價格×30％，即80000×30％＝24000元。

　　費用2：借款人人身意外傷害險（第一受益人為銀行），以及盜搶險、車輛自燃險、第三者責任險和車損險，保險費約在3200元左右。

　　費用3：借款合同公證費100元（公證處收取），車輛抵押費300元（車管部門收取）。

　　費用4：與非貸款購車相同的車輛附加費等其他正常費用。

　　貸款買車手續5步走

　　從是否與銀行打交道的辦理方式來說，汽車貸款分為“間客式”和“直客式”。由于日前許多保險公司停止辦理帶有為貸款人擔保性質的履約保險，所以目前銀行辦理較多的主要是抵押加保證的貸款，即借款人將車輛抵押，并找一個銀行認可的擔保人（公務員、醫生、金融員工等）進行擔保。

　　至于貸款手續，應按“先找銀行后找車行”的模式進行辦理。現在許多汽車經銷商為了推銷車輛，會向購車者做出幫助辦理銀行貸款等承諾，在這種情況下，購車者便不好意思講價或提其他條件了。實際上，能給購車者幫忙的主要是保險公司的業務員，他們為了推銷保險，一般會主動承擔幫購車者填寫各種表格或辦理具體手續等工作，所以，購車者可以從經銷商處看好車輛后，到銀行辦理“直客式”貸款，然后拿著“錢”去買車，這樣可以名正言順地和經銷商講價或享受優惠。具體辦理手續如下（在順序上各銀行的要求可能略有不同）：

　　1．提出申請。看好擬購車輛后，填寫汽車消費貸款申請書、資信情況調查表，并連同個人情況的相關證明一并提交貸款銀行。

　　2．銀行進行貸前調查和審批。銀行在受理借款申請后，對借款人和保證人的資信情況進行調查，對符合貸款條件的，銀行會及時通知借款人填寫各種表格。

　　3．通知借款人簽訂借款合同、擔保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險等手續。

　　4．銀行發放貸款（由銀行直接轉到汽車商的賬戶中）。

　　5．借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續。

　　貸款買車4項注意

　　1．貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養路費等養車費用每月為1500元左右，供車與養車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應具有較高的家庭收入，并盡量避免和供樓發生沖突，如果為趕潮流盲目購車的話，會影響家庭的整體生活質量。

　　2．謹慎看待零首付、低利率等優惠。一些汽車商和貸款中介機構以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續費來“彌補損失”。因此，辦理汽車貸款應到各商業銀行或符合《汽車金融公司管理辦法》的正規汽車金融公司辦理。

　　3．莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規定，貸款人應提前在結算賬戶中預存分期償還的本金和利息，如果不能按時還本付息，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收已辦理抵押的車輛、追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯合“封殺”。

　　4．如果資金允許可以考慮提前還貸。為了緩解還本付息的壓力，多數人會選擇5年期的汽車貸款，但是，隨著收入的增加，如果貸款期內提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發票等購車手續，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學理財。

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