中消協點評車險霸王條款 六大問題是重點
[2004-12-06 09:28:49]
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瀟湘晨報
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中國消費者協會聯合浙江省消協4日點評保險領域中車險不平等格式條款點評意見。中消協指出，作為保險合同提供者，保險公司應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，不能單方免除自己責任、加重對方責任，排除對方主要權利，否則，該條款無效。
問題一：單方規定先向第三方索賠
典型條款：發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應提起訴訟或仲裁。
點評意見：選擇向誰要求賠償是被保險人的權利，保險公司的上述條款限制了被保險人直接從保險公司獲得保險賠償的權利。
問題二：任意設置免賠率轉嫁風險
典型條款：保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的，但確實無法找到第三方的，保險公司予以賠償，但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50％。
點評意見：上述條款不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質上是保險公司將自身的經營風險轉嫁給被保險人。
問題三：扣除賠款的殘車折價不當
典型條款：保險車輛因保險事故受損，殘余部分協商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。
點評意見：此類條款籠統地規定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質上是強制規定將殘車賣給被保險人。
問題四：單方規定管轄法院
典型條款：投保人和被保險人對保險合同內容或理賠與保險公司有爭議不能協商解決時，應提交保險公司所在地仲裁機構仲裁，或依法向保險公司所在地人民法院提起訴訟。
點評意見：此類格式條款限定了被保險人協商時的選擇范圍，限制了被保險人的選擇權。
問題五：降低施救等費用的標準
典型條款：經保險公司同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償的總數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30％。
點評意見：支付施救等費用是被保險人的法定義務，無需保險公司事先同意。保險公司可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內進行核定，但無權自定標準，減少其應承擔的金額。
問題六：任意設置拒賠和解除條款
典型條款：發生保險事故后，被保險人應在48小時內通知保險公司；被保險人應當在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險公司提交相關規定，或保險公司要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等各種必要單證。
點評意見：上述條款籠統規定只要被保險人未在保險人規定的報案、報損時間內履行相關義務，保險人就有權扣減賠款甚至拒絕賠償、解除合同，這屬于保險人自設條件，當屬無效。
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