新《汽車貸款管理辦法》對車市影響幾何

[2004-11-08 17:38:18]　　太平洋汽車網　　 王立嘉 　　 責任編輯: wangfen

　　“貸款買汽車的人，都是在拿今天賭明天！”這是新的《汽車貸款管理辦法》10月1日起實施后，記者在采訪時聽到的消費者的議論。對于提高了貸款門檻的新辦法，正在持幣觀望的劉先生表示：他準備放棄貸款買車的選擇。他說現在還堅持貸款買車的人肯定有不得不購車的理由，而手頭又實在緊張。用他的話說，“汽車本身就是消費品，逐年折舊、不斷貶值，如果要求我每個月還承擔那么重的還款壓力，還不如再忍兩年攢夠了錢全款買車。”

　　手續復雜拒人千里

　　記者詢問一些正準備買車的朋友對汽車貸款的看法，最集中的回答就是“手續太麻煩了”。據介紹，辦理汽車貸款的手續為：身份證、戶口本、收入證明、居住證明、婚姻證明等。開好了拿全了證明交給銀行核實，然后等銀行通知“面試”，經過一場并不比找工作輕松多少的考核審查并通過后，才可以簽合同。

　　據記者了解，《辦法》出臺后，光大銀行、華夏銀行、建設銀行都要求首付比例不低于30%，而中國工商銀行則要求不低于40%。門檻的抬高肯定對車貸的業務產生一定的消極影響，但銀行普遍沒有什么反對的聲音。光大銀行的一個工作人員告訴記者，早在2003年底他們就已經收緊了錢袋，車貸業務從之前的一個月200多筆一下子下降到只有20多筆，因為“我們工作的重點都放在追債方面了。”

　　代理公司比銀行牛

　　“現在是銀行求著我。”北京大興的一家經營汽車貸款業務的公司負責人有幾分得意地對記者說。銀行財大氣粗，怎么會求著這些代理公司呢？這一局面的形成主要是前幾年不規范的車貸操作造成的。

　　1998年9月11日公布的《汽車消費貸款管理辦法》規定：借款人要有穩定的收入來源，在首付款、保險、保證金等手續以及辦理好車輛抵押手續的前提下，就能獲得銀行的貸款支持。當時，各個銀行為了搶奪市場，多有違反操作規程，紛紛降低首付款比例。零首付的出現以及對借款人資信情況核實的忽略造成了銀行大筆貸款“死”在了賬面上。據了解，如今銀行的死賬率已高達40%。據北京市銀行業協會今年年初統計，進入京城車貸“黑名單”的借款人達3165人，涉及金額幾億元。

　　由于銀行當初急于擴展業務，很多代理公司都是在“超風險”經營。從某種意義上來說，通過代理公司貸款，銀行的風險并沒有真正轉移，反而提高了。事實上，由于汽車作為一種特殊的個人消費品，流動性大，發生不還款時，很難對欠款車輛進行追繳。為了追債，不少代理公司不得不24小時在貸款人家門口蹲點，有些公司甚至為貸款車輛安裝了移動目標監控系統。

　　汽車貸款明天啥樣

　　在北方汽車交易市場，記者采訪到了正在看車的馬先生，他對新《辦法》有諸多不滿。他說，從去年就一直準備等車價再降點就貸款買車，但車價一直降得沒邊兒，不知道何時是底。現在《辦法》又把門檻抬得那么高，讓消費者望而卻步。“銀行在想方設法規避風險，可老百姓貸款買車更難的問題又怎樣解決呢？今后的車貸業務還有沒有人做？”

　　中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光曾在“金融新政時期的中國汽車產業”論壇上發表自己的看法，他認為汽車消費信貸目前不是一個能賺錢的行業。他形容銀行做汽車信貸容易“鬧得四鄰不安”。他說，第一要找保險公司做保險，第二要找銷售商做擔保，第三要找警察做抵押登記，第四消費者還要自己找個擔保人。車找不到了，還要找警察，車找到以后，還要找汽車經銷商處理掉。銀行沒有完整做這個事業的能力。

　　但是，一組數據仍然十分誘人，能夠讓關心車市的人相信未來幾年的汽車消費信貸市場潛力巨大。目前的汽車銷售中，只有10%-15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。另外，中國目前有能力購買汽車的家庭約有800萬家，預計5年后將達到4200萬家。而國內汽車市場的總市值也在以10%的年增長率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。這么一大塊蛋糕難道就看著它慢慢晾干？

　　對此，新《辦法》允許國內外有實力的汽車生產企業以這種非金融機構開展汽車金融業務。這就意味著，汽車金融公司這個在國外購車的主流模式終于被允許正式登陸中國。把汽車銷售中應得的利潤，補貼到汽車金融公司中，通過向下浮動汽車貸款利率來促進汽車的銷售，無疑是一個雙贏的選擇。但業內專家普遍認為，現在汽車金融的門檻過高。5億元的注冊資金，甚至會把福特這樣的大公司拒之門外。而且《辦法》還規定不能直接融資，這不僅制住了外國公司，也把自己人制住了。

　　《汽車貸款管理辦法》剛剛實施。《辦法》是否能在規范信貸安全的同時，讓車貸這支刺手的玫瑰繼續在汽車市場這片大花園中吐露芬芳，還需要市場的檢驗和認可。

　　相關鏈接

　　汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。

　　目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%(3850億)是現金銷售，約70%(9150億)有融資性安排。在9150億的融資性銷售中，新車銷售占了56%(5150億)，舊車占了44%(4000億)；在具體銷售形式中，貸款占78%(7150億)，融資租賃占22%(2000億)；在地域分布上，北美占46%(4200億)，西歐占28%(2550億)，世界其他地區占26%(2400億)，年增長率在2%左右。

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