風(fēng)險(xiǎn)控制失靈 外資汽車金融在華難盈利
當(dāng)初汽車金融在國外是作為促銷手段最先出現(xiàn)的，經(jīng)過長期發(fā)展演變才逐漸獨(dú)立出來成為汽車企業(yè)的重要利潤來源。在中國，汽車金融公司作為一種新興業(yè)態(tài)似乎正在“重演歷史”�！霸谥袊厥鈬楹拖嚓P(guān)政策限制下，汽車金融基本是無利可圖的，新設(shè)立的外資汽車金融公司至多只肩負(fù)著促進(jìn)汽車銷售的使命而已�！睒I(yè)內(nèi)人士如是說。
容與不進(jìn)
“個人信用缺失、沒有本土放貸經(jīng)驗(yàn)，難以把握中國市場的風(fēng)險(xiǎn)，外資汽車金融公司在中國正遭遇前端劣勢�！� 美國TransUnion信用局決策產(chǎn)品部大中華區(qū)首席顧問涂志云在一次小范圍內(nèi)的汽車金融研討會上的發(fā)言得到與會者的一致認(rèn)同。
亞飛集團(tuán)董事長郭基元認(rèn)為，國外汽車金融公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)和很高的技術(shù)。但由于中國個人信息體系不健全，外資汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制的“法寶”在中國“失靈了”。因個人信用缺位，目前中國汽車貸款中約有30％違約還款，10％的汽車貸款難以收回，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上是虧本經(jīng)營的。
在《汽車金融管理辦法》出臺后，搶先亮相的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司和大眾汽車金融中國有限公司在8月份先后推出了各自的金融產(chǎn)品。上汽通用汽車金融開始有意回避國內(nèi)最難做的個人汽車信貸業(yè)務(wù)，主要為旗下汽車經(jīng)銷商提供融資解決方案。大眾汽車金融則推出一項(xiàng)名叫“百龍信貸”的產(chǎn)品，免去銀行通過經(jīng)銷商放貸的一些服務(wù)費(fèi)用，但提高了購車貸款利率，其貸款利率比目前商業(yè)銀行要高出20％。
“大眾汽車金融的這種做法難以調(diào)動汽車經(jīng)銷商的積極性。其提高貸款利率的做法也讓消費(fèi)者在總體支出上高于銀行貸款。而且這項(xiàng)產(chǎn)品在個人風(fēng)險(xiǎn)控制問題上也沒有什么過人之處。到目前為止，大眾汽車金融的個人客戶依舊很少�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士透露。
取經(jīng)路長
國外汽車金融公司針對個人汽車貸款操作一般要先后經(jīng)歷四個流程：確認(rèn)潛在客戶；進(jìn)行新客戶審批；對已有客戶進(jìn)行管理；以及針對產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行催收。
“在中國金融環(huán)境下，對那些剛剛成立的外資汽車金融公司而言，對新客戶敢不敢審批是最棘手的事情。因?yàn)樗麄儧]有這些客戶的個人信用數(shù)據(jù)積累，無法對他們做出相應(yīng)評估。”涂志云認(rèn)為。
上海大眾政策研究室杜亦兵在談到新實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》時指出：“目前國內(nèi)嚴(yán)重缺乏個人信用管理體系，而一些由單位列出的個人收入證明往往夸大了借款人的收入水平，使金融公司對個人資信等級無法進(jìn)行評估。”“這樣造成外資汽車金融公司‘大單不敢做，小單不解渴’的局面。要解決這一棘手問題，汽車金融機(jī)構(gòu)必須要有自己的數(shù)據(jù)積累。但是這需要一個長期的過程�！遍L行汽車租賃有限公司市場總監(jiān)衣同波如是表示。
除此之外，在化解風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置等方面外資汽車金融公司仍然存在諸多困難。比如大眾汽車金融公司在北京的辦事處，只有十幾位工作人員，根本沒有辦法和客戶一一接觸，而政策又不允許其設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。由于人力物力方面的限制，汽車金融公司在客戶關(guān)系上很難跟進(jìn)。有汽車金融公司委托經(jīng)銷商來操作，但在經(jīng)銷商無利可圖的情況下，根本無法指望他們保證質(zhì)量。
戰(zhàn)略抉擇
外資汽車金融機(jī)構(gòu)在中國已經(jīng)潛伏多年，這些困難恐怕早已是預(yù)料之中的事情。但他們很清楚在中國汽車金融的未來發(fā)展趨勢。
2004年上半年，福特汽車幾乎所有的利潤都來自福特金融公司，通用汽車金融公司利潤也占據(jù)了通用汽車?yán)麧櫩傤~50％以上�！案Ｌ仄嚨漠a(chǎn)量在下降，但是其利潤率卻在上升，原因是廠商的盈利模式主要靠為消費(fèi)者提供交通解決方案而非單純的依賴產(chǎn)品。汽車金融是汽車制造業(yè)發(fā)展到一定階段必經(jīng)之路。”一家正準(zhǔn)備申請汽車金融公司的內(nèi)資機(jī)構(gòu)如此表示。
衣同波認(rèn)為，國內(nèi)汽車價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，汽車產(chǎn)品本身利潤在不斷下滑，汽車金融將是下一個利潤重點(diǎn)�！皣鴥�(nèi)新成立的一些外資汽車金融公司現(xiàn)在正積極地與國內(nèi)一些汽車信貸公司接洽，商討有關(guān)建立客戶個人信用數(shù)據(jù)等方面的合作事宜�！睋�(jù)涂志云透露，外資汽車金融公司正在想盡一切方法盡快脫困。
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